解码P2P网贷的N种O2O玩法

担保小贷模式

P2P与外包担保、小贷合作 回归中介本质但风控难解

每经记者 邓莉苹 发自深圳

P2P平台回归纯信息中介的呼声高涨,越来越多的平台也开始慢慢转变模式,尝试平台去担保化,引入担保公司。而且,很多平台开始直接和担保或者小贷公司合作,由对方提供项目并且担保,平台不再做这方面的工作。

以目前已经完成了两轮融资的有利网为例,该平台在上线之初就选定了搭建平台的模式,即在线上对接投资人,线下选择一定级别的小贷公司和担保公司合作。

按照有利网的商业模式,线下与小贷机构合作,小贷机构将对借款人实地考察,征信、初步信用评估及贷后管理等。小贷机构筛选出优质的借款人推荐给有利网,并为推荐的每一笔借款提供100%连带责任担保,逾期、坏账均由小贷或者担保机构全额赔付。

有利网只是在线上对接有投资理财需求的投资人,将借款项目的各类信息呈现,包括借款人背景、借款用途等。有利网仅提供信息服务,不介入交易环节,仅作为纯信息中介平台。

“这种模式的好处在于,平台可以节约成本,不用自己打造线下业务团队,而且业务范围也会宽泛很多,不会局限于一个地方,发展速度会很快。”一位P2P业内人士对《每日经济新闻》记者表示。

随着与小贷公司和担保公司合作的P2P平台不断增加,小贷公司和担保公司的优质项目也越来越难找。

一位深圳地区P2P平台负责人此前就表示过,现在合作方比较难找,太小的担保公司和小贷公司,平台担心其资质有问题,大的公司,找其合作的平台较多,小平台已经没有了议价能力,基本没有了利润空间。

同时,前述P2P分析人士认为,如果P2P公司没有一定的风控能力,对小贷公司和担保公司提供的劣质借款项目无法甄别,就可能造成经营风险。而如果小贷公司和担保公司实力不强,他们就是风险源,且业务参差不齐,无法细分,也会造成一定阻碍。

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分公司模式

分公司保证项目P2P面临高成本

每经记者 邓莉苹 发自深圳

一些P2P网贷公司为了给平台提供足够多的项目,并且保证项目的持续性,方便项目管理,尝试自建团队,并且在全国各地开设分公司,保证项目来源。以深圳地区的红岭创投为例,由于红岭创投是国内老牌的平台,投资人数多,平台上曾经长时间缺乏项目,只要有新项目上线,经常很快会被抢空。

今年以来,红岭创投已经成立合肥、重庆、佛山、南京和深圳分公司,在全国已有20多家分公司,计划今年全国分公司要达到30多家。

目前,红岭创投的项目除了一部分净值标以外,其余都来自线下团队,即红岭创投的分公司。分公司提供项目,由公司风控团队审核,通过后在平台上发标。

红岭创投的借款程序为,项目融资客户提交资料,由分公司初步审查,然后报总部风险管理部,总部审核通过后,由公司计财部发标,借款人不能自己发标,之后由当地分公司进行贷后管理。

除了红岭创投以外,有很多平台采用分公司的模式。该模式的问题是,如果没有引入担保公司对项目进行担保,项目出现问题后,平台会先行垫付。在去担保化呼声下,很多这类平台引入风险准备金。

深圳地区一位P2P平台人士表示,分公司都是发展线下业务,为了开发借款人资源。这种模式的好处是风险可以自身把控,但是也考验平台的风控能力。

但不可避免的是成本问题,线下发展团队,人工成本较高。而且还要求平台有一个较好的内部管理体系,不然容易出现腐败。

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[责任编辑:lilyqiao]

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