普惠更需智慧 银行业科技驱动显效

从国务院常务会议对引导金融机构将降准资金用于支持小微企业等作出具体指示，到央行党委书记、银保监会主席郭树清带队到商业银行调研——近期，国家决策层和监管层强力解决实体经济融资问题的态度，也将各方关注的目光集中到一直被寄予厚望的银行业身上。

日前，《金融时报》记者在对商业银行的采访中了解到，借助科技转型带来的机遇，银行业正在加快产品和服务创新，为相关客户提供优质服务。其中，建行的“小微快贷”和农行的“惠农e通”产品，在服务小微、“三农”方面进展显著。

“它让我们感到普惠金融的温暖”

“奥灶面馆几经沉浮，现在终于赶上了发展壮大的好时候。这次建行推出的‘抵押快贷’产品手续简便、放款快，确实和其他产品不一样。”说起建行的“抵押快贷”，何菊芳感到非常满意。

何菊芳是苏州市刘锡安大师奥灶面餐饮文化发展管理有限公司昆山分公司负责人，也是刘锡安的儿媳：“我公公年纪大了，他对奥灶面的传承和推广真是付出了一辈子的心血。他一共培养了徒弟、学生400多人。先后在上海老城隍庙、又一村酒家、长江饭店等多家有名的酒楼饭店传授技艺，并陆续在江苏、上海、山东、广西、天津等省市和匈牙利、俄罗斯等国开设了分店。”不过，何菊芳坦言，“虽然我们的奥灶面广受老百姓的喜爱，但每次新铺开业还是需要一笔不小的流动资金来支持。”

在发现了奥灶面馆的需求后，建行苏州分行北门分理处的小微经理曾翔为其办理了“抵押快贷”产品，很快，奥灶面馆获得了140万元、3年期的“抵押快贷”额度，缓解了资金压力。

“民以食为天，饮食是人们最根本的需求。我们以前为国家研究奥灶面，现在以民营企业的名义向全世界推广奥灶面。建行能把信贷资金输送到文化领域的毛细血管——我们这些活跃在老百姓舌尖的小微企业，过去是从来都想不到的！”何菊芳难掩兴奋之情。

“建行‘抵押快贷’虽说只是一笔贷款，但它确实让我们感受到了国家普惠金融政策的温暖，对我们这些醉心于传统文化的‘匠人’给予了莫大的鼓舞。接下来，我们有信心再多开几家分店，让昆山的奥灶面走向世界！” 何菊芳进一步表示。

古田食用菌请来“大管家”

初夏的翠屏湖畔，清风徐徐，福建省古田县吉巷乡坂中村呈现出一片繁忙的景象。

坂中村是一个库区移民村，长久以来，受制于闭塞的交通条件，一直难以摆脱贫穷落后的面貌。随着古田县食用菌产业的发展，坂中村村民也都养起了银耳。

“以往我们买菌棒、加工银耳都带着现金去合作社，现在好了，用农行的‘惠农e通’，对着二维码扫一扫，‘嘀’的一下就能支付。还能手机下单，第二天菌棒就送来了。”坂中村村长高已德兴奋地说。

位于福建省宁德市的古田县，素有中国食用菌之都的美誉，是全国食用菌品种最全、规模最大、品牌最响的产销大县，产业链年产值突破百亿元。

苍岩食用菌专业合作社是该产业链上的一家生产企业，为菌菇种植户加工菌棒、烘焙食用菌，为批发市场提供食用菌制成品，客户遍及周边10多个乡镇。生意虽红火起来了，可负责人姚建炎却犯了难：“业务量大了，现金需求量就大，收款旺季时，财务室预备3个保险柜都不够放，提心吊胆的，每天都要安排人值班，遇到假币就更麻烦了，而且财务做账工作量大、易出错、汇总难。”

了解到姚建炎的烦恼后，当地农行立即成立了“惠农e通”服务团队，多次与企业面对面沟通，并联合其开展“惠农e通”专项现场推介会，邀请了一大批菌菇种植户开展现场培训、现场下载使用，又第一时间为其提供了收款二维码，随时随地扫码收款。

“‘惠农e通’真是个宝贝，现在我们销售、收款、每日对账、销量统计都用电子化操作，虽然业务量比以前提高了，但工作量却减少了、出错率也降低了，简直就是请了一个大管家、大会计。”姚建炎由衷地说。

数据显示，今年以来，农行依托金融科技打造的“惠农e通”平台，为古田县食用菌产业链1904个合作社和养殖户提供了互联网金融服务，交易额超过1亿元，投放“快农贷”授信913户，贷款余额8000多万元，服务惠及12个乡镇的40个村。

“很快，我们还会将人脸识别等技术应用于远程身份核验等环节，逐步打造农民最认可的‘三农’金融服务‘金字招牌’。这里的老百姓都说，‘农行给我们古田县食用菌产业插上了互联网的翅膀’。”当地农行有关负责人介绍说。

科技助力提供银行智慧

无论是建行的“小微快贷”，还是农行的“惠农e通”，都是银行借助科技转型、提升业务能力、为小微和“三农”等实体经济薄弱领域贡献银行智慧的代表。

“作为建行运用‘大数据+互联网’创新推出的一项重要产品，‘小微快贷’面世以来，就以其强大的数据分析、精准的客群定位、方便的流程操作成为建设银行的明星产品。”该行有关负责人表示。

据《金融时报》记者了解，截至2018年6月末， 该产品已累计为34万小微企业提供了3700多亿元贷款支持。目前，针对不同客户类型及需求场景，建行不断创新“小微快贷”产品系列，有效契合小微企业“短小频急”的资金需求，实现客户多、速度快、体验好、费用省的“多快好省”服务。

据上述人士介绍，继近期推出“抵押快贷”V2.0，综合小微企业及企业主提供的抵押物价值和企业经营情况等信息，为其提供简易便捷的抵押贷款服务之后，建行又于5月底推出了“账户云贷”。

“该产品具有纯信用贷款的特点，缓解了部分小微企业因缺乏合格的抵质押物而无法获贷的窘境，满足了建行结算客户短时少量、频繁支取的融资需求，化解了小微企业短期内筹措资金难、融资成本高的苦恼。”上述人士表示。

农行“惠农e通”的开通，助力其实现了“数据多跑路，农民少跑腿”的互联网金融服务“三农”宗旨。据介绍，依托平台服务工业品下乡和农产品进城两条主线，该产品建立起了新经济环境下金融服务的新模式、新业态。通过建平台、抓场景、把入口、做流量、定规则等一系列措施，农行进一步提升了农村生产、生活、社交等场景化金融服务能力，塑造了农村金融线上线下一体化的新型服务模式。

数据显示，自2016年11月投产上线以来，“惠农e通”注册商户已突破214万户，2018年上半年，交易金额达到2267亿元，累计交易金额4759亿元。