◎方案提供:中国首席保险理财规划师 太平人寿上海分公司 黄宜平
投保分析
周先生家庭成员共有6人。从家庭年度总收入来看,其本人的收入应该是最高的,意味着他是家庭的经济支柱。要提醒这位读者的是:保险最基本的功能是一种基本保障,是对人生可能面临的种种风险的管理,在风险来临时可以较为从容地面对。倘若把投保看作一种投资行为,简单地用投资的思维去计算回报率,恐怕没人能算出答案。毕竟,谁能计算个体对应于某一风险的几率呢?所以,我们的建议是“理财规划从保障开始”。
首先,周先生不妨问自己几个基本问题:
1.自己认为人生是否存在威胁元素?如果有,那最大的威胁是什么?疾病?伤残?没有足够的钱养老?还是死亡?2.假如某种变故不幸发生,自己是否已经有足够的心理能力与经济能力去应对?3.自己为父母做了些什么?假如变故不幸发生,自己又凭什么去感恩父母?
由此得出结论:周先生的责任风险在于自身的健康风险和生命风险。
保险建议
一是从发生几率小,但是影响最严重的风险开始规划,如意外、身故、重疾医疗这几个方面,一旦发生将对家庭经济形成严重的冲击,要着重考虑。二是在建立了基础保障之后,可以将大部分躺在银行“睡大觉”而没有投资渠道的资金购买些稳健、保本的理财产品。
购买保险,因人而异,没有一个绝对的统一标准。建议周先生将年收入的10%~15%用于购买保险。在保险里,一般按照“全面保险金三角”原则投保,即意外险、健康险以及寿险,三者间常用的保费分配比例为10%、30%、60%。
1.用600元左右购买意外和医疗保险。建议投保太平人寿的IPA系列产品,保险责任为:意外身故(含伤残、烧烫伤)保险金20万元;意外医疗保险金5000元/次,次数不限,医保范围内100%报销;住院医疗保险金2000元/次,次数不限,医保范围内90%报销;手术医疗(含门急诊)保险金2000元/次,次数不限,医保范围内90%报销;住院津贴保险金20元/天(前三天免赔);重症监护津贴保险金20元/天(前三天免赔)。
2.用500多元购买重大疾病保险。推荐“太平真爱提前给付重大疾病保险”,保额10万元,缴费至60周岁,保障至100周岁。这款产品不仅涵盖重疾新定义必保25种重疾,更扩展至常见重大心血管、呼吸道疾病,及因职业关系导致的HIB感染等5种重疾。一经确诊,大病保额即全额给付,绝不分类分项。更具有吸引力的是在于保额因分红而逐年增长。
3.用2932元购买寿险。其中“福禄双至终身寿险(分红型)”10万元、“太平一世终身寿险”6万元,附加20年定期寿险30万元,累计寿险保额46万元。
4.用1850元购买理财类保险。推荐在“2008年首届中国百万中产家庭首选保险品牌榜”评选活动中摘得最佳寿险产品大奖的“福寿连连两全保险(分红型)”。2008年资本市场风云突变,很多家庭也积极调整了理财方向,稳健理财、保本保障成了家庭理财的首要目标,而“福寿连连”隔年一返还的现金流规划,长达88周岁的保障期,以及丰厚的身故保障及满期祝寿金,更保证了资金的安全增值。
累计年缴保费5800元左右,保费支出控制在其年收入的10%以内,他便享有意外、医疗、重大疾病、身故、养老等全面保障,最高保额76万元。
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