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新“黑马” 震动手机支付行业

2012年10月17日12:34城市之间我要评论(0)
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作为一家拥有类似美国Square模式、独特手机“POS”概念、可以覆盖小微商户及个人的本土手机支付公司,钱方入围BizSpark榜单三甲实至名归。

创新无处不在,在移动互联的世界里有关商业模式创新的竞争更是火药味十足。

5月22日,2012年微软BizSpark新创企业大赛中国区决赛结果在京产生。北京钱方银通科技有限公司(简称:钱方)凭借其创新的业务模式及产品,从15家科技公司中脱颖而出,坐上“榜眼”席次。

成立于2011年3月的钱方,同年9月就推出第一款手机支付概念产品——钱方收银宝,该产品采用附带密码键盘的独立读卡器,从安全性、便捷性以及时尚角度给予了完整诠释。钱方希望,通过钱方手机收款解决方案,可以使每个小商户随时随地收取借记卡和信用卡账款。

类似钱方这样的本土手机支付公司,还有快钱、乐刷、盒子支付等一批企业,只是像钱方这样震动行业的“黑马”并不多见。他们到底有什么样的“核心武器”呢?

智能手机变身POS

说到钱方,不能不提Square。

在美国,现在正兴起一股Square手机支付潮流。其原理非常简单,就是一个插在耳机插孔中读取信用卡信息的小型读卡器,手机上有对应的显示付款信息的App。Square解决的

一个核心问题是,没有POS机的商户以及个人也可以实现刷卡消费和收单。与此同时,个人与个人、个人与商户之间的交易形式变得多样化、快捷化。

美国存在的刷卡消费瓶颈现象在中国也很普遍。

“中国有大小商户6000万至7000万,而POS机只有400多万台。”钱方产品副总裁李英豪向记者介绍,POS机针对的是大中型商户,绝大部分的小微商户刷卡金额太低,传统的POS方案过于昂贵,使收单机构没有冲动去服务这群客户。

因为没有POS机,众多小微商户的交易只能用现金,在银行卡和各种卡片盛行的今天,很难与时俱进。Square抓住了这个机会,钱方也迎来到了同样的历史机遇。

针对小微商户,钱方推出的第一代手机支付产品具有四大特点:安全的密码输入键盘;使用简单的手机端软件(APP);T+1(第二天)结算;实时追踪及汇总。

至于公众关注的支付安全问题,李英豪表示:“信用卡持卡人大部分有密码,如果把密码输入到别人的手机上,心理上肯定不放心,而且监管部门也有明确的规范,所以我们的产品是带密码键盘的,安全性要高很多,成本价比一般传统的POS机要低,非常适合小微型商户使用。”

为了给用户超值使用体验,钱方的服务平台目前已经成熟。前端服务平台包括自主申请流程、线上应用下载及门户网站、线上追踪系统、无休假日24小时客服呼叫中心;后端服务平台包括银行卡网络连接、高效商户审批系统、成熟的反欺诈/反洗钱管理系统。

特别值得一提的是,钱方将一些POS机不适于智能手机上的操作做了修改完善。钱方将用户培训手册植入到APP中,方便用户学会使用读卡器,甚至是“傻瓜式”使用。在签名环节,钱方客户端会自动弹出窗口提示,请商户对顾客的签名进行比对,POS机却不具备这个功能。

目前,钱方支付可接受签名的借记卡和信用卡。智能手机平台涵盖iOS和Android两大操作系统,未来还将支持微软WindowsPhone操作系统下的Mango。按照钱方的开发计划,将开放与各种移动应用方案,为应用加入刷卡支付功能;逐步提供SDK(软件开发工具包)和API(应用编程接口)接入方式。

“我们的核心价值就是价格便宜,不受地点限制;利用移动设备智能化的大环境,以应用实现支付的增值;引进互联网爆发成长,创建新商业模式,逐步实现受众最大化和业务流程的自我服务化。”李英豪表示,钱方致力于为小微型商户及个人提供成本低、使用方便的卡片收款方案。

跨界模式跨界操作

毫无疑问,手机支付的规模化应用,实际上不只是终端产品商的使命,还需要用户体验、银行和运营商的支持,少了任何一个层面,手机支付都只能停留在初始阶段。

钱方非常清楚自身所处的位置,在商业模式的推广上,钱方遵循与银联、银行、运营商和移动设备商的广泛结盟、合作,同时以互联网营销推广钱方的产品。在发展用户方面,钱方通过渠道合作伙伴下发手机POS,同时提供用户通过互联网申请获取读卡器。在盈利方面,钱方锁定手续费收入、金融产品销售、硬件收入三方面。

根据自身模式的跨界属性,钱方也以跨界手法进行了相应操作。

“我们不认为我们是家支付公司,支付方面我们是和大的支付公司合作。”李英豪对本刊强调,钱方的主力是致力于为线下的小微商户提供服务和工具的全方位平台。其第一期产品收银宝是基于手机和平板电脑的收银机,刷卡器只是其中收取卡片交易的,方便小商户统一管理现金和卡交易。那么,钱方的支付方案究竟是怎样的场景呢?

李英豪举例说,小商户可以通过手机或平板电脑配合钱方刷卡器刷卡收款,实现云端交易管理、现金和卡交易报告报表。“传统的刷卡消费不是有单据吗?现在也有,只是你需要在手机触屏上‘签名’确认,账单以电子邮件等形式发送给你。”

值得注意的是,在钱方开创性、高难度的商业模式背后,是一支全能型的创业团队——钱方董事长兼CEO冯炜权,曾担任万事达卡副总裁及中国区总经理,有着30多年金融行业经验。他所带领的团队涵盖金融(线上及线下)、互联网、通讯及移动(应用程序&硬件)等领军人物,钱方的团队是其挑战手机支付领域的根基所在。

实际上,在Square出现之时,钱方公司创始团队就已经对手机支付领域的基础和前景做过严谨调查,并得出结论,这是一片蓝海——尽管充满挑战。“我们有金融专家,也有移动互联网资深团队,我们坚信,我们能够做出手机支付的颠覆性产品,并最终领导市场。”李英豪介绍说。

安全布局开放平台

对于处于起步期的手机支付行业,行业竞争似乎还是一个较为遥远的话题。据国际审计巨头毕马威的调查显示,到2015年,全球手机支付总额将超过9000亿美元。未来3年,手机支付整体规模将以每年100%的速度增长。如此庞大的市场,足够现有手机支付企业去做大市场。

而影响手机支付向商户以及个人推广的最大障碍是安全,政府或行业机构至今尚未出台手机支付标准。完善手机支付安全性,还停留在企业层面。而这也给钱方这样的公司提供了空间。

钱方通过建立风险管理系统,细化风险管理,逐步实现流程的革新和简化。在应用层面,建立起筛选、审批、日常监控环节;在创建账户层面,既有验证也有第三方核实;在监测交易层面,以规则运行配合手工干预。同时,还建立了防欺诈模型、规则推断模型、模型评估等。钱方坚持逐步建立健全风险管理系统,为未知小微型商户及细分市场提供不间断的控制支持。

据了解,在这套风险管理系统下,钱方实现了点到点的全面安全布局——比如读卡器,通过银行卡检测中心检测;卡密信息,在读卡器通过3DES或RSA硬件加密;读卡器与手机连接时,通讯经过3DES或RSA加密,同时通过MAC签名防止伪造读卡器/手机应用;手机与钱方交易系统连接时实现四重保护,包括通过RSA交换通讯密钥,用通讯密钥采用3DES算法加密加密数据,用HTTPS传输加密后的交易数据,通讯运营商与钱方交易系统采用专线连接;钱方交易系统与支付渠道系统连接时,依据支付渠道的要求,对交易数据进行加密(3DES,AES或RAS),同时钱方交易系统与支付渠道采用专线连接。

可以说,被业界普遍认可的硬件加密和数字证书加密,钱方同时融合了两者并从系统层面给予了全面解决。

钱方独特的安全考虑,顺理成章地为其产品打上了“优质”标签。去年底,神州数码加入到钱方的合作伙伴中,联合开拓手机支付市场。现在,在北京中关村的一些电子卖场,已经出现使用钱方收银宝的商家,钱方手机支付的安全性正得到市场响应。

为了不断增强钱方的市场凝聚力和平台丰富性,钱方下一步考虑开放平台。钱方希望能像苹果一样,将机会开放给开发者,同时做好审批把关,“在创新的同时,保证新应用的合法性和安全性”。

“商户其实关心的不是支付,而是如何有更多的生意,所以钱方科技的未来是迅速推出能帮助小微商户的做好生意的增值服务。”李英豪表示,钱方的梦想就是为中小商户们提供一站式解决方案,“开网店到淘宝,开线下店就用钱方”

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