小微融资又出新模式：平安银行KYB成果落地

金融科技作为技术驱动的金融创新，可以极大提高金融服务效率、提升金融可得性，从而为中小企业融资难提供解决方案。近年来，随着金融科技的不断发展，商业银行在产品上不断推陈出新，为中小企业量身定制的金融产品愈加丰富。

在日前举办的“2018中国普惠金融展”上，平安银行向机构与企业展示了其内部孵化成果：KYB中小企业数据征信金融服务体系。该体系通过全新的流程化服务，借助发票贷、税金贷、产业链融资项目等产品进行落地，为中小企业解决融资难问题。

平安银行表示，该服务体系是该行近年对公业务向价值和质量驱动转型的落地成果，同时也是该行在“金融+科技”双驱动的战略布局下，响应国家政策、助力实体经济发展的重要举措。

未来对公业务盈利增长点

作为商业银行转型的排头兵，平安银行对金融科技与产品创新的渴望尤为强烈，如今，由科技创新驱动的KYB体系在平安银行乃至平安集团中都处于战略性的地位。

平安银行董事长谢永林表示，KYB模式，就是要打造以小企业数据征信平台为核心的线上化模式，“这是未来对公业务的盈利增长点”。

2010年之后，我国GDP增速从10.6%逐步下降到2017年的6.9%。随着中国经济步入新常态，在利率市场化步伐不断加快、大型企业直接融资不断增加、小企业日益成为银行贷款新增主力的新情况下，国内银行业开始出现“利润增速下滑、不良贷款余额和不良率双升”的局面。

从业务结构看，对公业务仍然是我国绝大部分商业银行收入的最主要来源之一，是金融服务创新的重要载体，也是通过交叉销售促进商业银行零售业务发展的强大推动力。不断创新对公经营模式，发展小企业金融业务，是商业银行实现对公业务战略转型的客观要求，也是商业银行应对市场发展和同业竞争、培育银行利润增长点的重要手段。

摒弃传统信贷模式

KYB是know your business的首字母缩写，是中小企业数据贷的简称。它是平安银行针对中小企业客户发行的首款线上化网络融资产品，摒弃了中小企业贷款的固有模式，构建了一套高标准、重实用的中小微企业数据融资服务体系。

平安银行相关负责人介绍， KYB体系不再强调企业财务报表和流水表现，而更多关注通过第三方渠道获取的真实、有价值的企业经营数据。利用大数据建立数理模型，判断企业的违约概率，从而对客户授信作出风险判断，实现线上申请和系统自动审批。

“一方面，银行的客户经理不用频繁往返企业做产品推介和调研，企业也省去了频繁沟通的时间，节约了人力成本；另一方面，相比于人工看报表，用海量数据和数理模型作判断更为客观准确，效率更高。”上述负责人说。

目前，平安银行KYB体系主推两类产品：KYB中小企业信用贷（包括发票贷、税金贷）以及KYB产业链融资产品。

前者面向开具增值税发票和诚信纳税的中小企业，目前最高额度50万元，最快一天放款，且按日计息，一天起借，不使用不计息，免抵押、免担保。而产业链融资产品则是平安银行为相应行业量身打造的专属产品，已有医药行业与光伏行业的产业链融资产品落地。

今年4月，医药行业KYB产业链融资项目在平安银行郑州分行实现首笔业务放款，该项目是平安银行第一个具备在线申请、实时审批、当天放款功能的产业链KYB项目。在该项目中，产业链核心企业依托平安银行合作开发的KYB产品，与10万多家下游公司开展有效经营，快速拓展了市场份额。同时，平安银行的KYB核心模型与医药流通行业特性数据的有机结合，也增强了其在医药流通领域的市场竞争力。平安银行与核心企业共同构建起10万多家下游公司的良性生态。“这是庞大的客户群资源，可以挖掘的需求显然不止于此。”业内人士表示。

缓解中小企业融资难

事实上，KYB中小企业征信数据贷款不仅实现了线上服务的便捷、银行竞争力的提高，更为破解中小微企业融资缺少抵押物难题引入了新的模式。

近年来，国务院多次部署缓解小微企业融资难、融资贵问题，要求持续推动实体经济降成本。然而由于小微企业缺乏抵押物，许多银行对此心存顾虑，不少企业主表示“政策一箩筐，钱却看不见”。而平安银行构建的KYB中小企业征信数据贷，以大数据模型为基础，将企业的日常信用有效地转化为企业获得贷款的重要参考，将无形变有形，弥补了商业银行仅通过抵押品进行企业评估的短板。

“这不仅让小微企业获得贷款的几率大大增加，其全流程的线上服务模式，也为银行降低了大量成本。这对于银行业而言，在为中小微企业提供金融服务上有着重要的借鉴意义。”一位银行业资深人士如是表示。

根据平安银行介绍，目前，KYB系统已实现网申网贷、即时审批，无抵押、无担保，且可随借随还。广大中小微企业主作为小企业经营性贷款的申请主体，还可以在该平台享受到叠加的各类金融服务。

平安银行还积极响应国家政策，结合“光伏养老”“光伏扶贫”“发电收益权质押”等模式，潜心研究，推出了KYB“光伏贷”项目，全面支持分布式光伏产业发展。今年1月，平安银行顺利完成首笔放款，为农户采购分布式屋顶光伏设备提供信用贷款支持。该项目在银行业开创了线上光伏贷业务模式的先河，也是平安银行践行“精准扶贫，推动互联网金融下乡”战略部署的一次有效尝试。