现实生活中，当个人的的正常融资需求无法通过正规金融渠道满足时，一些人会选择民间借贷解决资金难题。民间借贷有灵活、方便、利高、融资快等优点，但也存在交易隐蔽、风险不易监控等问题。民间借贷要注意哪些问题？为此小M邀请了股权投融资、民间借贷律师焦春雷律师为大家解答民间借贷的相关问题。
熟人间如何保证把借出去的钱要回来？
小M：关于民间借贷大家接触比较多的就是熟人之间的借钱，那么熟人借钱需要注意哪些问题？需不需要写一些像借条、收条等之类的凭证？
焦律师：熟人之间借钱很多人可能不好意思打借条，或者说不好意思说银行转账，往往会给一些现金，特别是额度比较小的情况下可能都是现金支付。但是在实践当中，往往因为你的现金支付方式导致没有凭证，让债权没有办法实现。我建议大家最好以借条的方式，写一个借条，如果是以现金方式去支付的话，最好是再打一个收条。
借条表达的是借款人向出借人借款金额多少的信息，在实践当中我们会有一个金钱的支付方式，如果是以现金的方式去支付的话，那我们可能就没有一个凭证或者痕迹能够证明我们已经支付了借款的金额。当你以现金支付的方式把借款给到了借款人的时候，让借款人为出借人打一个“收到了借款金额多少多少钱”的一个收条。这样的话，出借人将来在实现债权的时候有一个对方收到了钱的证明。
第二种方式，就是以银行转账的方式，例如银行卡对银行卡。现在我们在互联网时代，包括很多支付宝、微信多种方式，希望大家都以这种方式来保存好我们的现金的流转方式，以保证将来在债权得以实现的时候有一个凭证。
借条如何规定利息才受法律保护？
小M：借条上要写什么内容呢？借条上能不能规定利息，关于民间借贷的利息有没有相关的法律条文做出规定？
焦律师：借条要体现出几个要素,第一个就是借款人的信息，名字、身份证号，另外一个是借款的时间，还有一个是归还的时间，然后是借款的金额，以及支付的方式，这是几个借条的要点，这几个要点都能满足的情况下，将来我们实现这个债权的时候就很容易了，包括到法院诉讼的时候我们有一个很明确的标的、时间、金额等信息。
利息可以在借条上体现了，因为根据《中华人民共和国民法通则、《合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷的司法解释》明确规定，利息在民间借贷当中是不能超过24%的，超过24%到36%的部分，是属于效力待定的，超过36%的部分，那就属于不受法律保障了。
而24%到36%之间这部分，如果在合同当中已经很清楚的约定了，例如30%，那么在法律当中如果说债务人已经把30%的利息支付给了债权人，那在诉讼当中他要求债权人返还的时候，法律上是不予支持的，但是如果他没有支付，他只支付了24%，这个时候债权人要求那好，咱们约定是30%，还有一个6%你没有支付，这种情况下他主张法院来支持他请求的时候，法院也不会支持他这个请求。所以这部分是属于效力待定，你已经支付了，那就不能再要求返还了，如果没有支付，对方要求支付的时候，你也可以拒绝支付。
多长时间借条就作废了？
小M：民间借贷有诉讼时效吗？借条或者欠条在多长时间会作废？
焦律师：民间借贷，从法律意义上来说也属于借款合同，它的法律关系是合同关系，合同关系是有诉讼时效的。诉讼时效正常是，如果约定了还款期限，那就是在还款期限届满之日起算两年之内，如果两年之内你没有任何的索要行为，也没有起诉，那好，过了两年，这个债权关系就进入了自然债权关系，也就是诉讼时效，这个时候您到法院起诉，要求法院来保护您的权利，法院可能会无法去支持您的权利。但是如果没有约定还款期限，那就按照中华人民共和国《民事诉讼法》的规定，最长时效是20年，20年之内，您可以随时提出借款人来偿还您的借款。
什么是“砍头息”？“砍头息”合法吗？
小M：有网友有这样一个问题，说他一年前向朋友借了3万块钱，当时规定的是一年还，利息是1500，但是他朋友给他钱的时候直接把利息扣下了，就给他28500，一年以后他还钱的时候，这个网友觉得他应该还28500万，但是他朋友说他应该还3万，这个朋友就想问，他朋友要求合不合理？他该还3万还是还28500？
焦律师：在这种情况下，借款人应该支付出借人本金28500，这种情况下叫“砍头息”。“砍头息”的意思就是说在借款发放的同时，直接将借款的利息全部扣除，这种情况下借款人拿到了钱，实际上就是已经扣除利息的钱了，在这种情况下，按照法律规定，应该以实际收到的款项作为借钱本金，如果说在借款合同当中没有约定利息，这个支付最终就是28500元。
而且这种“砍头息”的方式可能存在着很多种形式，我们常见的一种形式就是借款合同约定的是3万元，但是最终支付给他的是现金28500元，最终还签了一个3万元的收条，这是一种形式。
还有一种形式是合同约定的也是3万元，银行转账支付也是3万元，但是同时借款人又将1500元利息以他另外一张银行卡转回给出借人，以这种方式来隐藏“砍头息”，但是这种情况都是不符合法律规定的。
借钱不还 债权人该如何维权？
小M：在有借条的情况下，借款人、欠款人还出现了纠纷，在这种情况下，借款人应该怎么办？借款人有哪些维权方式来要回自己的钱呢？
焦律师：这个时候借款人如果有借条，有收条，或者有银行转账凭证，他可以通过法律诉讼的形式来主张自己的权利。如果说在借款合同当中有约定仲裁的，可以到仲裁机构去仲裁，如果没有约定仲裁，可以到被告所在地的人民法院起诉，请求返还相关的借款及利息。
此外，在写借条的时候，把可能发生的纠纷、要解决纠纷的方式去写上去，这样的话能够明确管辖方式以及管辖范围或者仲裁机构，这样更有利于保护债权人的权益。
民间借贷会不会牵连家人？
小M：民间借贷有这样的问题，欠款人一直欠钱不还，在这种情况下借款人能向欠款人的家人及子女索要他的这笔欠款吗？
焦律师：民间借贷合同属于一种民事合同关系，是平等主体之间所签署的合同，根据合同的相对性而言，这种权利义务关系，仅在合同双方当事人之间产生，因此这种民间借贷，出借人是不可以向借款人的家属或者孩子或者父母去索要借款。
如果说收到出借人给借款人家属拨打电话这种情况，借款人的家属应当及时将相关的信息去告知借款人，跟他说明这种情况，如果确实存在这种情况，那赶紧去解决。如果出借人采取其他的违法的手段，那么建议接到电话的人或者借款人家属及时报警。
借钱不还会影响个人征信吗？
小M：很多欠款人比较关心自己的个人征信问题，什么样的欠款行为会上个人征信？如果平时用的花呗、白条等出现了还款延迟，这种行为会不会上个人征信？
焦律师：截止到目前，个人征信网站是中国人民银行做的一个征信系统，它主要记录银行系统的逾期，比如说您的银行信用卡，如果有逾期三个月以上或者六个月以上的这种情况，就会上不良信用记录。截止到目前，支付宝以及财富通、京东白条等并没有实际的完成与央行个人征信系统的对接。但让互联网产品上征信是我们未来的一个大方向。央行、银监会、支付宝、财富通等都在推进这方面的工作。
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