专访贝多广:小微金融行业会出现巨头型机构

腾讯财经讯(闫铮)

在传统金融机构,难以“大象起舞”之时,小微金融的活力和前景,开始受到越来越多的关注。

9月17日,中国人民大学小微金融研究中心理事会联席主席贝多广,在中国普惠金融国际论坛间隙,接受腾讯财经专访时称,小微金融虽然旨在服务草根,但由于其本质上的金融属性,以及相对难度更高的风险控制能力,本身并不草根。

多年来,由于各种束缚,小微金融机构数量众多,但鲜有具备全国性影响力的企业出现。不过他认为,随着宏观环境的变化、网络技术的发展、监管政策的调整,小微金融行业中,将出现全国性的大型机构,为草根提供,有品牌、有质量的服务。

并且,由于基本处于同一起跑线,小微金融机构未来,有望于在全球范围内,与其他国际机构一较长短。

小微金融可借鉴“尤努斯模式”

小微金融机构目前遍地开花,但由于存在着多种束缚,发展一直受到阻碍。不过在贝多广看来,类似的情况可以通过有效的信贷技术,从一定程度上解决问题。

贝多广称,从2007年开始,国家开始试点小微金融,当时有7家小贷公司。2012年后,行业开始进入快速成长期。2014年,全国有将近9000家小贷公司。从规模上看,一个有将近1万家机构的行业,并不是一个小行业。

但目前,每一家机构的规模都很小,比如小贷公司,只能用公司资本金来从事贷款业务,一般1亿元的资本金,放1亿元的贷款,放完就没了。理论上,可以加50%杠杆率,也就是说小贷公司有1亿元资本金,可以借5000万元,放贷的上限是1.5亿元。没有杠杆,行业回报率很低,股东也不愿追加投资。

还有一个很严重的问题,小贷公司的客户群,属于资产质量偏低、风险偏高的群体,银行不敢给小贷公司贷款,导致小贷公司本身融资难,规模无法扩张。

贝多广指出,目前整个行业,全国各地约9000多家小贷公司,大概95%处于这样的状况。

但贝多广认为,采取适当的信贷管理,可以从一定程度上,解决问题。比如中和农信的小贷模式,通过多轮次、小额度地向农民发放贷款,建立自己的征信系统、信用记录,从而不断提高贷款额度。通过信贷技术来防范风险,这种孟加拉的“尤努斯模式”,值得借鉴。

小微金融需专业基金提供资金支持

小微金融机构自身融资的问题,一直是行业掣肘,这一问题或需要多元化的解决方案。

贝多广认为,一是需要制度设计方面的安排,小微金融长期游离于传统金融系统之外,需要把小微金融纳入系统当中。二是依靠资本市场融资。但小微金融机构规模较小,规模的束缚使得小微金融机构,难以在资本市场融资。

他建议,中国可以借鉴国外经验,建立一些专门的基金,帮助小微金融机构融资。专业人才运作专门的基金,他们清楚小微金融机构的风险点和需求,有利于资源的优化配置。

互联网+的概念不断深化的背景下,小微金融或可借助互联网,解决难题,弯道超车。

贝多广认为,小微金融一定要与互联网金融结合。行业定位是服务草根,如果也去做地上营业部的传统模式,没有竞争优势。

对于未来的方向,整个行业实际上看得很清楚,应该是互联网平台结合微贷。但难点在于,搭建互联网平台也不容易。要形成一个良性的循环,要有好的商业模式,好的执行能力。这方面目前还没有看到很好的样板。

高端人才已批量加入小微金融

而无论是从事小微金融,还是服务小微金融的机构,都需要专业人才,在贝多广看来,目前行业人才缺口仍然巨大。

贝多广称,由于薪金水平、行业前景认知、自我价值认同感的差异,小微金融目前的从业者的专业水准,与传统金融机构从业者存在着差距。

贝多广指出,目前的小微金融多少带有一点公益性,如果完全从经济的角度考虑的话,寻找专业人才比较难。

但他认为,小微金融行业前景广阔,高端人才正在不断流入。随着部分互联网巨头的加入,小微金融行业出现了大量知名机构,这些机构正在加速吸引高端金融人才。“我以前在中金公司工作,好几个我以前的同事,都在这样的机构当高管。”

他认为,小微金融服务草根,但小微金融并不草根。在此次中国普惠金融国际论坛,贝多广请来大批国际专家做嘉宾,他希望借助国际交流平台,让更多的人,认识到小微金融的广阔发展空间。

此外,人才战略同样应结合互联网。互联网金融相对来说,从业人员素质较高,但是他们对于普惠、小微还没有深刻的认识,两者如果结合是一个比较理想的状态。

小微金融机构重组并购潮降至

目前监管机构也在探索,如何扶持小微金融机构的发展。

贝多广称,现在整个监管形势向好。原来概念较乱,中小、小微和微等词汇混用,现在党中央和政府的文件,明确普惠金融,要服务小微企业。银监会专门成立普惠金融部,同时多部委发文,对互联网金融的监管范围划分,予以明确。

“在中国,一旦责任明确,政府部门就会认真思考发展规划。”贝多广称,这是一个非常好的态势,这些监管上的调整,有利于整体市场的发展,当然,从理念上还需要不断的互动。监管部门担心风险,但市场发展就会有风险。只有愿意承担风险,才能创新。

他认为,随着监管的调整,小微金融机构中未来会出现全国性的大型机构。“在我的理念里面,中国未来会有20家全国性的,或者是大的,地域性的小微金融机构,就基本覆盖了。”他认为,中国不需要几千家小微金融机构,有少量有品牌、有管理的机构基本可以满足需求。而这也意味着,未来小微金融机构的行业重组将频繁发生。

贝多广认为,目前市场上,大量的小微金融机构会死掉。

他指出,有的省份专做微贷的机构,发展模式受到行业认可,其他机构就主动跑去,要求合作或联合。“这就是行业的重新整合,上面要宽容,要有导向。”他建议监管机构,在扶持行业发展时,首先要了解行业,通过慢慢地培训、交流,去引导行业发展。有一些机构没有必要救,从全国的覆盖来说,一些机构会在市场竞争中脱颖而出。

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