当年曾是亲密的师徒
在中国银联成立之前的时间里,Visa扮演了中国银行卡市场引路人的角色。中国银联成立之后,Visa又承担起老师的任务。银联也投桃报李,将海外清算业务给了老师。
感情的结晶:双币双品牌卡
2002年3月中国银联成立,不久之后,银联加入Visa,成为其签约收单机构。此后Visa对银联的扶持又继续了一段时间。
作为全球最大的支付公司,Visa当初寄希望于通过入股中国唯一的支付清算组织中国银联,但在希望破灭后,Visa退而求其次,选取了以合资组建公司作为落地中国市场的次优选择:即通过与中国国内银行合作发行双币卡的方式进入中国市场。
银联成立之初业务方面缺乏经验,Visa不遗余力地在各方面指导银联。做老师的想法是,通过与银联及中国管理层建立良好关系,实现与银联联盟,分别垄断中国银行卡的国内清算市场和境外清算市场。
当时银联刚成立,专注国内业务,海外网络非常薄弱。而Visa的网络已延伸至全球200多个国家和地区,几乎垄断了中国银行卡的境外清算业务,盈利很好。师徒各得其所,关系亲密。
徒弟挑战师傅 师徒关系紧张
随着银联国际化步伐加快,与Visa的利益之争越来越多。两者关系发生了实质性变化。
每个徒弟都有出师的那一天,只是对于Visa来说,这一天来得有点太快了。2003年下半年,银联提出希望借助Visa全球网络,让8亿张人民币借记卡走出国门,但是却遭到了意料之外的反对,Visa以不符合国际标准和当初协议为由表示拒绝。
至此,中国银联认识到,曾经亲密的师徒在利益面前已经成为商战中的对手。2004年,银联开始国际化进程。
徒弟挑战师傅 师徒难过
由于银联垄断了国内清算渠道,Visa在境内业务中很难挣到钱。就在它极力扩张中国境内盈利来源的同时,银联国际化进程突飞猛进,Visa在中国海外的市场被不断挑战,利益被不断蚕食。徒弟挑战师傅,Visa难免着急上火。
随着中国经济快速增长,2007年上半年,银联标准卡发卡量进入爆发性增长阶段,交易量持续激增。截至2009年底,银联境外发卡总量为700万张,境内发卡量则超过20亿张。
银联卡从2004年开通香港、澳门等地区受理业务,实现银联国际业务“破冰”,继而从亚太市场挺进欧美市场,目前银联卡已可在中国境外125个国家和地区使用。
师傅撕破脸 关系破裂
2010年,Visa组织向全球会员银行发函要求,从2010年8月1日起,凡是在中国大陆境外受理带Visa标识的双币信用卡时,不论是刷卡消费还是ATM取现,都不得走中国银联的清算通道,否则Visa将重罚收单银行。第一次将罚款5万美元。如果再犯,每月将罚款2.5万美元。
这项措施一出,引起银联和消费者的强烈反对和质疑。由于银联的费率比Visa低,尤其在港澳、东南亚,消费者更愿意选择银联通道,Visa封杀银联会伤及自身,最终自己、银联、消费者都会受害。
虽然此后该项措施并没有真正施行,但是师徒关系从此破裂。信任非常重要,也非常宝贵,一旦撕破脸,再修复就很难。“覆水难收”此之谓也。
师徒冲突升级 中美两国卷入
除了Visa封堵银联境外结算通道外,美国还在2010年9月15日向世贸组织就中国限制外国电子支付服务的做法提出申诉。Visa在长达一年时间里无法在华开展新业务,似乎是美国政府决定向世贸组织申诉的一大因素。
初步裁决或影响银联未来
美国称中国人民银行自2001年以来发布了多项限制措施,使人民币支付卡交易由中国银联垄断,对外国供应商造成歧视,违反了中国开放金融服务业市场的承诺。美国诉诸世贸组织争端解决机制,向中方提出磋商请求。
2011年2月11日,美国提请成立专家组,并于7月4日,由世贸组织总干事拉米指定的专家组正式开始审理此案。此案于7月16日得到裁决。
师徒公平竞争或为未来走向
目前,银联正在大力发展国际业务,拓展国际市场。在国内银行卡清算渠道暂不开放的情况下,它在海外能走多远还是一个疑问。
当初中国实行改革开放,就是希望通过向外部开放来促进内部改革,反之通过内部改革来实现外部开放,两者相对促进,形成良性循环。30多年的高速发展证明改革开放是完全可行的。
Visa过去曾表示,中国是全球重要市场中,它唯一未能参与国内支付业务的市场。Visa进入中国已逾10年,而且与中国银联有着长期的合作历史。在继续发展跨境支付业务的同时,它希望最终参与中国国内的支付市场。
未来向Visa等组织开放银行卡国内业务或许无法避免,开放也能促进银联在海外市场的正常发展。虽然国内利益暂时会受到一些损失,然而从长远来看,Visa再也没有国内垄断理由来报复性地封堵银联的境外业务,海外别有用心的人和国家也失去指责的借口。银联能够在完全竞争中逐步成长壮大,赢得业内同行和消费者的真正尊敬。
结语
中国银联和Visa原本是一对关系融洽的师徒,但因为银联国际化的进程加快,师徒反目,甚至将中美两国卷入纷争中。未来或许只有通过国内市场渐进有序的开放,让银联在完全竞争中做大做强,才能成为Visa尊重的商业对手。