◎方案提供:中国首席保险理财规划师 黄宜平

　　即将步入中年的刘先生正处于一个承上启下的阶段，作为收入颇丰的中产阶层，要有充足的保障以维持家庭生活品质。刘先生应该在40岁到来之前，好好规划一下自己的人生保障，为40岁生日送上一份实实在在的礼物。
　　购买商业保险，刘先生必须构筑三道“安全防护门”，以应对中老年危机： 　　1.健康危机。由于空气污染、饮食结构变化、工作压力、家庭责任等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，很多人健康处于长期透支的状态，也就是通常所说的亚健康状况。这个时期人际关系交往频繁，社会应酬多，烟熏酒熬，体内环境渐被“污染”，高血脂、高血糖、动脉硬化等许多“富贵病”也接踵而至。从40岁开始，综合发病率正处于集中上升阶段，应当引起高度重视。
　　“防护门”：投保重大疾病保险、医疗保险和津贴型保险。重大疾病保险的保额为50万元，根据人生保障重点的不同阶段，65岁前的保额为100万元+增额红利和终了红利（含失能保障），65岁后的保额为50万元+增额红利和终了红利；医疗保险和津贴型保险选择突破社保范围的“太平卓越人生医疗保险”，保险责任有住院医疗保险（含住院前后各7天的门急诊医疗费）保额400万元/年，津贴型保险的保额为每天住院补贴2000元，有效地弥补了社保的不足。缴费期20年，年缴保费17285元/年。
　　2.生命危机。当我们再也看不到梅艳芳、傅彪、高秀敏等演艺界著名人士的精彩表演时，当我们替他们40多岁就匆匆离去而感到惋惜时，我们一定要重新审视自己的生命价值了。假设刘先生的收入水平（年终奖平均为现在的50%）维持到正常退休，那么60岁前的生命价值为近800万元。
　　“防护门”：投保意外保险、意外残疾保险和寿险。配置太平人寿的“卓越人生”综合保障计划，其中意外险的保额最高为600万元+增额红利和终了红利+相应的现金价值返还，意外残疾的保额为300万元、寿险的保额为250万元+增额红利和终了红利+相应的现金价值返还，累计保额达850万元，保障期至65周岁，极大程度地解决了刘先生在创造人生价值阶段的风险保障问题。缴费期20年，年缴保费41550元。 　　3.养老危机。老年生活不仅漫长，而且一直是金钱、健康、甚至是配偶的丧失期，这一危机谁也逃避不了。社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，因此，商业养老金的储备也是需要刘先生未雨绸缪、重点考虑的，建议刘先生为自己留下不低于25年的“过冬粮食”。
　　“防护门”：金融危机下，“稳健、保值”成为理财的主导，所以真正的商业养老金应是持续的、稳定的、增长的、专款专用的现金。比如太平人寿的一诺千金成长型年金产品，这款产品不仅保值，而且年年增值，有效抵御通货膨胀，是一款很好的补充社保的养老金。刘先生每年存入47800元，连续存20年，从60岁领取至85岁，累计收益209万元（含中档红利）。
　　刘先生用于风险保障的保费为58835元/年，占年收入的9%；购买理财产品支出为47800元/年，占年收入的7.7%，整体费用投入控制在保险和理财的合理支出范围内，保障范围满足了人生中长期的风险防范需要。

◎方案提供:海尔纽约人寿 寿险顾问 沈薇

　　刘先生的家庭财务状况其实是沪上很多资深白领的真实反映，他们经过多年的职场打拼，慢慢晋升到公司重要的管理岗位。随着年龄的增长，他们的个人资产也不断获得增长。
　　从刘先生已经积累的家庭资产来看，他的负债同资产相比，无足轻重，同时也很明显看出刘先生的工作非常繁忙，家庭理财无暇顾及，居然有10万元现金及活期存款。　　相比之下，他的企业债券基金及股票仅有3万元，也反映出刘先生对金融投资持谨慎态度。
　　另外，从刘先生的日常开支看，他每月的固定收入需要维持家庭的基本开支。承担家庭主要经济来源的角色，刘先生负担的家庭责任也很大。
　　通过对刘先生家庭财务的了解，我们可以分析得出，尽管刘先生家庭资产的积累过百万元，但是最重要的资产还是目前源源不断在创造财富的刘先生本人。
　　因为刘先生年仅39岁，工资奖金的一年合计已经超过60万元，如果在刘先生各方面都允许的前提下，再工作10年完全没问题，除去奖金存在浮动因素，按刘先生年收入30万元保守计算，在退休前总收入会增加300万元。身价逾百万的他需要完善的保障。　　刘先生的保障总额要超出300万元，其中包括200万元寿险和100万元的意外险保障。鉴于刘先生20年的家庭支出和汽车贷款之和在200万元左右，因此他作为家庭的经济支柱，一旦因意外、疾病等原因丧失工作能力，减少或失去收入的时候，对家庭的经济影响会很大。
　　因此，刘先生应该考虑有足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗。因为在保障这一块仅有社保是不够的，商业保险可以弥补个人医疗的自负段部分。同时，建议刘先生补充50万元保额的重大疾病保障，以保证因重大疾病而发生的巨额医疗费用。　　刘先生今年39岁，一般我们建议投保人在35岁之后考虑未来养老问题。刘先生其他方面的投资很少，投资偏好谨慎保守，每月收入除去日常开支，所剩无几，但是，年终有一大笔的收入入账，因此，结合养老，可计划一个合理的养老金保险。