2年内超4000家网点裁撤 银行如何不被“关停潮”拍死？

随着金融科技的崛起，银行网点关停速度悄然加快。

近日，银保监会发布的数据显示，自2016年5月30日至2018年5月28日，我国银行物理网点共退出4591家，其中2016年1259家，2017年2540家，2018年至今792家，从2017年后半年开始银行退出网点数目同比增速平均是55%。

银行网点为何屡被裁撤？

从国外的经验结合当今趋势来看，国内银行网点这几年的规模变化有因可寻，物理网点可谓压力山大。

首先，利率的市场化改革正在推进并将持续，导致银行业整体利润水平，在短时间内出现大幅下降，行业竞争加剧。

作为银行网点主要绩效来源的“吸储”功能，这些年来已经呈现下降趋势。数据显示，2017年我国上市银行吸收存款的能力明显下降，26家A股上市银行吸收存款的增长率从2016年的10.3%变为2017年的6.1%。

另外一方面，网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资等需求，也增加了网点的盈利压力。

数据显示，我国26家A股上市银行的应付职工薪酬，从2015年开始一直居高不下，总规模在3亿左右，提升网点渠道整体投资回报率以及单点的经营效率将成为银行关注的核心问题。

此外，物理网点也遭受着电子银行的冲击。中国银行业协会正式发布的《2017年中国银行业服务报告》显示，随着网上银行、手机银行业务的快速增长，银行业金融机构网点服务离柜业务率在大幅提高。2017年，银行业金融机构离柜交易达2600.44亿笔，同比增长46.33%；离柜交易金额达2010.67万亿元，同比增长32.06%；行业平均离柜业务率为87.58%，而工农中建四大行离柜业务率均早已超过90%，交行离柜业务率也已达86.27%。

最后，互联网金融尤其是第三方支付的快速发展，影响了银行支付结算业务收入、业务销售渠道、存贷款业务发展，这必然会对银行物理网点造成冲击。统计数据表明，2017年第4季度中国第三方移动支付交易规模为32.6万亿元，是美国的70倍。

众多因素导致近年来网点数在缩减，但只看网点退出数还不能代表银行网点的总体趋势，结合新设网点来看，从2017年5月31日至2018年5月28日，近一年来在全国设立的银行网点3370家，高于近一年关闭的银行网点数，因此，整体上而言，银行的物理网点数目还是呈现上升趋势的，不过2018年以后增速开始放缓，所以银行“关停潮”的说法有些言之过早，但是截至目前从网点数目的趋势上来看未来确实存在这种可能。

银行网点如何转型？

“电子银行替代率上升、曾经备受银行追捧的物理网点的布局速度正在减缓是事实，但是当前中国银行业一个普遍的转型方向就是零售转型，某种意义上说，发展大零售业务离不开物理网点。没有网点，或者网点太少、覆盖率太低都不太好做零售银行业务。”一位业内人士表示。

“对银行来说，物理网点转型是大趋势，物理网点必须要迎合‘互联网+’时代下消费者的行为习惯和需求特征，这样才有可能为银行带来长久持续的效益。”另一位业内人士表示。

那么，银行网点究竟应该如何转型？怎么做才不会被网点“关停潮”拍死？不妨看看一些银行是如何做的。

智能化：建设银行推首家“无人银行”

作为四大国有行之一的建设银行正通过自助、智能、智慧的形式加速转型。2017年，建设银行举全行之力，历时六年，匠心打造的“新一代核心系统”成功上线，利用“新一代核心系统”，该行建成了全渠道、全流程、全覆盖的服务与营销体系，以“线上+线下”智能全覆盖的方式，助力智慧银行建设，构建出全新的“智慧建行”服务模式。

同时，建设银行网点转型，智慧柜员机也功不可没。现在已经有近2/3的柜面业务被分流到了“智慧柜台机”上，如打印银行流水、银行卡开户、挂失、转账汇款、电子银行签约、手机银行更换密码等，都可以直接在建设银行智慧柜台机办理。更多的员工从玻璃窗后面走出来，引导客户体验、接受、适应这些智能化机器。

值得关注的是，建设银行的“无人银行”正式在上海九江路亮相，这是国内银行业首家“无人银行”。该“无人银行”作为全程无需柜员参与办理业务的高度“智能化”网点，没有柜员，没有大堂经理，只有智慧柜员机、外汇兑换机等金融体验设备，智能机器人引导客户进入不同服务区域完成所需交易。

其实，不仅是建设银行，近日，包括中国银行、中国农业银行、中国工商银行在内的多家银行都再次提及了“智慧银行”概念，一场关于银行网点的升级大战拉开序幕。

多元化：平安银行积极挖掘高附加值服务

据了解，平安银行重新定义线下零售网点：它将零售网点定位于平安集团综合金融线下流量入口，囊括集团医疗、汽车、金融、房产四大业务场景，在监管允许的前提下代销多类平安集团综合金融产品。

目前，平安银行正以新增智能门店和改造旧网点两种形式推进网点革新。其中，平安银行的智能化网点建设是其对网点转型的重要革命。该行行长特别助理蔡新发透露：截至5月末，平安银行智能新门店共30多家，其中一半左右是监管新批准设立的，另外一半为旧门店装修到期自动升级改造。预计2018年年底，平安银行的零售新门店将达到100家。

据平安银行高层介绍，智能化网点承担的功能远较其他银行网点多。他想达到的一个状态是：客户不仅在智能门店办理投资理财、信用卡、消费信贷、汽车金融等零售银行全产品业务，还可以享受远程医疗诊断、寿险、车险等综合化金融服务。比如，平安银行的智能网店增设了贷款面签专区，方便客户当场完成面签。

“我们不会抛弃网点，我们只会让它更加智能。”蔡新发说。这也是目前银行离柜率高企的眼下，平安银行探索出来的网点转型新样板。

小型化：RHB打造专为大众客户服务的小网点

RHB(RashidHusseinBank，拉希德侯赛因银行)是马来西亚本土的三大银行之一。

RHB发现，马来西亚的银行大都把大众客户(月收入300至600美元)视为无利可图的客户群，通过设置最低余额要求，收取服务费等方式试图将他们拒之门外。RHB银行在高度集中的市场中找到了空白机会点，致力于为这些对余额门槛高、申请表格和产品过于复杂等不满的大众客户提供便捷的银行服务，新品牌EasybyRHB(下称EasyBank)自此应运而生。

EasyBank像快餐店、便利店一样小巧醒目，主要开设在超市、购物中心、邮局、地铁站等客流集中的地方，以距离近、分布多取胜。这些店面平均面积在30-50平米之间，小的不足10平米，大的也不过80平方米。像便利店一样，EasyBank的营业时间也更长，为顾客提供更周到的服务。

EasyBank仅提供几种产品，即贷款、银行卡、保险、储蓄。如同快餐店里的菜单一样，每种产品的价格和特点在分支机构中都有清晰的展示。贷款的利率计算简单明了，贷款条款和分期付款十分灵活，而且对账户最低余额的要求也比较低。

“10分钟完成”是EasyBank一贯的理念。账户的申请和审批流程十分简单，在线下的实体店中，借助生物识别及无纸化技术，申请者在10分钟之内就可以新开一个账户。账户开设成本仅为一般银行分支机构的七分之一，而账户运营成本仅为一般银行分支机构的四分之一。打开EasyBank的网页，同样十分简洁高效，在贷款、银行卡、保险、储蓄四个板块下，都醒目地标注着“10分钟完成”。