存款保险业:存款“安全垫” 市场“稳定器”

存款保险制度保障存款人利益

存款保险制度保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度,随着我国市场利率化改革的进一步深入,存款保险制度已呼之欲出。 从1933年开始世界上已有133个国家建立了存款保险制度。其设计与一个国家的经济金融环境等多种因素相联系,各国的制度在许多方面都有差异。本文以史为镜,简述了各国建立存款保险制度的原因、内容与效果。

我国存款保险制度主要内容设计

目前,我国存款保险制度的主要设计为“强制保险”、“有限赔付”和“风险差别费率机制”这三个方面。 存款保险制度最新动态:(1)央行、银监会等主要监管部门达成一致,年内肯定出台存款保险制度。(2)强制保险:中国版存款保险制度方案中,全部存款类机构都需要强制投保,以防发生恐慌性挤兑;(3)限额赔付:储户在单个账户存款50万元以下保险,(4)差别费率:各投保行的投保费率,基于风险的差别费率,会参考诸多指标,综合确定。这些指标包括:资本充足率,资产质量,流动性,以及机构的经营能力。(5)组织形式:中国版存款保险制度先从存款保险基金起步,等到条件成熟时再成立存款保险机构。存款保险基金下设在央行金融稳定局下面。(6)推进进程:央行牵头设计存款保险制度,负责初期运作的问题。对后期成立的存款保险公司的监管权、定位和具体运营问题,监管权归属末定。(7)权限划分:央行没有处罚权、但重组权归央行;各投保行的监管权和检查权,归属于银监会。

我国存款保险制度对上市银行的影响 存款保险制度一旦出台,将会对上市银行造成正反两方面的影响。一方面也会对银行业绩造成负面影响、带来存款搬迁。按照2013年末数据测算,将降低银行业净利润3%左右;对各家上市银行的业绩负面影响有差别;降低银行NIM;对于资本充足、不良率低、拨备充足的银行存款保险费率相对较低;存款有可能从中小型银行向大型银行迁移。另一方面将加大银行业内竞争,促进银行业差异化发展,提高银行的核心竞争力。

我国上市银行应对存款保险制度的策略 其一、积极沟通,要求监管层降低法定存款准备金率,其二、提高自身风险管理管理能力,降低风险,实行较低的存款保险费,减少负债端成本率增加的压力;其三、采取多种措施加强存款管理,确保存款存量少流失,存款增量能够提高;其四、银行拓展多元化经营业务,其五、走差异化发展道路。其六、建立有效的产品定价机制。

存款保险制度并非一蹴而就的,有一个完善的过程。

本文认为应当从以下几个方面进行完善。第一,要完善法律制度环境建设。第二,要加强我国商业银行的信息披露。第三,要进一步提高我国银行监管的质量。

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