郭文第一次接触骗贷组织，是在一年半前，那时他们的一款借贷产品上线不到一周时间，原本每小时个位数的贷款申请，突然暴增至每小时数百单，申请人来自五湖四海，申办材料极其完美，“就知道是他们（骗贷组织）来了。”
通过后台对用户信息的分析，郭文发现，上述申请中，一大部分来自标准的欺诈“黑产”团伙，他们拿着大量真实用户身份，用机器来进行批量申请。
郭文是一家网络借贷平台的联合创始人，负责风控业务，多年的工作经验，令他对一些骗贷组织的花样熟稔于心。
他向《棱镜》介绍称，正常人在填写申贷资料时都有一些瑕疵，但骗贷组织却能完成得很顺畅，例如，手持身份证照片特别清晰等等；此外，他们几乎能保持24小时持续的、规律地申请。
郭文团队对此的应对策略是：对上述贷款申请一笔都不批。直到一星期之后，骗贷组织的频繁“进攻”才慢慢消退。
这是网贷行业遭遇的风险事件中的一个缩影。
从宜人贷公布一起损失8126万元的“有组织的欺诈事件”，到近期红岭创投自曝5000万元“内外勾结”的重大风险事件，骗贷黑产，无疑已经成为横亘在网贷行业发展道路上的“绊脚石”。
道高一尺，魔高一丈。在长期无序发展的网贷领域，骗贷者用灵敏嗅觉挖掘出一道道新“口子”（行业术语，平台风控漏洞或弱点），平台方不断构筑和完善防御体系，升级甄别能力。双方知己知彼、互相竞争、不断迭代，长时间内竟维持了一种微妙平衡的状态。甚至双方互派卧底，上演了一出现实版的“无间道”。
《棱镜》调查发现，目前骗贷黑产主要分为两类：一是专门的骗贷组织，运用各种技术手段来实行专业的团伙欺诈；二是一些缺钱但征信不达标的个人，在助贷群体的帮助下，通过刷各种信用记录，来顺利获得贷款。
互联网金融在提高了金融可获得性、助力实现普惠金融的同时，也降低了风控的门槛，数千家借贷平台的激烈竞争，容易让用户忽略金融的本质和信用风险，更催生出一个以骗贷为生的群体，这其中积聚的风险，不容忽视。
骗贷组织：技术先进 花样繁多
郭文向《棱镜》介绍，骗贷组织讲求成本收益比，只要骗贷收益大于作假成本，他们就有足够的动力来实施骗贷。而针对不同放款额度的借贷平台，作假成本显然也不一样。
对于一些小额的现金贷平台（主流放款额度约在100元—1000元），骗贷组织需要收集大量的身份信息，去逐一申请贷款。其中，成本较低的方式，是直接购买一个人的身份信息。
据《棱镜》了解，骗贷组织会专门去一些偏远的农村地区，以一篮子鸡蛋，或者100元的低酬劳，借用大批留守老人的身份证，对于那些风控较弱的平台而言，这些白户（即没有银行借贷记录的用户）能让骗贷组织顺利获得贷款。
这种方法收集而来的身份信息过于集中，容易被平台识破，且只能去攻破一些对征信没有要求的低门槛平台。如果想提高申请成功率，获得更高的贷款额度，骗贷组织需要付出更高的成本。
一般而言，骗贷组织通过各种手段，获取大量真实的用户身份信息之后，需要花时间和精力去培养这些人的信用记录，例如将其芝麻信用分“养”到600分以上，这或许需要两年的淘宝使用记录。
此外，很多平台会在获取得用户授权的情况下，审查用户的通话记录，并且需要排除掉本地通话记录（本地通话记录可以通过模拟器来造假），这意味着骗贷组织需要在一个手机号码后面，配一个同样的人来模拟一些真实的行为，例如每天都会收到广告骚扰电话，每天都有自己主动外呼的一到两通电话，通话时间要随机分布等等，这样下来骗贷者的成本就会变得极高。
郭文告诉《棱镜》，上述成本会达到千元以上，与购买一位农民身份证的成本不可同日而语。
由于大额放款平台一般都会采用线下风控的模式，因此，对于那些额度高达几万元的放款平台，骗贷组织显然更需要花费一些心思。
郭文向《棱镜》介绍，他曾遇到过的一种操作手法：骗贷组织先去天通苑社区（注：北京五环外，租金相对便宜）租一个商铺，并把这个商铺装修成一个茶庄，然后从南方某一大省的村庄运一整村的村民过来，号称自己是这个茶庄的老板，再花时间教村民各种话术：茶庄一个月的流水多少？茶叶从哪里进货？卖给谁？毛利多少？如何缴税等等，以便能流利应答风控人员的各种问题。
做好上述这一切准备工作之后，骗贷组织再让这些村民分别去向北京三四十家信贷机构申请贷款，第一家成功之后再去申请第二家，几轮下来能获利数百万元，骗贷组织付给村民部分酬劳之后，再将他们送回去，这个茶庄也人去楼空，不复存在。
“就是因为有这种集团性的集体欺诈案例，导致现在所有信贷平台都不敢再做这一省份的茶庄贷款。”郭文说道。
助贷群体：寻找“口子” 授人以渔
在郭文看来，骗贷组织主要攻击风控体系相对薄弱的平台，且这一群体的规模终究有限。更让平台担忧的，是那些通过刷信用记录来骗贷的个人，因为这些用户确实是一个个真实的、有借款需求的人，它的一切个人信息都是真实的，这对平台风控提出了更高的要求。
“这也是贷款业务里，永远都会面对的一个问题，即信用风险。”他说。
帮助那些借款资质不达标的人，利用“口子”，通过各种技巧最终顺利获得贷款，已经逐渐发展成为专门的“助贷产业”。
一般而言，助贷者会建立多个QQ大群，采用“会员制”运营模式，借贷者缴纳399元或499元会费方可进群，成为会员，从而获得多个平台的“口子”攻略；更有甚者，一些助贷者还能通过各种手段，帮会员借款，从中收取一定比例的服务费。
部分PDF版本的“口子”攻略在一个几乎24小时都很活跃的助贷组织“VIP粉丝交流群”的千人大群里，管理员有条不紊地维持着秩序，会员们交流着各种申贷心得，不时还有会员将自己申贷成功的截图发至群里。“谁有大额的口子？能秒过的那种”、“18岁能做什么网贷有200就好”，类似的询问也不绝于耳。
这个组织的宣传材料里提到，该组织已拥有50万粉丝。
《棱镜》注意到，上述这个建立仅几天时间的群里，已有近百家网贷平台的“口子”攻略。在某大型网贷平台的“口子”攻略里，有“需要条件、放款金额、平均利率、下款时间、平均下款率”等各项信息。
针对某家大型借贷平台的“口子”攻略此外，攻略还提供了多条申贷建议：例如，最近1个月有5次以上的购物记录，且收货电话和地址保持跟申请贷款时的信息一致；手机号码实名半年以上，并且每个月平均通话记录不低于100条等等。
而在一份针对整个行业的申贷攻略里，部分助贷者们更是“苦口婆心”地劝告：“不要胡乱申请，不要胡乱申请，不要胡乱申请，重要的事情说三遍。”
“别人下了，你被拒，要去分析客观原因，而不是抱怨什么口子不靠谱，不靠谱那么多人搞网贷？”
“不要一帮人盯着一个口子撸，那么多下款的口子，分散开，非要撸废了才后悔？”
一家大型P2P平台中层人士对《棱镜》表示，助贷产业的存在，在业内早已不是秘密，既然平台选择做大数据风控，就会有人针对你的数据源头来做一些数据加工，其思路就跟电子商务网站刷单一样，这本身也是一种作弊行为。“现在整个行业都面临这个问题。”
平台反欺诈：知己知彼 合纵连横
当《棱镜》把其中一家网贷平台的“口子”攻略，发给该平台的一位高管，该高管第一反应是，“怎么入群？我得拉一个风控人员进去看看，我们得摸清楚。”
这代表了当下网贷平台反欺诈的策略之一：派卧底，知己知彼。
郭文也告诉《棱镜》，他们也有专人潜伏在各个助贷群，购买对方的攻略，以此来不断完善自身的防御体系。
据《棱镜》了解，骗贷组织同样会排遣专人，尝试进入网贷公司，了解该平台的信贷审核规则和流程，以便找到审批漏洞。
“无间道”式的斗智斗勇，无时无刻不在这一行业上演。
郭文评价称，骗贷组织是攻击方，借贷平台是防守方，攻击方技术迭代的动力更足一些；但反过来，作为防守方的平台有更多的手段可以被采用。攻击方去搜寻一个个漏洞的成本，比防守方建设一个完备的防备体系的成本要高得多。
在他看来，骗贷产业和网贷风控是不断竞争、互相追赶的过程。“两者之间一定是一个相对平衡的状态。”
除了上述“派卧底”方式，多位从业者认为，应对骗贷的最好方式，是第三方的行业信息共享。平台把各自的借贷信息汇集到一个第三方数据平台，从而有效规避多头借贷、骗贷的行为。
例如，骗贷组织已经在两家平台申请了贷款，那么第三家平台可以通过第三方系统查询到这一信息，从而要求骗贷者提供更多的信息，提高骗贷成本。
据《棱镜》了解，目前第三方数据平台规模较大的是同盾科技，据其官网介绍，目前已接入超5000家平台。此外，它还推出了一项欺诈情报监控服务，帮助平台“把控最新欺诈趋势，在攻防对抗中知己知彼。”
不过，这也在无形中提高了借贷平台的运营成本。据《棱镜》了解，同盾科技目前的官方报价为查询一次付费一元，同时获得平台的申请记录。
郭文向《棱镜》算了一笔账：如果一家平台累计放款用户达1千万，按照一般平台20%的放款率计算，仅在同盾科技的查询费用就高达四五千万元，这还不包括在其他第三方数据平台的费用。“一家借贷平台会接入多家第三方数据平台。”
这又是另一个“加州淘金”的故事，掘金者辛苦劳作最后不一定会有收获，只有卖水的人笑到了最后。
当然，最终决定一家平台能否存活并盈利的，依然是平台自身的风控体系。郭文对《棱镜》表示，对于网贷行业而言，得先拼风控，意味着得先活下来；有了风控之后，再拼获客渠道和获客成本、平台效率。“这些是平台能否盈利的关键。”
信用风险：无法根治 唯有平衡
虽然骗贷群体防不胜防，甚至能对借贷平台造成致命影响。但在多名网贷行业从业者看来，应该客观看待这一问题。
上述平台高管对《棱镜》表示，信用贷款是一门动态平衡的生意，有诈骗和逾期是正常的，要滚动着循环来看坏账率。“只要坏账损失远低于你的利息收入，那这门生意就成立。”
郭文也认为，骗贷产业背后的信用风险问题，是无法根本解决的。“否则网络借贷的产品就不值那么高的利率了。”
以近期逐渐热门的小额现金贷产品为例，其年化利率普遍在100%以上，甚至可高达年化255%，意味着用户借100元钱，一年后要偿还本息355元。由于借款额度小，征信成本高，加上骗贷等因素造成的坏账，导致其利率高企。
在上述骗贷组织“VIP粉丝群”里，一位“会员”晒出了自己近期的“战果”：大大小小17家平台，总获得4.7万元贷款。“不能再搞了，利息高得吓人。”
对于骗贷者而言，网络借贷逾期暂不纳入央行征信系统，导致违约成本低，让他们上演了一场“骗贷的狂欢”。
而随着中国征信系统的逐步完善，以及金融基础设施的不断建设，骗贷者们的“武器”势必会越来越少。除此之外，触犯刑法和相关法律法规的骗贷者，也会受到司法机关的制裁。
（注：应受访人要求，文中郭文为化名）
