银监会副主席周慕冰力挺小微金融:这事大有可为

银监会副主席周慕冰力挺小微金融:这事大有可为

银监会副主席、党委副书记周慕冰

腾讯财经讯 2015中国普惠金融国际论坛将于9月18-19日在北京举行,中国银行业监督管理委员会副主席、党委副书记周慕冰出席了会议并作主题演讲。

以下为文字实录:

周慕冰:女士们、先生们,大家上午好。很高兴参加今天的论坛,这次论坛以“好金融、好社会”为主题,它准确地契合了普惠金融的主旨。我们期待各位专家就发展普惠金融发表真知灼见。中国政府高度重视发展普惠金融,将它列为国家战略的重要内容,作为中国的银行业监管部门,银监会一直致力于引导和推动中国银行业树立普惠金融理念,发展普惠金融事业。做好小微金融服务,支持小微企业发展,是发展普惠金融事业的关键一环。下面我就中国银行业服务小微企业取得的成效、面临的挑战和未来的发展谈三点看法,跟大家共勉。

第一个问题,中国银行业服务小微企业所取得的成效。小微企业作为国民经济发展的生力军,在繁荣经济、吸纳就业、改进民生、促进创新等方面发挥着不可替代的作用。银监会始终坚持正向激励的监管导向,通过一系列差异化监管政策,不断激发银行业服务小微企业的内生动力。截至2014年末,全国小微企业贷款已连续6年实现了增量和增速不低于上年同期的“两个不低于”目标。截至2015年6月末,又实现了银监会提出的“贷款增速不低于各项贷款平均增速,贷款户数和申贷获得率不低于上年同期水平”的“三个不低于”目标。主要有以下几个方面:

一是小微企业贷款的总量稳步攀升。截至6月末,全国小微企业贷款余额超过22万亿元,比上年同期增幅超过15%。与2010年末水平相比,5年间增长了两倍。

二是金融服务的覆盖面不断拓宽。小微企业贷款的户数已经达1151万户,比上年同期增长9%,小微企业贷款户数占全部小微企业总数的20%以上,全国各省(区、市)的小微企业综合金融服务覆盖率在70%以上。

三是贷款可获得性明显提高。全国小微企业申贷获得率超过91%,比上年同期高出3个百分点。

在推动小微企业金融服务工作中,银行业有五个方面的经验和做法:

一是形成了多轮驱动的金融服务供给体系。目前,中国已基本形成了多层次、多元化的银行机构组织体系,为不同规模、发展阶段和融资能力的小微企业提供匹配的金融服务。大型银行发挥网点、人员、技术优势,下沉服务,并通过建设专营机构,提升服务小微企业的专业水平。中小银行积极增设扎根基层、服务小微企业和社区居民的小微支行、社区支行,目前这两类支行已经有5000多家。村镇银行等新型农村金融机构已经超过1300多家,有效地补充了乡镇和涉农小微金融服务的空白。在传统银行体系以外,小贷公司、P2P网贷公司等新型金融业态也蓬勃发展,总体运营稳健,丰富了金融服务的机构载体,成为了缓解小微企业融资难题的重要补充。

二是构建了独立高效的体制机制。小微企业金融需求的特殊性,决定了银行业必须改变过去以规模扩张为导向的发展方式,对内部机制体制进行全面改革。银监会指导银行业建立和完善小微企业金融服务的利率风险定价、独立核算、审批、激励约束机制、人员培训和违约信息通报等“六项机制”,并针对小微企业专营机构,提出了单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算的“四单”原则。在监管指引下,银行业积极探索,建立起一套行之有效的小微企业金融服务体制机制。银行业积极探索以评分卡为核心的贷款审批流程,基于“大数法则”的风险管理策略,专门的小微业务绩效考核权重,差异化的小微企业不良容忍度,小微企业从业人员尽职免责办法等等。体制机制的确立,促进了银行有能力、有动力地持续深入地服务小微企业。

三是开展了广泛灵活的金融创新。创新是金融服务永葆活力的源泉,银监会鼓励银行业针对小微企业生产经营和融资特点,开展灵活多样的产品和服务创新,改变传统模式下小微企业金融服务门槛过高、内容单一、效率不足的局面,越来越多的银行将小微企业作为战略重点,金融创新不断涌现:以标准化作业的“信贷工厂”模式实现规模效应,以互联网大数据技术破解信息不对称的难题,刚才同志们也问到,吴行长也回答,为什么普惠金融难,小微企业融资难,我认为难就难在“两难”,一是信息难;二是信用难,一个是信息问题,一个是信用问题。现在的互联网大数据能够在破解信息不对称方面发挥重要的作用,但是在信用方面能够发挥什么作用,还拭目以待。以知识产权、股权等新型抵押方式增信成本,以手机银行、网上银行等新型终端提高服务效率,改善了小微企业的金融服务体验。特别是以往融资困难最为突出的创新型、创业型的小微企业,在银行创新产品和服务的支持下,获得了起步成长的助力。

四是完善了信息和增信的配套制度。小微企业融资难,症结在于缺信息、缺信用。为破解银企信息不对称的难题,许多地方政府为小微企业建立了信用档案,提供信用评级服务,搭建了公共信息平台,整合了跨行政部门的企业信息,集中查询和共享。银监会近期与国家税务总局在全国范围内联合开展了“银税互动”的助力小微企业的活动,通过建立信息对接渠道,将小微企业的纳税记录转化为银行信用。同时,面对小微企业的增信手段也不断丰富,小额贷款保证保险、信用保证保险等银保合作服务小微企业的模式已在全国多地推广试点。融资担保行业在小微企业融资中的作用也日益突出。截至6月末,全国中小微企业融资担保贷款余额已经达到1.24万亿元。一些地方政府还牵头设立了助保金、贷款风险补偿基金、信用保证基金,并组织银行、保险、担保机构共同出力,着眼于风险分担与补偿,打造“政银企”、“政银保”、“政银担”等合作模式,进一步增强小微企业的获贷能力。要解决普惠金融问题,特别是解决小微企业融资难、融资贵的问题,在前端,就是刚才说的解决“两信”,一个是信息,一个是信用,在末端或者在后端就要解决风险分担的问题,一旦出了问题,这个风险由大家共同承担,建立风险分担的命运共同体,这将是我们今后服务小微企业、促进小微企业发展的一个重要的机制性建设。

五是坚持市场原则与政府推动并重的工作思路。金融支持小微企业发展,是政府、企业、社会团体、银行等金融机构各司其职、各尽所能的共同事业。这句话我觉得非常重要,要解决小微企业融资难、融资贵,解决普惠金融问题,不单是一个资金供求关系,不单是一个银行和他的客户的关系,因为这是一个世界性的难题,它不是一个完全的市场行为,在某种程度上是市场缺失的表现,必须政府予以介入,政府给予适当的干预或资助,这个问题才能够解决。从这些年的实践中我们体会到,小微企业金融服务的根本立足点是要遵循市场的内在逻辑,尊重和发挥银行作为市场主体的主观能动性,就是我们通常说的,要在风险可控和商业可持续的原则和前提之下。同时,政府也扮演着至关重要的市场缺失弥补者的角色,各级政府对小微企业的重视程度也不断提高,在产业、财税、工商、土地、社保等领域,相继出台了一系列扶持和优惠政策,推动改善市场环境、基础设施、降低交易成本、优化资源配置,有力地促进了小微企业金融服务提质增效。这是我跟大家报告的第一个问题,就是小微企业金融服务目前所取得的进展。

第二个问题,在新形势下、新常态下小微企业金融服务面对的新挑战,我们要不断地解决一个又一个新的问题。

当前我国经济发展进入了新常态,“三期叠加”效应突显,在经济增速放缓、产业结构转型升级背景下,小微企业群体将加速分化,融资难、融资贵呈现出新的特征。小微企业金融服务工作面临着许多新的挑战。主要有以下几个方面:

一是要适应复杂多变的市场环境的挑战。在新形势下,小微企业新陈代谢加剧。如何从雨后春笋般的创新小微企业中挖掘客户资源,如何识别竞争力不足的落后产能企业,及时做好贷后管理,是银行发现、培育、管理客户能力的全方位挑战。随着越来越多的金融机构投身于小微企业这片“蓝海”,银行业只有找准战略地位、明确目标客户,才能在多元化的金融服务主体的竞争中赢得主动。这是什么意思呢?就是目前小微企业分化非常严重,成长起来的只是占一部分,相当一部分将会被市场淘汰。同时,小微企业的不良贷款目前也是我们各个行业、各个企业中不良率比较高的一个部分、一个环节。

二是要兼顾商业可持续和社会责任的挑战。随着中国利率市场化改革的深入推进和多元化的社会融资渠道,对银行存款的分流,银行资金价格普遍上涨,贷款利润空间压缩,在这样的客观压力下,对派生存款少、议价能力弱的小微企业,既要坚持收益覆盖风险的商业可持续原则,又要积极践行社会责任,就是刚才吴行长说的,成就他人的梦想,特别是成就弱势群体的梦想,成就他们创业的梦想,应该是我们银行业的社会责任和社会良心的一个重要体现。所以,既要坚持收益覆盖风险的商业可持续原则,又要积极践行社会责任,发扬社会良心,平衡短期利益与长期战略,合理确定定价机制。这是对商业银行可持续发展和可持续经营能力的一个重大考验。

三是提升风险管理能力的挑战。近年来,受国内外经济环境波动影响,加上自身经营管理水平的原因,一些小微企业困难加剧,信用风险不断积聚和爆发。小微企业不良贷款余额和不良率都呈现了上升趋势。我刚才跟大家报告的,实际上不良贷款上升率是非常高的。在一系列违约事件中,银行业也暴露出了风险管理理念、制度、技术上的问题,我们只有夯实内控的基础,严守风险底线,小微企业金融服务才能根深叶茂。

四是持续强化监管激励的挑战。以上有经济环境的挑战,有对资金供应方的挑战,有对资金需求方的挑战,当然也有对监管部门的挑战。自2005年下发首个关于小微金融服务的监管指导意见以来,推进小微企业金融服务一直是银监会重要的监管使命。今年为了适应小微企业服务的新形势和新挑战,银监会专门成立了普惠金融工作部。面对新常态下的新情况、新问题,我们也在积极研究,如何在保持政策连续性的同时,创新监管手段,把控好防风险与促发展的辩证关系,提升监管激励的力度和准确度,更加有的放矢地引导银行业向小微企业倾斜。

五是优化政策协调机制的挑战。小微企业金融服务是一项复杂的系统工程,需要财税、司法、监管和相关产业部门共同拿出有效的政策手段,持续改善金融生态。应当说,现有的各类扶持政策已成体系,但是客观来看,政策的协同性和衔接度还有待提高。

第三个问题,着力推进小微企业金融服务再上新台阶。

展望未来,小微企业金融服务虽然面临不少困难和挑战,但在国家普惠金融的宏观战略下,这项事业是大有可为的。银监会将继续担负起监管使命,进一步加强对银行业的引导和支持,在新形势下推进小微企业金融服务取得新进展。

一是各项扶持政策要进一步准确发力。要发挥政策“指挥棒”在市场行为中“四两拨千斤”的作用,引导金融资源优先投向最需要融资支持的重点领域和小微企业。政策目标要清晰聚焦,把好钢用在刀刃上。例如国家关于企业划型的标准要尽快修订完善,刚开始贝多广先生说小微企业是中国的特殊概念,究竟我们的中小企业、小微企业以后怎么划分,标准以后还要进一步完善。国家关于企业划型的标准要尽快修订完善,以尽可能准确地反映企业真实生态,真正锁定那些“身小力弱”的小微企业,避免政策覆盖范围过大而削弱了它的支持效力。政策手段也要科学有效,以求事半功倍。比如,在财政资金投放上,要通过创新驱动、贷款贴息等杠杆手段,带动金融资源、社会资本投向小微企业,与直接补贴、资助企业相比,更有利于提高扶持效率。

二是新型金融机构和业态要进一步有所作为。近年来,民营银行、小贷公司、P2P网贷公司等新型金融机构和业态迅速发展,为小微企业金融服务注入了新活力。银监会积极支持和鼓励设立民营银行,探索创新“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式,提高与细分市场金融需求的匹配度,增强对小微企业等经济发展薄弱环节的金融支持力度,小贷公司和P2P公司作为专门的民间放贷机构和互联网贷款平台,鲜明体现了普惠金融供给的包容性和多样性。银监会正在研究制定对这两类机构的监管制度规范,将他们引导到服务实体经济、规范经营、管好风险、发挥自身优势,开展有效竞争这个轨道上来。通过这样的辅助传统银行业,为小微企业提供多层次、全方位、差异化的金融服务、金融产品、金融工具。

三是产品和服务要进一步创新求变。互联网等新技术的广泛运用,极大地提高了金融服务效率,降低了成本,从根本上改变了小微企业金融服务这一“长尾产品”的面貌。许多银行已经在这方面作出了成功的实践,但是要从根本上破解小微企业融资难、融资贵的问题,还需要进一步加深银行业务与“互联网+”的融合,将“高大上”的前沿技术转化为“接地气”的产品与服务:在银行内部,要完善业务信息系统建设,将以往个体信贷人员通过传统手工作业积累出的客户数据进行整合分析,深度挖掘客户资源;在外部,要充分利用电子商务、征信系统以及其它各类信用信息平台,批量获取小微企业客户信息,及时捕捉有效的融资需求,扩大服务覆盖面。

四是服务模式要进一步统筹整合。在融资渠道方面,要着力发展直接融资与间接融资互补的模式。国家已相继设立了战略新兴产业创业投资引导基金和中小企业发展基金,相信这将极大地带动对小微企业的直接融资供给。我们都知道,对一个小微企业,特别是创新型的企业,投资基金,PE、VC,跟银行信贷是有分工的,一般说来,在企业的初始阶段,像天使基金进去,银行是在中后期,企业比较成熟的时候进去。当然,目前我们也在推动制度创新,试图通过银行的投贷联动,让银行在开始阶段、中间阶段、后程阶段全程参与。要促进创新型、创业性、成长型小微企业发展为重点,建立小额、便捷、灵活的投融资机制。银监会鼓励银行在集团内部与外部创业投资机构探索投贷联动模式,向不同发展阶段的科技型小微企业给予有针对性的股权和债权融资支持,培育创业的环境和条件。在风险分担和补偿方面,要推广企业、政府、银行、保险、担保和其它金融服务机构共同参与创建命运共同体模式,实现企业积累、财政投入、金融信贷,共同推动小微企业发展的连锁效应。

五是发展理念要进一步重视社会责任。要做好小微企业金融服务,是小微企业自身发展的诉求,也是中国银行业实现战略转型的必然选择,还是政府、媒体、学界、社会组织等方面的共同目标。因此,要全面树立共担光荣使命、履行社会责任的发展理念。小微企业要有诚信经营、行稳致远的企业家精神。制定长远规划,努力提升生产经营和管理水平。协会、商会等组织要发挥行业自律和协调沟通作用,增进银企互动,促进行业良性发展。商业银行以及银行业金融机构要统筹经济效益和社会效益,强化社会责任意识,持续加大对小微企业的服务力度。各级政府明确自身的职责定位,切实加强制度建设、产业规划和企业培育,全面依法行政,为小微企业金融服务创造公平、开放、良性竞争的制度环境。

中国的小微企业金融服务在积极探索中取得了可喜的成绩。银监会愿与有关部门、金融行业、社会各界一道,继续为发展普惠金融、支持小微企业、增进人民福祉做出更大和更多的努力。

发言完毕,谢谢大家!

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[责任编辑:shawluo]

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