蚂蚁金服：金融科技科技+金融 三个维度读懂开放的逻辑

自2015年以来，“互联网金融”一词受累于各种跑路事件而被逐渐污名化，近期，P2P行业风险事件更是频发，“爆雷”潮备受关注。曾几何时，不少P2P公司将自己包装成了“金融科技”，这种“障眼法”骗过了不少个人投资者。从过去反观现在，到底什么是真正的金融科技？爆雷潮中，愈发需要正本清源。

这个问题的答案众说纷纭，却莫衷一是。不过有一点可以肯定，其显然不是将“金融”和“科技”简单相加，变成一张争夺眼球或逃避监管的招牌。在这方面，国内典型的金融科技公司提供了不错的探讨样本。

一年前，蚂蚁金服用Techfin来定义自己。并且宣布，蚂蚁专心做Tech，助力金融机构做好Fin。其后，我们看到，“财富号”、“定损宝”、“余额宝”、“花呗”，这些蚂蚁金服旗下的产品和平台相继向金融机构开放。

一年过去，以蚂蚁金服为样本，通过深度调研，逐渐梳理出，一家金融科技公司的必备维度：平台、信息、科技。

而更为重要的是，通过这三个维度的渐次开放，与传统金融机构乃至更多的传统业态联手，催生出新的金融生态。

新的商业逻辑逐渐清晰，“金融科技”也迎来正本清源的契机。

平台开放：蚂蚁金服是怎么改变“买基金”这件事儿的

最近频见关于蚂蚁金服开放合作的新闻。5月4日，余额宝接入博时、中欧两家基金公司；5月18日，花呗向银行等金融机构开放，在资金、场景、技术等多方面展开合作；5月29日，蚂蚁金服与浦发银行(行情600000,诊股)达成战略协议，双方将在金融科技、线上线下全渠道支付业务、互联网渠道经营及市场营销等方面开展深入合作；最近三个月，蚂蚁金服也已与北京、重庆、温州、广州、西安、贵阳等6个城市的金融局（办）建立合作，运用自身业务经验和科技能力，为地方金融监管机构提供有力的技术支撑。

“花呗的开放，联合放贷肯定是合作的一种模式，但不是唯一模式。其实我们是把这么多年积累的线上线下的支付场景，以及海量的客户开放给了银行。这背后可能有数据、技术的能力合作，银行有资本、风控经验，花呗有消费场景、风控数据，双方各有所长。”网商银行行长黄浩表示。

场景、客户，对于传统金融机构来说，与蚂蚁金服合作，首先意味着天然享受到各类场景下丰富的流量资源，与客户的接触能够变得更加高频。

“财富号”的开放能够很好地说明这一点。2017年6月，蚂蚁金服上线“财富号”，全面向基金公司、银行等各类金融机构开放。与传统的基金代销或者基金超市不同，入驻“财富号”就好比是金融机构将一个简化版的APP嵌入蚂蚁金服的平台，而这个APP是由金融机构和蚂蚁金服共同打造。6月19日，蚂蚁金服透露了过去一年财富号平台帮助基金合作伙伴的成效，财富号已有27家基金公司入驻，蚂蚁财富的AI技术也正式升级到2.0版本。

“在传统的基金销售当中，我们是碰不到客户的。我们去银行给客户经理培训讲课，然后把任务通过分行的各基金销售部门，下达到支行，支行再去教客户。这个过程当中，我们跟客户是不见面的。蚂蚁给我们提供了大量的支付宝的流量和平台支持，我们能和蚂蚁共同去建设和维护用户。”民生加银基金电商部负责人李杨表示。

在“财富号”上，民生加银基金用“养鸡大作战”的小游戏培养“基民”。在蚂蚁财富平台里，传统专业、晦涩的产品介绍，转变成浅显、生动、可视化的场景页面，过去6个月由机构来包装出的场景页已超过2000个。

在兴业银行(行情601166,诊股)银行卡与渠道部总经理汪宇看来，银行和蚂蚁金服是合作互补的关系，“财富号依托支付宝APP的庞大下载量，让兴业银行用户能便捷获取银行基础服务、及时了解最新产品动态与优惠活动，成为用户日常使用的轻量级支付工具。银行自有APP则在提供全面基础服务同时，更聚焦提供业务流更复杂、安全性要求更高、涉及大额资金办理的特定金融服务。未来，两个渠道将相互融合与引流。”

用过支付宝的人都知道，在支付宝平台上，有各种各样的小程序，涉及到衣食住行各个方面，未来，蚂蚁金服还计划将这些小程序移植到银行自有的APP之上。“用户很少打开银行的APP，这是很多金融机构非常大的痛点。未来所有的金融，怎么样和生活连在一起是非常重要的议题。”蚂蚁金服副总裁、蚂蚁金融云总经理刘伟光表示，“支付宝上的小程序其实有很多合作伙伴，我们不仅开放技术，我们也愿意把这些小程序能力开放给银行APP。”

随着不久前花呗的开放，蚂蚁金服包括支付、理财、保险、小微企业金融、农村金融、消费信贷等在内的所有产品平台，都已经实现了与金融机构的开放合作。

信息开放：两道筛子，留下的都是“细沙”

传统金融机构有长久以来积累的强大业务能力，沉淀了庞大的数据资源。但是，在移动互联网时代，如何让数据发挥价值，风控如何更加高效，营销如何更精准地触达用户，是传统金融机构想要解决的问题。而这些是蚂蚁金服一直在实践且擅长的事情。

“蚂蚁今天讲开放，不是一方对一方的赋能，是蚂蚁和金融机构的相互的一种成全，这不是剃头挑子一头热的事儿。为什么要开放？我觉得有两个原因。一个是能力互补，第二个是打破信息的孤岛。”黄浩近日在接受媒体采访时说。

“我们的优势在于服务小微、长尾客户的能力，310的数据化风控能力。但是传统金融机构有它的优势，它长期积累的风控能力，综合化多元服务的能力，线下的服务能力，资金成本。”黄浩表示。

桂林银行在开展农户贷款的过程中，就借助了蚂蚁金服的账户体系、风控能力、数据处理能力。桂林银行也发挥了自己社区金融的优势，帮助农户接触和了解互联网，实现在线数据积累，完善用户画像，以便得到更合理的授信服务，让农户轻松享受到的信用贷款服务。

目前，桂林银行与蚂蚁金服已经探索出了一条线上+线下优势结合的道路，利用数据风控的农业信贷新模式，以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品，借助各级政府、农资供应商、核心企业，精准地对特定区域、产业、人群进行信贷投入，实现了规模化授信。

“蚂蚁和金融机构各自基于各自的数据和风控的模型，会分别进行相关的风控。然后就像两道筛子都筛过以后，1+1大于2，这个粗沙筛出去，再粗一点的沙筛出去，最后留下的都是细沙。通过这样的风控，两道风控服务各方服务好客户，这是信息的互补。”黄浩说道。

除了大数据风控，如何实现数据营销，也是不少金融机构想要解决的问题，而这一点在“财富号”的开放过程中，得到了很好的实践。

以基金公司为例，在财富号后台，它会获得一个非常详细的用户画像，这其中不会有具体的用户个人信息，而是经过脱敏的用户画像因子，包括其年龄段、性别、资产水平、基金投资经验等等。同时，“财富号”后台还会告诉基金公司，用户的流失率，流失预警率等数据分析信息。基于这些信息，基金公司能够更加及时地调整产品和服务，进行精准营销。

“蚂蚁打造了一个很开放的后台，在这里，我们可以直接看到一些细微但是很有力度的数据，比如每一天的获客能力，每个页面的点击率、转化率等，甚至可以细化到每个小时的变化，通过对这些数据的分析，我们可以更加了解客户兴趣，进而提供更有针对性、更加智能的服务。”华夏基金互金业务负责人季加良表示。

比起传统代销，华夏基金财富号更加注重对老用户的售后服务，输出的陪伴的页面百余张，及时将基金的运作情况、对股市的解读、投资者教育等内容向用户传达，用一种温情陪伴的方式让他们的投资体验更加舒适。就像刘伟光所说，未来的手机银行、未来的移动终端不再是APP项目，而是大数据营销的项目。“如果在终端上是闭环的话，无论是转帐、汇款、生活、骑单车、消费等扫码，用户行为数据积累越多，金融机构在移动终端的后台，就可以将很多的行为数据进行分类，进行分析，进行捕捉，进行算法分析。同时它能像支付宝和余额宝那样，定向把产品通过终端推给客户。”

“未来数据不仅仅为分析和决策，还为营销，所以未来的数据将是贯穿整个全行业，成为一个全方位、360度视图的数据中台。”刘伟光表示。

技术开放：让金融机构也能承受“双11”的交易量

从现金交易到移动支付，从人工电话到智能客服，从贷款线下面审到完全线上操作，在金融业的变革中，普通用户感受到的是产品形态、服务方式的改变，而对于银行、保险等金融机构来说，要做的是前、中、后台全方位的转型。

“目前大部分核心银行系统的设计和架构的代际还处于传统IBM大机时代或者IOE架构时代，以及基于这些技术的集中式架构。服务的对象和环境也基本上以柜面，线下为主，传统的以柜面和账务核心的设计思路与理念，加上集中式的架构决定了传统核心系统无法高效的支撑新时代、新客户的需求，也无法快速响应市场推出新的金融产品。”刘伟光近日对媒体表示。

IOE，有两层含义，其一是指一种集中式技术架构信息系统，其二分别是指IBM、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分别是服务器、数据库和高端存储的领导厂商。上世纪80年代末，国内银行信息科技建设进入快车道，大规模采用IOE产品和技术，以满足业务爆发式增长、数据大集中需求，保障IT系统安全稳定运行。

对于银行来说，核心系统是开展一切业务的基础，而核心系统对于IOE的高度依赖，意味着无法做到自主可控，在支撑业务转型上面临着成本、技术等诸多掣肘。也因此，“去IOE”的口号已经被喊了多年。

蚂蚁金服发起成立的网商银行在“去IOE”上先行一步。网商银行的全部系统都建在“云上”，采用的是全分布式的金融架构，完全基于蚂蚁金服和阿里云自主研发的金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台和OceanBase数据库开发。摆脱了对于“IOE”的依赖，网商银行在获得可扩展性的同时，极大降低了成本。

目前，网商银行的核心系统也已经对外开放。“网商的金融核心系统包括了客户平台、产品平台、资产平台，实现了以客户为中心的服务整合，高度参数化、结构化的产品模型，灵活统一的资产交换体系，不仅能够解决已知的功能问题，而且提供一个灵活的框架以满足随需应变的业务创新要求。”蚂蚁金服相关业务负责人表示。

南京银行(行情601009,诊股)和蚂蚁金服合作搭建的“鑫云+”互联网金融平台，就全面使用了OceanBase数据库。

“我们传统的核心系统，虽然可以支持传统业务的8到10年的发展，但是互联网和移动互联网的普及让业务量迅速增长，我们必须进行转型。如果老一代核心系统排量是1.0，我们新系统排量需要4.0，要修建我们的高铁，这个高铁就是我们和蚂蚁去做的，鑫云+平台。”南京银行首席信息官余宣杰形象地描述了“鑫云+”的意义。

南京银行信息技术部副总经理李勇表示，借助OceanBase，通过分布式的架构，能够支持大量的用户，“这是我们基本的目标，支持1000万客户，5000万账户，是4000TPS（TransactionPerSecond，每秒处理业务量），2000万借据计提只需要40分钟。”理论上普通的消费金融交易处理能力可以达到25.6万笔/秒，也就是2017年支付宝双11当天交易的峰值。

“核心系统一定会走向分布式，走向分布式并不是因为时髦，而是线上、线下这种业务的特点是兼具传统要求，要做分布式的架构。未来传统的国外的技术，大型的软件技术，硬件技术将逐渐被抛弃，逐渐全部走向分布式架构。”这是蚂蚁金服对未来趋势的判断。

数据库只是蚂蚁金服底层技术中的一个领域，事实上，蚂蚁金服已经搭建起了覆盖Blockchain（区块链）、Aritificial intelligence（人工智能）、Security（安全）、IoT（物联网）和Cloud computing（云计算）五大领域的全方位技术图景。

蚂蚁金服CEO井贤栋早前承诺，“蚂蚁金服将不断打磨自己的技术能力，成熟一个对外放一个”。从蚂蚁金服已有的动作来看，大概不必再纠结它是一家金融公司还是科技公司，更应该关注的是，它所开放的技术为金融生态带来的改变。

责编 祝裕