图文:《微型金融经济学》作者Beatriz

图文:《微型金融经济学》作者Beatriz

《微型金融经济学》作者Mrs. Beatriz Armendáriz

腾讯财经讯 2015中国普惠金融国际论坛于9月18-19日在北京举行,在主题论坛“普惠金融与互联网技术”论坛上,《微型金融经济学》作者Mrs. Beatriz Armendáriz 出席论坛。

以下是讲话实录:

Beatriz Armandariz:首先感谢人民大学能够邀请我来到这里。

我的《微型金融经济学》这本书已经发表了,今天我想谈谈我对于中国的印象,以及中国未来互联网发展的前景。发展有两个阶段,一个是快速的,一个是慢速的。微型金融在以前还是小型的机构,那时候只有两万多个机构,在西方国家来说,可能数额也不是那么大。在《微型金融经济学》的书中,我谈的不太一样。中国的微型金融发展非常迅速,首先我谈谈如何使用技术推动普惠金融,分享一下我的一些理念,包括我们在中国应该做些什么,来进一步改善普惠金融。现在微型金融的客户在全球也就是2亿,现在有27亿人没有获得正式的金融服务,很多地方的银行没有提供正式的银行服务。第一个是问题的根源到底在哪里,为什么会有这么多人没有纳入到金融体系当中?第二个问题是互联网技术能够发挥什么因的作用?

首先谈谈什么是微型金融,这是观念上的一些解释。首先,很多穷人也是有企业家精神的,他们需要贷款建立一家企业,但是他们没有抵押品,所以微型金融应运而生,过去五十年就已经出来了,给没有被覆盖的放贷。那么我们怎么确保这些小型微型金融的客户会还款呢?所以用群组贷款。对于微型金融的机构,他可能会要求这些潜在的客户一起申请个贷,比如说到村镇银行一起进行借贷。既然是一个群组贷款,如果我的邻居没有还款,我要帮他还款,就要挑选到底谁和你一起还款,这样还款的可能性更高。有相关的技术和群组贷款的方法,在过去的三十年,这方面有一些进展,在这样一个联合责任下的群组贷款,它又会节省银行很多筛选客户、监督客户的时间、精力,以及在具体实施方面的成本。换言之,相当于这些代理成本转嫁给借款人本身了。那么这种方式是不是有效呢?是的,为什么呢?因为他们对自己的信息有很清晰的掌握、了解,所以,他们彼此也是相互联系,借款人自己也会相互去监督,会看彼此的财务情况。所以,如果你的邻居没有真的还款的话,可能会对他有社会排斥等等。然后就是我们更好的实施技巧,比如社会的制裁等等。

此外,假设绝大部分的贷款都是投资的,这种角度看,就不是非常有效,因为它降低了机构的成本,因为它又增加了大量的小型的投资,因此能够有利于经济增长的,尤其是在中国这样的大型国家。所以我们知道,那些受益最大的其实是最穷的人,他们能够获得无抵押的贷款,这实际上是一件非常好的事,在没有这个微型金融之前他们是没有办法获得贷款的。所以微型金融是非常伟大的理念,不仅是它非常有效,而且它有很好的收益,能够推动经济增长。与此同时,它对于股本也是非常好的,这些富人和穷人一样,都是处于平等的状况,所以它是有利于平等、公平的,这对于中国、对于很多新兴市场来说,对于我的国家墨西哥也是如此,都是比较好的方式。

如果说微型金融这么好,为什么现在只有两亿家庭从中受益,而27亿仍然被排斥在外呢?我想有两个主要的原因。第一个原因是交易的成本非常高。第二个原因是没有足够的金融产品。人们不管贫富,都希望有很多方法帮助他们支付账单,使他们更好地去转账等等。还有一些应用,帮助他们更便捷地从电话上支付各种账单等等,这些技术都非常重要。包括他们还需要养老金、保险等等。那么,互联网技术怎么能够发挥作用呢?首先它能降低成本,首先移动手机,另外是我们更少依赖于抵押品和手续,更多的依赖于信用记录。你的交易都是可以被追踪的,大家都了解借款人的情况。我们的交易会有记录,能够建立非常有效的征信系统、信用记录。还有,它能够进一步加强监管,因为获得相关数据,监管机构都可以看到这个借款方是不是冒的风险太大等等。我相信中国的成就可能更大,首先从电子技术的发展,人民银行与银监会之间一起发表了相关的报告,尤其是要拓展在东北地区贫困人口的金融服务。更重要的是,中国国家开发银行在这方面也做了一些努力,使中国更少地依赖抵押品,而更多地看借贷人的信用资信,这是中国取得的成就,我相信在这方面还能够取得更加好的发展成果。

以前我们看到有银行、银行的分支机构有客户关系,现在我们有电话提供商,或者与小型金融机构之间有很好的沟通。有移动手机之后,客户能够很好地去进行沟通,所以我们也可以看到,这些技术怎么去发挥更好的作用。这里有个典型的例子,就是肯尼亚也开发了相关的技术,你只要走五步就会发现有个小的分行,你可以把钱放在账户里,通过账户支付税收、账单,几乎可以进行所有的交易,这是非常了不起的。这样的机构在肯尼亚很多地方都有了。

另外,客户的筛选、监督都非常重要,就好像一个旋转木马,是相互联动的,都非常重要。得益于成本下降,这个技术能够复制,可以推广到别的国家,一个是我的国家墨西哥,还有其他国家。盖茨基金会也对这方面进行了赞助,他们投资了很多基金,希望把这个模式复制到其他国家。所以我们看到,很多的公司因此能够获得很好的技术。我们在南非、坦桑尼亚或者很多个国家都有相应的客户,在中国也是有可能的。

挑战到底在哪里?我想,技术总是走在前沿,首先,要有个电话的提供商,比如像刚才肯尼亚的那种平台。这种模式要想实施的话,需要银行相关部门的共同努力,需要政府的干预。我觉得,我们在这方面可能需要一些技术援助。第二,要培训分行的代理。你有这样的分支机构,还必须给他们提供培训。第三,培训银行和微型金融机构的员工,这可能是最重要的一点。除此以外,征信系统要有很好的衔接,要了解相应的信息,因为你要用很多的数据。所以,你可以通过这样的征信系统了解哪些人信用好,哪些人有违约记录。我们也可以更好地了解哪些地方是风险点,以后可以更好地避免。

为什么我觉得它重要呢?我到中国的使馆获得第二次签证的时候,发现很难。我去了那个使馆,他们告诉我,你必须在网上提交申请,因为我没有时间回国做相关的工作,所以我在网上预约。当你被迫做一件事情的时候,你就会获得经验教训,这是我的第一次经验教训。第二次的时候,我在网上预约了,用手机预约,我也是被迫这么做的,我并不是说这个成本有多高,但是利用这样的技术,被迫使用这个技术,你必须要这么做。所以对一些微型金融机构,怎么帮助他们降低成本、降低利率,如果不使用技术都很难做到。所以,如果有强有力的政府,尽可能地去应用这些技术,以降低交易成本、降低利率,很多人就能获得各种各样的金融产品,而且移动手机的透明度也会提高,中国政府也能帮助我们做到这一点。

如果你想把小微金融的行为联系在一起,你必须要创建一个平台,这样每个人都能从这个平台当中获利。如何把我们的成本进行分享,这是个非常大的问题,我们也不知道怎么做。我更倾向于我们的政府设立这样一个平台,特别是在中国,这对于政府是非常好的,因为它可以及时控制获得相关风险,获得及时的信息,而且也能够避免相关的危机。另外,它也可以促进经济的增长,降低利率,更促进投资。所以,技术永远会走在我们前列。我想跟你们讲的只是往前走一小步,只有这样一小步,我们能够做的事情就很多,会带来很多的利润。比如有一个手机,我们可以进行电子金融,在这样一种技术方面,你可以把现金放入账户当中进行分配,分配到相关的开支当中,我可以跟大家举很多的例子,当然我不会仔细地来讲。我们需要的是,在中国这样一个大的国家,这样一个项目可以再进行复制,这是一个非常好的起点。对于中国的规模来讲,它有巨大的潜力,有可能会成为一个非常大的普惠金融的国家。你们考虑一下这一点,这是小微的普惠金融,它着重的是中小企业。比如说每笔贷款只不过是两百或者五百美金而已,这是普惠金融的本质所在。我非常敬佩中国的企业家精神,中国人非常努力地工作。谢谢大家。

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