解码P2P网贷的N种O2O玩法

商圈模式

商圈贷降低项目获取成本 风险集中考验平台风控

每经记者 朱丹丹 发自北京

近日,《每日经济新闻》记者梳理发现,积木盒子、普天贷、共富网等多家P2P平台深耕O2O模式的商圈贷,即以一个核心企业为枢纽,围绕其上下游企业的融资需求而产生的企业经营贷款。

多位业内人士分析称,该模式使得平台可以通过核心企业的直接数据支持,筛选出符合平台风险偏好的客户,也可以有效降低网贷平台获取优质借款人的成本。

P2P研究机构棕榈树CEO洪自华称,优质商圈的发掘和风控手段的实效,将是考验该模式可复制性的一大挑战,经营圈子贷,平台会更重视对借款人还款意愿的考察,这也是信用贷款的考察重点。此外,这种模式也存在一定的系统性风险。

P2P平台深耕商圈贷

“商圈贷模式,风控基于核心企业提供的可靠数据及借款企业自身数据进行整体分析和对比,其关注的不仅是上下游借款人的经营、财务和还款能力,同时分析核心企业业务往来对该企业的重要性,并结合该类企业与核心企业的历史交易数据和风险状况来进一步刻划贷款的违约风险。此外,核心企业作为交易一方(特别是作为购方),也可以以应付账款等保证方式给贷款提供风险缓释。当然,商圈贷必须是真实的交易背景,并且对核心企业有非常严格的审核。”积木盒子CEO董骏分析称。

普天贷CEO吴海生表示,商圈模式就是利用商会发掘借款人,首先,中国特有的圈子文化是其平台开发贷款业务和把握贷款风控的出发点。其次,在商圈寻找借款需求,又通过商圈的关联性与社群属性,对借款人形成天然的道德约束,这是贷款风险控制的第一步。第三,由商圈内层级更高的人(会长和副会长)为借款人提供担保或要求关联人、关联企业进行联保,将承担贷款风险的责任分化至商圈。

共富网CEO隋阿宁在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,商圈融资主要包括商圈担保融资、供应链融资和商铺经营权质押融资等,不管哪种形式都需要商圈中的企业“抱团”,也就是需要商圈中的龙头企业或者市场管理方牵头,与P2P平台进行洽谈,融资后再把款项分给商户。依托市场管理方对市场内商户批量开发,不仅能够解决小商户单户授信额度小、管理分散的困境,而且能够搭建以市场管理方参与对商户的监督与管理的平台。另外,引入商圈中的龙头企业或者市场管理方为商户提供担保,可有效解决单户商户融资难问题,有利于控制信贷风险。

商圈挖掘和风控是关键

“核心企业在管理自身财务时,需要及时支付其上游并尽快从下游拿到回款,此过程中产生各种账期缺口,这是促使平台进入商圈贷的主要原因。通过核心企业的引入,平台可以迅速营销有融资需求的上下游企业,并且通过核心企业的直接数据支持,筛选出符合平台风险偏好的客户。”董骏分析道。

隋阿宁表示,这种商圈也可以说是供应链金融的模式,它相对于单个授信主体,采用商圈融资模式对中小企业及P2P平台而言,都是一种双赢。首先,降低了P2P平台获取优质借款人的成本。与商圈合作,在解决第三方担保的前提下,商圈负责借款项目的开拓,平台的主要任务是线上对接投资人,商圈和平台在各自擅长的领域发挥自己的优势,达到优势互补。商圈深耕当地市场,借款项目源源不断,平台不需要建立庞大的线下借款人营销团队,属于轻资产模式,成本可控,通过这种商圈贷模式,建立一种营销和管理模式,对遇到的此类客户,可以复制,批量开发。

谈及风险,洪自华表示,优质商圈的发掘和风控手段的实效,将是考验该这种模式可复制性的一大挑战。

一位业内人士对 《每日经济新闻》记者表示,商圈贷借款人集中在某一个领域,其风险集中度也相对较高,对于平台的商圈选择能力和风控水平的要求也比较高。

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加盟模式

同城O2O开启加盟模式 加盟商资质存风险

每经记者 邓莉苹 发自深圳

在P2P不断发展壮大的同时,类似于传统行业的加盟也开始存在。目前,采用加盟模式的P2P平台不多。

以翼龙贷为例,其将这一模式称为同城O2O,采用在各市、县招募加盟商,由加盟商来运营。加盟商必须是所在地区的人士,同时每个项目的借款资金必须有20%来自当地。

按照翼龙贷的规定,加盟者必须在本地居住5年以上,有一定的人脉和关系,并且缴纳一定的保证金,加盟商主要是完成贷款信息采集和贷后管理。风控仍然在总部,会对加盟提供的项目进行审查。

根据翼龙贷董事长王思聪的介绍,目前翼龙贷的借款项目90%来自农村地区,而且大部分都是信用贷款,平台坏账率并不高。“优点就是接地气,因为是同城,可以比较详细地了解借款人的情况,方便贷后管理。”王思聪表示。

王思聪表示,平台会根据加盟商的损贷率要求加盟商增加他们的保证金,并要求以家庭为单位借款。

深圳地区一位P2P人士表示,加盟模式一般的业务都有细分类。P2P公司对这类市场有风控能力,成本稍低一些,风险也能自己控制。

但是前述分析人士表示,加盟商一般都是个人或很小的机构,不是正规的小贷公司或者担保公司,没有从业经验,风险把控可能会有一定的问题。同时,一些平台的加盟商为了追求利润,可能会对项目把控不严,导致P2P平台坏账的增加。

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[责任编辑:lilyqiao]

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