银行暴利靠高利贷和拉皮条

经济放缓 银行独美

在欧债危机的冲击下，中国经济增速出现放缓，实体经济经营惨淡，唯有银行业逆势而上，利润实现大幅增长。数据显示，2012年上半年工、农、中、建四大行合计盈利3816亿元，超过中石油、中石化、中海油“三桶油”的净利润总和，其中仅工行盈利就1232亿元，接近四大行总额的40%。如此暴利在“百业艰难”的大环境下实在让人叹为观止。

此外，深沪两市2477家上市公司上半年实现净利润约1.02万亿元，而令人惊讶的是，16家上市银行上半年净利润达5452亿元，占全部上市公司利润总额的一半以上。

而如果剔除银行股利润后，上市公司上半年的净利润同比骤然下降15.8%，当其他上市公司泪眼问花花不语之时，银行早已一骑绝尘偷着笑了。

集三大暴利业务于一身

这由不得我们不问：银行的钱从哪里赚来的？据一位在银行工作的网友描述，有人问他银行的钱是怎么赚来的，他立即回答，主要是靠授信类业务、中间业务和资产类业务三大板块实现的。别人要求他通俗地解释一下。他想了想，说：就是高利贷、乱收费和拉皮条。大家听后豁然开朗。

以工行为例，上半年，工行营业收入2311.6亿元，其中59.44%来自存贷款利差收入，23.27%来自中间业务的净手续费及佣金收入，其余约18%的收入主要来自金融市场的投资及交易业务。这分别对应于那位网友解释的“高利贷、乱收费和拉皮条”收入。

集三大暴利业务于一身，也由不得银行不这么赚钱。

钱多挥霍别人管不着？

每天超过亿元的收入，银行自己不能投资工程，多花点海外消费谁也管不着。况且从各部委公布的三公消费来看，连城管都可以出国考察，银行就更有向国际同行学习接轨的理由了。

很遗憾，我们的涵养没这么好。银行的钱是向普通储户放“高利贷”、乱收费，甚至很遗憾，银行连拉皮条这份工作最近也做得不咋地。我们无法理解也无法接受银行高管们的无度挥霍。

赚钱靠强取豪夺 高管如何吃得下去？

在近两年宏观调控控制通胀过程中，央行频繁提高存款准备金率，通过控制贷款数量来实现对通胀的控制，而不是采用提高利率的方法。这样带来的后果就是，一边是银行能从储户中取得廉价资金；另一边是“资金饥恶”加剧了实体经济对有限资金的争夺，抬高了实际贷款利率。一低一高，丰厚的息差就出来了。

中国的银行业拥有全球最高的利差。据统计，在放贷时，大银行要加收名目繁多的各种费用，最终利差要达到5%-10%。而国外银行利差通常是0.2%-0.5%，0.5就是暴利了。故将国内银行的贷款称为“高利贷”一点也不为过，这也就是银行老总都会对利润多得“不好意思”公布的原因之一。

中间业务是银行不动用自己的资金，向客户提供各种金融服务并收取手续费的业务。因此，乱收费就毋庸赘言了，任谁想起来都会恨得牙根直痒痒。

目前银行业的服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。在银行业服务项目中，个人业务服务项目共276项，其中个人有偿服务项目共196项。也就是说你在跟银行打交道的过程中，八成都是收费的。

更令人发指的就是银行收费不仅事无巨细，还诸多的变相重复收费，这些或透明或隐性的收费着实让储户吃不消。

将利差收入、中间业务收入扣除之后，剩下的就是资产类业务收入，也就是所谓的“拉皮条”，还是以最赚钱的工行为例，从2006年到今年上半年，其占比基本持平，甚至有所萎缩。

不良贷款抬头风险山雨欲来

更何况从半年报来看，银行当务之急不是如何把钱花掉，而是如何应对不良贷款抬头风险。

根据财报显示，虽然上半年16家上市银行不良贷款仅仅“微升”，而四大行中建行、农行还甚至实现了不良贷款率和不良贷款余额的双降。但同期激增的逾期贷款与关注类贷款，有可能逐步转为不良贷款。

据统计，华夏银行、兴业银行、浦发银行、平安银行、招商银行、民生银行和中国银行等半年报披露的新增逾期贷款达到371亿元，上升幅度远高于不良贷款余额65.72亿元。其中，华夏银行和平安银行上半年逾期贷款增长显著。

值得注意的是，上半年长三角、珠三角等地区的不良贷款的迅速增长给上市银行的资产质量造成较大压力。而今年9月，温州地区的新一轮还款高峰又已来临，届时老板跑路、公司倒闭的消息可能会再次甚嚣尘上，各家银行必须提高警惕。

春江水暖鸭先知，股市投资者们已经率先投下了不信任票。在各大银行中，中行最先报告业绩，该行上半年不良贷款率降低了6个基点，本来这应该被视为信贷管理方面取得了卓越成就的，但实却相反，投资者对此的反应是担忧，导致中行自报告业绩以来股价下跌了5%。

市场根本无视中行的整体不良贷款数字，而是聚焦于该行逾期贷款在上半年增长17%这一事实。

中国银行业或告别高增长时代

当然，这还只是防患于未然。但即便如此，银行在大手大脚挥霍的时候，也要掂量一下自己的钱还是不是能一如既往地容易了。相较于其他行业，银行业上半年取得不错业绩，但对比之前整体保持30%-40%的高增长，2012年上半年业绩增速明显放缓。

以五大行为例，2011年五大行中业绩增速最低的是中国银行，当年增速为19%，其余的四家银行增速都超过了29%，增速最快的交行净利润同比增长29%。而到今年上半年，五大行的增速纷纷回落。中行不足10%，仅有农行保持了20%以上的高速增长。

而随着央行加快利率市场化改革步伐，打开存贷款利率的浮动空间，加上目前我国正处于降息周期，银行的利差空间压缩。

上半年，招行、光大、浦发、中行等多家银行净息差均有程度不一的下行。民生银行高层表示，上半年两次降息对该行下半年净息差表现将有8-10个基点的影响，净息差将会下行。

祸不单行，中间业务收入上半年增速也明显下降。国有大行下降得最为明显。中行上半年中间业务收入342.5亿元，同比下降2.07%，为近三年来首次；建行上半年中间业务收入492.43亿元，同比增长3.3%，较去年同期的41.70%大幅下降38.40个百分点。

最为“危言耸听”的观点来自于交通银行首席经济学家连平，目前只需出现一场轻度的低迷，就会让中国各银行的利润增长完全消失。“目前有一个很大的可能性，如果再来一次降息，加上不良贷款率上升0.2个百分点，就会导致中国各银行出现盈利负增长。”

银行资产质量在恶化，利润增长在减速，这些都是不争的事实，所以银行高管们在日常的行为中还是要有意识地约束自己。与其等危机爆发的时候坐以待毙，银行不如趁早做打算如何让自己的钱花得更值。