[摘要]股市暴跌不断,2016年伊始上演四次千股跌停。不少保险营销人员开始进行新的营销话术:股市不好,可以买万能险。

万能险是什么东东?问理财(微信账号:asklicai)首席分析师王金柱指出,除了同传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。简单点说,你有两个账户,一个是保险费用,另一个是投资账户。

举个例子,此前“宝万之争”,宝能系投资万科的数百亿资金中,自有资金的量很少,多数是由保险资金输入、多重质押股权、通过资管计划通道等方式而筹集的。也就是说,你出钱,我给你投资,赚到后,给你分成。

能不能赚钱另说,但万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益,其最大特点是在保证利率(1.75%~2.5%)之外,高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。说白了就是你只要买了万能险就能有保底收益。

有数据统计显示,从万能险近年来的投资收益情况看,年结算利率分布在4%-6%之间的产品占比最大,2015年1-10月基本稳定在6%上下。此外,参与举牌的主要保险公司旗下万能险产品的投资收益率基本都在5%以上,甚至接近8%。

以2015年11月份为例,富德生命人寿纳入统计的5款万能险产品平均结算利率高达7.646%,其中富德生命e理财F款年金保险(万能型)收益率最高,达到7.99%;前海人寿纳入统计的9款万能险产品平均结算利率为6.99%,最高的两款为7.45%;阳光人寿11款万能险平均结算利率约为5.31%,最高的两款产品结算利率均为6.32%;安邦人寿8款万能险产品平均结算利率为5.15%。

“历史业绩并不代表是将来的业绩。万能险预期超过2.5%的收益并不一定能全部兑付,只有保证收益部分是确定的。”问理财(各大应用市场可下载问理财手机APP)首席分析师王金柱指出,以“宝万之争”为例,如果股市不好,万能险用于投资股市的收益也会不好,承诺给用户的其它投资收益肯定不会好看。说白了,股市不好,保险公司能做到的也许只能是兑现保底收益部分。诸如一些营销人员宣传的“年化5%收益”说法,基本上不太可能。通常情况,万能险短期预期收益能兑付,有的万能险产品往往第一年或第二年收益最高,如果继续持有收益反而降低,因此要注意及时终止时间。

购买万能险还须注意,万能险的保障功能相对于普通的保险而言会更弱一些,而且投保门槛会更高一些。

问理财(微信账号:asklicai)首席分析师王金柱指出,用户投资万能险一定要用闲钱,不能用急用钱投资。一般而言,家庭中三年内确定要用的资金不适合用来购买万能险,因为三年内领取可能需要缴纳手续费,投保资金最好是五年之内都不打算用的。比如,有的万能险持有两年后就可随时免费赎回,如果两年内退保会产生手续费,如第一年退保手续费5%,第二年退保手续费2.5%等。

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