手机银行“跑马圈地”时代:免费战+零门槛

马云布局互联网金融、挑战传统银行业的同时,也将银行搬到了互联网上,而且这次是移动互联网。

截至目前,16家上市银行已经全部推出了手机银行服务。这与此前银行业拖拖拉拉推出网上银行形成鲜明对比,银行应对移动互联网的反应可谓极其迅速。以对互联网金融极其热心的建设银行为例,2012年末,该行手机银行累计客户数量甚至已逼近1亿户的关口。

移动互联网被称为互联网的二次革命。截至2012年底,我国网民数量达到5.64亿,其中手机网民数量达到4.2亿,占比高达74.5%。手机在2012年6月超过PC成为国内第一大上网终端。

根据艾瑞咨询的预计,到2015年底,手机银行的用户将超过3亿,手机银行资金处理规模将突破9万亿。

转账的革命

一次转账的经历,让在某外资企业上班的赵先生,成了手机银行的忠实客户。

“白天一直没时间转,晚上上火车了才记起来,在外求学的女儿第二天要交考试报名费。”赵先生称,火车上无法上网,用不了网银,钱最终是通过手机银行转出去的,“而且手机转账还免费。”

在使用手机银行之前,赵先生进行跨行异地转账有两种可选途径。

其一,直接到银行网点进行转账。同一家银行在ATM可以完成转账,不同的银行还必须在柜台办理,显然,这种方式费时费力;其二,通过PC,用网上银行转账,但需要知道收款人姓名、账号、开户行名称(即××银行××支行)等信息,缺一不可。相比ATM转账,网银转账手续费低,但赵先生遇到最大的问题是总是不知道开户行的信息。

手机银行推出之后,用户有了第三条道路,即只需知道对方姓名和手机号即可的手机号转账。手机号转账摆脱了网银转账必须知道收款人开户行相关信息的弊端。

一位上市银行电子银行部人士称,手机号转账其实采取了一个讨巧的办法。当转账人通过手机银行发出转账指令后,收款人马上能收到一条短信,按流程提供账号收款即可。“这个创新的核心,是将转账流程分为了两部分,转账人、收款人各承担一部分。收款人也乐意配合。”

“网银转账走的是央行的大小额支付系统,需要知道开户行的信息。而手机银行转账走的是网银互联平台,在这个平台上转账不需要知道开户行信息。”民生银行电子银行部产品研发中心副总经理史宁表示,形象地说,以前网银转账是从银行到银行,而现在手机银行转账则是账户到账户,更加精确。

手机号转账功能最早在2012年由民生银行创新而出。而到目前,几乎所有商业银行的手机银行服务,都开通了手机号转账功能。

用户数激增

除了手机号转账外,手机银行还有两个功能最为用户熟知:无卡取现、网上排号。

所谓无卡取现,顾名思义,通过事先在手机银行上设置预约码,用户不需携带银行卡,在ATM上就能凭预约码和银行卡交易密码取现。举例而言,用户异地的亲朋好友急需现金,只需通过手机银行预约无卡取现,设置预约码,再将预约码和卡交易密码告之亲朋,他便可到ATM自助取款,解燃眉之急。

而网上排号,可以极大地减少用户排队的时间。

“在手机上下载一个民生银行手机银行软件,选择好要办业务的网点,点击"我要排号",这样你在办公室里,就能排上队。”民生银行电子银行部总经理任海龙表示,“我们每个网点都是连通的,通过全行的IT系统,用户在手机上就能实时得知前面有多少人在排队。”

在这些新颖的功能刺激下,各家银行手机银行用户开始增长。

五大行方面,2012年末,建行手机银行客户数达8390万,位居行业第一,年交易笔数达到3.81亿次;工行次之,手机银行客户量超过7400万户;农行掌上银行上网用户总数达5685万户;交行手机银行客户超过1000万户。

股份制银行方面,2012年末,招行手机银行签约客户数达966万户;兴业银行手机银行有效客户累计546万户。

总的来看,目前这些主要商业银行的手机银行累计客户数已经超过2亿户。

“手机银行让商业银行也搭上了移动互联网的机会。”一位国有大行电子银行部人士称,现在各家银行网点业务压力巨大,手机银行被视为电子银行的延升,能起到分流客户的效果,各家银行非常重视。

“截至2013年一季度,农行各类电子银行客户总规模接近4亿户,电子渠道分流率达到71%。”农行电子银行部总经理马曙光表示,2012年开始,农行已将电子银行业务确立为全行核心战略支柱业务之一。

工行年报显示,截至2012年末,工行电子银行客户达到3.15亿户,年交易额达到332.6万亿,业务占比75.1%,即工行每受理10笔业务,就有7笔以上通过互联网为主的电子渠道完成,且每笔电子交易成本仅为柜面的七分之一。

目前,除了手机号转账、无卡取现等创新功能之外,购买理财产品、查询余额、网上购物等网上银行提供过的基础性功能,手机银行都已具备。

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