健康险市场需求旺盛 诸多行业壁垒待突破

7月19日，安永和太保安联健康险(以下简称“太保安联”)联合发布《中国商业健康险白皮书》（以下简称“白皮书”）。从商业健康险的社会需求及客户需求出发，纵观发展现状、经营痛点和未来趋势，吸收国内外商业健康险经营经验教训，为保险行业识别发展机遇与挑战。

安永大中华区金融服务首席合伙人陈凯表示，中国的商业健康险市场不仅是构建多层次医疗保障体系的重要组成部分，也是“健康中国2030”国家战略的内在要求。随着个人卫生支出增加、慢病人群扩大、人口老龄化来临、城镇化进程加速、中等收入群体壮大等社会现象的发展，人民对于健康保障的需求日益增长，因此这是一个高增长高潜力的巨大蓝海市场，但知易行难，机遇与挑战并存。虽然市场发展迅猛，但我们仍需认清现实，挖掘痛点，接受挑战，每个主体都需要突破自身的格局，从整个产业链条的角度来考虑和发力，方能实现行业的健康可持续发展。当前，政府高度重视，战略规划明确，积极推进建立完善科学的监管体制，落实“健康中国”、“数字中国”等国家战略。从市场理解到战略规划，从内部经营到外部合作，从核心能力打造到基础能力建设，健康险都应做好充足全面的准备。

中国太保集团首席数字官杨晓灵谈到：“大数据、人工智能、区块链、云计算等新技术，正在或即将改变保险业的商业模式，健康保险与寿险、产险相比，产品形态更复杂、客户接触频率更高、营运和风控专业化要求更强，科技的运用尤为重要。”

太保安联董事长兼总经理孙培坚认为：“保险与健康产业具有互利互生的关系。健康险作为医疗费用的重要支付方，一方面通过与医疗机构的深入合作推进管理式医疗，共同参与医疗行为及费用的管控；另一方面根据不同客户健康状况提供针对性的健康干预，让客户主动参与到健康管理中，从源头降低风险，实现客户、保险业、健康产业的三方共赢。”

白皮书从多个角度为保险行业识别了发展机遇与挑战，结合需求、痛点、现状对商业健康险的未来发展趋势做出了预测。安永亚太区金融科技与创新首席合伙人、安永大中华区金融服务咨询主管合伙人忻怡在发布会上也针对白皮书的主要洞察作出分析，她表示：“未来健康险的业务发展趋势将是聚焦客户、专业运营、生态合作、紧跟监管。”白皮书指出，健康险将逐步走向以满足个人客户医疗需求为中心，以家庭为单位的服务闭环；健康险经营会脱离传统产/寿险业务模式，向生态化、专业化、智能化经营转变；支付方和服务方的高效合作是促进健康险服务闭环形成的关键；商业健康险与政府医保因地制宜有机结合，是实现互利共赢的关键；积极配合政府各部门参与医疗体系改革是深入服务方的重要切入点。

而在技术发展趋势上，健康险将以数据为驱动，打通保险企业数据通路、融合外部数据、支持多样化应用的健康数据平台是健康险业务可持续发展的基础驱动力；健康险业务核心系统必须可以保障快速多变的场景化、碎片化的业务要求，因此以微服务架构体系为特色的新一代健康险核心系统逐渐成为健康险企业的必然选择；创新技术的不断发展将成为健康险行业高速发展的助推器，在客户、渠道、运营、产品、风控、系统层面都可以通过以人工智能、区块链、大数据、社交网络、可穿戴设备、云计算等为代表的创新技术完成跨越式发展。

总体而言，健康险市场需求旺盛、前景广阔，同时也面临着行业壁垒、自身经营、技术创新等多重挑战。

（证券时报 易永英）