银行系App整改背后：金融机构个人信息采集监管开启

[摘要]由于银行APP作为居民理财、存款、汇款等业务的重要载体，因此银行除了需要用户上传个人金融信息，额外要求用户上传“人脸”、“指纹”等个人信息，但这些信息保存是否存在安全隐患，主要取决于银行自身的业务操作尺度。

央行还发布了《移动金融APP应用软件安全管理规范》，对2012年出台的《中国金融移动支付 客户端技术规范》相关技术标准进行了完善，其中包括将“人机交互安全”改成“身份认证安全”。

违规APP查处整改风波，正迅速蔓延至银行领域。

近日，国家网络安全通报中心称，集中查处整改了100款违法违规APP及其运营的互联网企业，其中包括光大银行、天津银行等金融机构旗下手机银行，主要违规问题集中在缺乏隐私协议、收集使用个人信息范围描述不清、超范围采集个人信息和非必要采集个人信息等情形。

这也令众多银行骤然感到“风声鹤唳”。

“近日总行高层已要求对手机银行APP开展自查，尤其对是否超范围采集个人信息，将个人信息用于用户授权以外范畴进行重点核查，一经发现迅速暂停相关操作。”一家城商行IT部门负责人向21世纪经济报道记者透露。

业界人士认为，一些金融机构APP之所以被“点名”整改，很可能是因为他们收集使用个人信息范围描述不清。

“我们也存在类似问题。”前述城商行人士坦言，比如当用户消费贷款偿还逾期后，银行内部会根据其在APP端留存的手机号或家庭地址进行催收，但个别用户因此投诉银行“滥用”个人信息，原因是他们没有授权银行采用这些信息用于催收。

值得注意的是，在针对银行APP违规行为进行查处整改同时，央行相关部门也启动首批金融业移动金融客户端应用软件（下称“移动金融APP”）备案试点工作，包括16家银行、4家证券基金保险类金融机构，3家非银支付机构已参与备案试点的相关资料申报。

一位正在参与备案试点的股份制银行人士透露，目前银行内部已准备了大量备案申请资料，包括机构基本信息登记、APP信息登记、APP软件所有项目材料等，但备案申请能否尽早通过验收，主要取决于央行科技司、金融消费权益保护局与中国互联网金融协会的审核流程。

苏宁金融研究院研究员孙扬认为，随着移动金融APP备案试点启动，此前金融APP无序竞争、缺乏治理的局面将被打破，未来金融机构在获取、保存、使用、流转用户信息方面的各项操作都将纳入监管范畴，无疑对金融机构合规操作提出更高的要求。

银行个人信息采集的灰色地带？

“光大、天津银行旗下手机银行被点名查处整改，也让我们惊出一身冷汗。”上述城商行IT部门负责人直言，为此，银行内部迅速启动银行APP自查工作，包括对强制用户授权、用户过度授权、超范围采集使用个人信息等状况迅速“暂停操作”。

由于银行APP作为居民理财、存款、汇款以及办理各项零售银行业务的重要载体，因此银行除了需要用户上传个人金融信息，还会根据自身业务特点与技术能力，额外要求用户上传“人脸”、“指纹”等个人信息，但这些信息保存是否存在安全隐患，或银行是否超范围使用这些个人信息，主要取决于银行自身的业务操作尺度。

“我们在自查过程也发现，其中的确存在一些灰色地带。”他透露，除了在用户消费贷款逾期后，银行零售部门根据APP端用户留存的手机号进行电话催收，银行理财部门还会根据用户在APP端提交的个人金融信息，不定期发短信提供各类金融理财产品信息，尽管这些产品信息未必是用户主动想要获得的。

这位城商行IT部门负责人表示，此前也有个别用户对此进行投诉，直指银行“滥用”个人信息，但鉴于理财业务发展需要，银行内部决定“睁一眼闭一眼”。但如今，这些理财产品信息推送已被叫停，避免成为下一个“被查处整改者”。

在他看来，随着相关部门从严规范各类APP的个人信息采集使用，未来如何合规采集使用个人信息，将成为一门大学问。

“我们内部也有过讨论，是否要参照当前欧洲的个人信息保护法规，即每使用一次用户个人信息，都要事先征得用户同意并明示个人信息使用用途，等到下一次使用用户个人信息时，再去征求用户同意并明确用途。”他向记者透露，此举绝对能满足相关部门对个人信息规范采集使用的要求，但令金融服务体验大幅下降。

“关于数据使用的边界，不光是中国数字金融发展的问题，也是全世界都非常关注的重要问题。”北京大学数字金融研究中心副主任黄卓指出。在规范使用数据方面，需将数据使用与数据作为资产进行交易进行区分，前者需符合在一定授权的基础上，在合理范围内进行使用；后者则需更加严格的标准，其中涉及数据所有权，以及采集是否合规，利益如何分配等。

“此外，由于当前很多银行都在打造开放银行平台——积极与外部第三方场景开展合作并拓宽金融服务范畴，在这个过程里如何有效保护个人信息，如何与第三方场景在规范操作情况下共享个人部分信息，同样是一大挑战。”一家银行业务创新部门负责人向记者透露，此前个别银行手机银行被查处整改，不排除是其与外部场景合作过程，“不小心”将个人信息泄露，被外部场景用于其他业务谋取利益。

备案试点划定个人金融信息四大红线

值得注意的是，在银行APP遭遇查处整改同时，央行相关部门已着手推进移动金融APP的备案试点工作。

早在9月底，央行向部分金融机构定向发布的“移动金融APP应用安全管理通知”（俗称237号文），针对移动金融APP的安全问题，从提升安全防护、加强个人金融信息保护、提高风险监测能力、健全投诉处理机制、强化行业自律等5大方面进行管理规范，并对个人金融信息保护划定四大红线：第一，在收集、使用个人金融信息时，央行要求各金融机构不得以默认、捆绑、停止安装使用等手段变相强迫用户授权，不得收集与其提供金融服务无关的个人金融信息；第二，金融机构应采取数据加密、访问控制、安全传输、签名认证等措施，防止个人金融信息在传输、存储、使用等过程被非法窃取、泄露或篡改；第三，在信息使用结束后，各金融机构应立即删除敏感信息，在客户端软件卸载后不得留存个人金融信息；第四，金融机构不得违反法律法规与用户约定，不得泄露、非法出售或非法向他人提供个人金融信息。

与此同时，央行还发布了《移动金融APP应用软件安全管理规范》，对2012年出台的《中国金融移动支付 客户端技术规范》相关技术标准进行了完善。其中包括将“人机交互安全”改成“身份认证安全”。即身份认证，认证信息安全，密码设定与重置三部分安全要求，此外还增加了“不收集与所提供服务无关的个人金融信息，收集个人金融信息前需经用户明示同意，不得变相强迫用户授权，不得违反收集使用个人金融信息等要求”。

“目前，中国互联网金融协会也作为重要参与方，对首批参与移动金融APP备案试点的金融机构进行相关现场、非现场验收审核与资料收集等工作。”上述正在参与备案试点的股份制银行人士向21世纪经济报道记者透露，目前他所在的银行已根据备案试点相关要求及上述政策条款规定，准备了相关备案申请材料，选择提交2款资金交易类APP进行备案。

他透露，按照规划，年底前，银行机构将完成试点备案申请，明年一季度有望完成相关备案审核工作。

“目前央行相关部门主要先针对持牌金融机构开展备案试点，等到相关备案流程完善后，可能会制定统一的行业标准与备案规则，要求其他类型金融机构参与备案。”他直言，这也意味着所有金融机构的个人信息采集使用，都将纳入相关部门的规范监管范畴内。

央行科技司司长李伟此前指出，针对当前一些金融机构客户端软件存在的安全防护能力参差不齐、超范围收集个人信息、仿冒钓鱼现象突出等问题，各金融机构要建立客户端软件安全管理全程覆盖机制，相关部门也将建立健全客户端软件监督处置机制。