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250万资产宜配百万寿险 重点考虑搭配医疗保障

250万资产宜配百万元寿险重点考虑搭配医疗保障

250万资产宜配百万元寿险重点考虑搭配医疗保障

婚姻保险设计的初衷是为了保障婚姻的稳固。记者王维宣 摄

有保险公司一个月内8个家庭买“婚姻保险” 保险专家称婚姻险实为资金储蓄

随着日前名人婚变事件的持续发酵,各类婚姻保险也跟着火了一把。本报此前曾报道“名人婚变消息频传,不少保险公司趁机推销起‘婚姻保险’”,但是貌似市场却对此并不买账。记者从有关保险公司了解到,以其珠海分公司为例,上个月“婚姻保险”共计卖出6万元,“总共八个家庭买了60万元保额,主要以35岁的人群为主”。

保险专家向记者坦言,婚姻保险的定位并不是为了离婚之后分家产,“设计的初衷是在于如何保障婚姻的稳固,让老公向老婆证明自己的心意,愿意将权益100%地归属于老婆。婚姻险用来‘防小三’是一种误读,只是在离婚时,权益比例的确定在一定程度上保障了女性的权益少受损害”。

文、表/记者周慧

32岁的余先生和28岁的夏小姐刚刚结婚,近日夏小姐从朋友口中听说了“婚姻保险”,于是希望余先生能够帮自己买一份。据夏小姐介绍,夫妇二人都工作一段时间了,小有积蓄15万元。

由于夏小姐之前在中山工作了2年,当时以自己的名字在中山买了一间40平方米的小单位,总价20万元,现在大概涨了20%,后来回到广州夫妻两人一起买了间90平方米的婚房,首付30万元,另外再贷款100万元,准备20年还清,“现在房子已经由当初的1.3万元的均价上涨到2万元”。

夏小姐偶尔炒炒股,大概放了5万元本金进股市,“股票到现在都一直亏着没回本,我们家庭年收入大约有25万元左右,刚刚买了辆10万元的代步车”。

稳健投资 重点考虑先生寿险和医疗保障

阳光人寿广东分公司保险规划师赵丹枫表示,余先生和夏小姐目前家庭资产总额约为250万元左右,整体来看,经济情况还算不错。

“根据家庭理财3:4:3的法则,余先生家庭年收入25万元,建议30%即7.5万元用于房贷支出,40%即10万元用于日常家庭生活开支,剩下的30%即7.5万元用于储蓄投资及家庭风险保障”。

对于投资理财部分的资金分配,由于余先生家庭目前有15万元的储蓄、5万元的股票投资,每年可用于投资的收入节余为7.5万元左右。

同时,新婚后未来即将面临生小孩、小孩读书等教育开支。因此,要以稳健型的投资为主。15万元的储蓄可进行三五年的短期投资规划,以保值增值。根据家庭保障支出不超过家庭年收入20%的法则,可用不超过5万元的资金进行家庭保障规划,剩余2.5万元结余资金可用于长期稳健型储蓄投资。

赵丹枫表示,余先生是家庭的主要收入来源,因此先生的身价保障、医疗健康保障应该是首要考虑的问题。

“购买身价保障的额度建议最低要等于‘房贷额度’,即保额100万元,以便在万一发生收入风险的情况下,有一笔保险经济补偿金足以帮助家庭还清房贷;在经济能力允许的情况下,可考虑购买身价保障额度大于‘房贷额度+10年的收入’,即保额350万元。这样,在一旦发生收入风险的情况下,这笔保险金不仅能够帮助还清房贷,还可以保证到家庭10年的经济周转,减轻未来妻子和父母的经济压力。

另外,还可以适当配置30万元的重疾保障。”

专家

婚姻险重在资金储蓄

保险专家表示,目前夏小姐拥有基本的社会保障,收入在家庭中的占比也不高,“希望先生能为自己购买婚姻保险是可以理解的”。但是鉴于婚姻保险更多的是储蓄功能,所以购买婚姻保险的应该是家庭存款中暂时不需要的闲置资金。同时,夏小姐还可以补充一定的健康医疗保障。

专家建议,余先生可用储蓄的15万元闲余资金中的10万元帮夏小姐投保婚姻保险中的A款,“但是值得注意的是,资金可以享受每年保险公司的分红,但是分红金额是不确定的,甚至可能为零。而且在投保的前5年,资金不能随意取出,否则要作为退保处理。只有等到5年之后资金返还至万能账户,在每年固定有2.5%的保证利率的情况下,可随时支取使用,婚姻保险对于资金的特别约定条款,可保证这笔投保资金100%属于夏小姐所有”。

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