人民日报:养老找保险公司 这个靠谱吗?

投保理赔人民日报-中央厨房2017-07-05 16:13
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[摘要]中国正大踏步迈入老龄社会,养老问题是每个人、每个家庭的课题,也是一道时代难题。

国家给上基本医保,企业给交年金,自己该怎么计划呢——早些开始储蓄?买成房子吃房租?炒股拿股息?到底哪种更稳妥,还真不好说。“我投什么资呀,中国有句老话叫‘养儿防老’,我有退休金还有儿子,怕什么!”隔壁70多岁的二大爷不以为然。

大爷,您真牛!可是“养儿防老”这招,现在没啥问题,将来会越来越不好使。因为老龄化社会,就是老人太多了,“儿”根本不够用。咋办?

不过,从国外经验看,有一种方式基本不会出错——买商业养老保险

国际上,一个国家的养老保障体系通常有三支柱:“第一支柱”由政府发起并承担责任,在我国是基本养老保险制度;第二支柱一般由企业发起,企业和职工共同缴费,主要体现为企业年金;第三支柱是个人自愿建立的养老计划,以居民投保商业养老保险为主。

看到这儿,很多人有疑问:养老找保险公司,这个靠谱吗?买养老保险得花多少钱?又能得到多少养老金?

您的关注,就是我们的动力!麻辣姐第一时间采访了有关部门和专家,看看商业养老保险这根“柱子”,到底能不能支撑大家的养老。

商业保险养老,管钱、管养、管医

7月4日,国务院办公厅正式发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,把发展商业养老保险上升为“国家战略”。

《意见》提出,到2020年,商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者,企业发起的商业养老保障计划的重要提供者,社会养老保障市场化运作的积极参与者,养老服务业健康发展的有力促进者,金融安全和经济增长的稳定支持者。

保险业人士表示这段“表述”令人兴奋,表明国家把发展商业养老保险放在了“国家战略”的高度,是在下决心补齐“第三支柱”的短板,能极大地释放保险业活力,以专业优势打造养老全产业链——提供养老资金管理,也提供养老照料服务。

为什么说是补齐短板?因为在我国,商业养老保险这个“支柱”一直没“立”起来。数据显示,2016年具备养老功能的人身保险保费收入为8600亿元,其中退休后分期领取的养老年金保险保费收入为1500亿元,仅占人身险保费收入的4.4%;而在美国、英国、加拿大等国,这个数字超过35%。这么一比较就看出来了,此“板”甚短!

在养老方面,商业保险将发挥哪些作用?

首先是为您管钱——《意见》明确,支持商业保险机构开发多样化商业养老保险产品,满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面的需求。

“在提供养老资金保障方面,商业养老保险具有独特优势。”人保寿险总公司战略创新部部长董建国指出,银行储蓄期较短且到期后只能转存,而商业养老保险存续期长达数十年,能从退休后一直领到生命终结。此外储蓄是单利计息,商业养老保险是复利计息,随着商业养老保险投资的逐步放开,未来投资收益率也越来越乐观。

“最重要的是,商业养老保险还具有互助共济功能,可以实现保生也保死,在附加一些意外、医疗等功能后,投保人因意外身故可以获得更多的风险保障。如果约定了保证领取年限,本人未领满保证金年限的,家人还可以继续领取。”董建国说。

“此次《意见》特别提出,商业保险要满足独生子女家庭、无子女家庭、‘空巢’家庭的养老保障需求。这些要求的针对性很强,直击养老保障的薄弱环节。”南开大学保险系教授朱铭来说。

除了管钱,商业保险还要管养、管医。未来,“保”字头的养老、医疗服务机构将遍地开花。《意见》允许商业养老保险资金以投资新建、参股、并购、租赁、托管等方式,兴办养老社区以及养老养生、健康体检、康复管理、医疗护理、休闲康养等养老健康服务设施和机构,增加养老服务供给。

“保险资金是长期、优质资金,追求长期、稳健回报,投资养老产业符合资产负债匹配要求。” 董建国说,国际上,保险机构都会自己投资或与相关机构展开战略合作,国内保险机构一直在渴盼政策瓶颈早如突破。这次一下子全部放开,对保险业来说是惊喜。

《意见》鼓励保险业提供一揽子综合养老服务,打造养老服务全产业链。养老这一准公共服务市场,能进一步向险资开放,让优质资金、专业服务这些“新鲜血液”注入,既可以提升养老服务供给质量,又给保险业开辟了“新蓝海”。

“《意见》首次提出了‘全生命周期’概念,这是一个亮点,体现了我们政策的人文温度,有望避免过去有关商业养老的各种政策碎片化、各种资源重复利用或不衔接、不匹配的问题,能降低全社会的养老成本。”朱铭来说。

“税延险”年底前推出,买养老保险可以晚缴税

还有一点值得关注,就是《意见》明确, 2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。

税延养老险,是个人购买商业养老保险产品,保费支出这块可以延迟交个税,一来减轻一些个人负担,二来鼓励大家买养老保险。

税延险在海外的典型计划,是美国著名的“个人退休账户”(IRAS),即个人自愿投资性退休账户。人们在退休前,定期投资一部分钱进入该账户,退休后便能从中获取养老金。数据显示,截至2013年6月末,将近38%的美国家庭拥有IRAS账户,该账户资产高达6.5万亿美元,占美国退休资产的28%,成为居民养老的重要资金来源。

可是,需要筹划养老的中年人,大都是上有老下有小,支出压力山大。有多少人愿意减少当期现金收入,去建立税延商业养老账户呢?

业内人士测算,1%的税率变化会引起养老金21%的反向变化,即每人少收1元税费,就可以建立20元的养老保险。税收政策对整个社会做大养老保险“蛋糕”,杠杆作用十分明显。“在抵扣额度的问题上,应该考虑现阶段在我国,有多少人愿意减少当期现金收入,去建立税延商业养老账户,特别是能多大程度上带动中等收入群体投保。”业内人士建议。

朱铭来认为,保险机构对税延险资金运营收益,应尽可能向投保者倾斜,体现政策性险种的让利于民。

“养老保险资金是老百姓的养命钱。确保资金安全,是产品设计的底线。”保监会副主席黄洪表示,税延险产品将秉持“收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济”的设计原则。老百姓的投保缴费、产品收益、保险公司的收费等信息清晰透明,可随时查询,防止销售误导。老百姓可在符合条件的保险公司中自主选择产品,也可在不同公司之间转移产品。(人民日报中央厨房·麻辣财经工作室 曲哲涵)

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