颜安生:放开利率对内银影响几何

内地放开贷款利率管制,引来一片叫好之声,此举被认为是中国利率市场化改革的实质性突破,将对中国金融业乃至整个中国经济产生深远影响。由于目前中国经济仍然处于高速发展阶段,资金需求巨大,金融领域总体仍然处于买方市场,预料贷款利率管制的放开不至于对银行产生即刻的影响,内地银行要进入完全充分的竞争状态,恐有待时日,这在客观上为银行业迎接利率市场化的挑战以及金融市场 的充分竞争,提供了充足的准备时间,目前还很难判断这一过渡期需要多长时间。

然而,对于内地银行界来说,迎接利率市场化的挑战是迟早的事情,现在内银虽然还感受不到利率市场化的压力,但必须意识到将要到来的挑战究竟有多大,主要影响在哪些方面,如何采取措施加以应对,等等。从现在开始就须作好相关准备和调整工作,不断适应金融形势的变化,在波澜不惊的银行改革过程中,将银行塑造成为真正的金融市场主体。

利率管制维护银行利益

众所周知,一直以来,内地银行?管不断进行?各种改革和调整,但却在根本的利率市场化问题上止步不前,作为央行的中国人民银行在存贷款利率上始终没有放开管制,而这种利率管制又极大地维护了银行的利益,为商业银行制造出巨大的盈利空间,以致于内地银行可以不费任何心思和努力,只需通过存贷款利差便可获取高额垄断收益。国家给予银行业的这种优越地位不仅制造了事实上的不公平,引发社会的广泛抨击,而且正在对实体经济造成不良影响。

有资料显示,利差收入长期以来都是内地银行业的主要收入来源,内地银行业从业人员的平均利润水平相当于实体企业平均利润水平的12倍,而银行的高额利润主要来源是存贷款利息差,银行只需要做最基本的存款、放款业务,通过利差就能保证收入滚滚而来,从中国银行民生银行建设银行工商银行招商银行农业银行交通银行平安银行中信银行浦发银行10家上市银行2012年表现来看,利息收入占据银行收入绝对来源,在银行总收入中利差收入占比低则七成,高则约九成。

银行经营须做战略调整

现在,内地已经宣布放?对银行贷款利率的管制,这就意味?将来不久也将放?对存款利率的管制,银行存贷款利率将随行就市,一旦内地的资金市场供求关系出现逆转,银行的卖方市场不复存在,那么,就会出现存款利率上升而贷款利率下降的局面,现有的银行暴利格局将被彻底打破,银行的利差收入空间势将受到市场挤压,利差收入占银行总收入的比重也会不断呈现下降趋势。从已经完全实现利率市场化的香港以及欧美等地区情?来看,利息收入占银行业总收入之比高者也不过六成,低者则只有三、四成,而非利息收入占比则从四成到七成不等。目前内地银行业利息收入占比平均高达86%,非利息收入占比仅14%,如果利率市场化的最终结果将使内地银行业像香港和欧美银行业那样,那么,内银现有利息收入的一半将会消失在 市场竞争中。

为了弥补不久的将来因利率市场化而导致的利息收入下降,从现在开始,内银将需要在经营战略上作出部署,银行的经营不仅要重视存贷款业务,还必须研究开拓其他金融创新和金融服务业务;银行关注的不仅是自身的经营业绩,更须关注日益增加的经营风险;银行的眼光不仅要吸引大客户,还需要争取越来越多的中小企业;银行不仅要考虑怎么样赚取利润,还必须思考怎么样培育利润增长点;银行的竞争实力将不再是存贷款规模,而是服务水平和服务质素。总之,内地银行业为顺应利率市场化必须对传统的经营模式进行战略大调整。

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