说起买车，有人喜欢攒够了钱然后全款买车，一次付清没有后顾之忧，但是这样需要一次性支付一大笔现金；也有人喜欢先花一少部分钱，就可以把车开回家，不过这样需要负担除了车价之外的手续费和利息。
全款买车、贷款买车，究竟哪个比较划算呢？
“两年零利率”、“首付三成，新车开回家”，我们经常可以看到4S店的这些广告语，贷款买车是当下比较流行的购车方式。汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。
贷款买车就是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，实际上就是借金融机构的钱来买车，但是金融机构要求买车人必须付一定比例的首付并提供还款能力证明，无不良信用记录，须要满足金融机构申请贷款买车的要求才可以。
也就是说，要贷款买车需要具备一定的条件，比如购车者必须年满18周岁，有一份稳定职业和稳定的经济收入，同时还要向银行提供一定的担保。
贷款买车似乎更受4S店欢迎，这到底是为什么呢？首先，贷款买车上的保险一定是上全险的，车险的年限和贷款的年限是一致的，并不像全款买车有选择权，全款购车交完相关税费后，保险可以自愿决定要不要。
也就是说，如果你贷了三年的贷款，这三年就需要在4S店买保险全险，据媒体报道，当中的盗抢险是贷款客户必须买的，20万的车，一年大概需要交一千多元的盗抢险。
全车盗抢险的保费计算方式很简单，新车保费计算公式为：车价x费率+固定保费，旧车就同时需要考虑折旧费，计算公式为：（车价—折旧费）x保费费率+固定保费
除了保险之外，贷款买车还需要交一定的利息或手续费。当然，也有很多推出“零利率”，而这仅仅是没有利息，并不代表没有手续费，手续费还是要交的。例如，如果通过信用卡分期则需要缴纳手续费。
如果通过汽车金融公司贷款，一般也会收取手续费，有汽车4S店的销售人员介绍，一般收取10%的手续费，各个品牌所用的名称不一样，但是各种名目的费用加起来差不多是10%左右，利率则与银行贷款利率一样。相对于银行来说，消费金融公司贷款，对消费者条件要求不高，但是手续费相对较高。
客户贷款购车，4S店能收到多少费用？据《汽车视界》报道，首先4S店可以收取消费者一笔手续费，大约在2500-3000元；而贷款买车保险是必须在4S店购买的，而且险种受到限制，对此担任保险代理的4S店能够拿到至少30%的提成；此外，银行要给4S店返点，一般应该在3%左右，这又是一笔收入。
目前很多厂家都会跟不同的银行合作，或者成立自己的金融公司，一是提供低息、低首付的按揭方案来吸引消费者，二是想办法拉低消费者办按揭的所需条件，鼓励更多的人按揭购车。而这最终的目的，还是因为按揭有利于提升销量，卖更多的车。
此外，不要过于相信“零利率”，有些“零利率”是有种种限制条件的，要仔细核算下从总成本来说是否真的实惠。
我们在计算是否划算时，还应考虑，如果全款买车是可以节省掉相应的利息和手续费。但是还要注意，汽车买到手之后会贬值，如果分期贷款买，剩下的钱可以用来投资理财产品，这样可以钱生钱，是会有一定收益的，因此到底划不划算，可能要仔细算算。
另外，我们在衡量一辆车对于家庭的重要性时，也不能完全去计算在钱上划不划算。比如在一二线城市，车位供给不足，如果等攒够钱再买车，可能车位就抢不到了，而且像北京这样的大城市，需要摇号购车，如果能摇到号，即使积蓄还不能全款购车，也应该选择贷款购车，因为抢到个号还是非常不易的。
从生活品质的角度来看，有时候到底买高档车还是低档车也需要权衡，比如你只有10万元，能全款买一辆捷达车，但是如果你通过贷款买一辆中档的车，比如说二三十万的奥迪，那么可能与客户约谈生意时会更自信，平时用车的舒适度也可能不同。
综上所述，到底是利用杠杆提前消费，还是等攒够钱再消费，除了计算当中的利息费用等等，还要看每个人生活状况和需求的不同，如果对于非常不习惯欠银行钱的人来说，可能贷款消费反而会降低他们的幸福感，而对于收入稳定又希望提前享受生活的人来说，贷款消费也许是一个好的选择。
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马萌 汽车媒体人
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