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董文标:民生银行新增贷款规模60%支持小微企业

2012年01月11日17:38腾讯财经[微博]我要评论(0)
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腾讯财经讯 中国民营经济发展形势分析会于1月11日在中国大饭店一层大宴会厅举行。嘉宾们围绕“帮扶中小企业发展”的主题发表演讲。腾讯财经、腾讯微博对分析会进行现场直播。

中国民间商会副会长、中国民生银行董事长董文标(微博)在演讲中表示,2012年民生银行贷款规模新增的60%支持小微企业。2011年我们贷款新增规模里63%都是支持小微企业的,因为我们觉得这个还是比较稳定,在大企业某种程度上更靠谱,因为我们的商业模式还是比较先进,比较科学的。

以下为董文标发言实录:

董文标:尊敬的全主席,女士们、先生们大家下午好!我演讲的题目是“努力把民生银行打造成小微企业最好的金融服务商”。

民生银行从2008年开始转型,明确提出来做民营企业的银行,做小微企业的银行。

第一,做民营企业的银行就是支持民营企业做大做强,做出品牌,就像刚才全书记讲的推动这些大的民营企业抱团走出去的战略,这是一个概念。

第二,做小商户的银行,做小商户的银行就是致力于让千家万户的这些小商户从传统的,古老的,原始的信用制度中间解放出来,然后能享受到现代金融的服务。

从2009年,我们这个商业模式开始推行到目前为止,民生银行整个对小微企业(贷款在500万以下的企业)发放贷款累计接近5500亿,余额将近2500亿,服务的小商户到今年年底(2011年12月底)45万户,其中65%是流通户,35%是产业链上的小加工企业。经过三年的运作,到目前我们整个不良率在千分之一点三五,户均现在贷款大体是170万,我们有一个评估,100万贷款大概能创造3—5个就业机会,所以对推动社会就业,保持社会稳定和市场繁荣(主要指流通行业),保持市场稳定确实发挥了巨大的作用,这是我们民生银行对扶持小微企业三年的状况。

民生银行做小微企业,小微企业3000多万家,非常复杂,民生创造的商业模式,我们紧紧围绕着以圈、以链来展开。

以圈就是一个商圈,现在有很多大的批发市场,北京有很多家具市场,最著名的是北京后海的莲花市场,我们和当地的工商人员,商场里的工商、税务、业主、商会结合起来,对这个莲花市场700多家商户进行全面分类,比如分成A类、B类、C类,这个分类主要是从它的业绩状况和经营状况。经营状况比如他做这个产业做了十年,并且一直都能按时交税,并且没有不良记录,目前小商户,像工商联、商户都对它非常了解,并且能按时交它的租金,没有不良情况,这时候分列为A类。

A类我们一般根据他的经营情况进行核定,我们和当地的工商联和工商税务、商会共同商定一个额度,比如说300、400万,这两百多户(他们都不要担保)可以一次性偿还。

对B类我们采取一部分的信用,比如300万,100万是贷款,200万是互保和联保。

对C类我们是采取一部分抵押,一部分互保,一部分联保。

我们通过这种方式来破解小微企业贷款难,来解决原来银行贷款就讨论抵押,因为融资难的核心在于抵押问题,我们通过商业模式就解决了这个问题。

围绕以链。链就是产业链。我们工商联一个副主席就是恒安集团的老板,他主要是做妇女用品,我们做这个项目的时候,他当时在全国有800多家销售渠道(代理商)来销售这些妇女用品,后来我们发展成为800多家销售商全部一次性给它授信。这些小商户通过授信以后,他就可以通过现金支付,它的价格就会降下来,成本就会降下来,盈利就会提升上来。现在我们介入以后,恒安集团从800多家发展到1300多家的渠道,我们把渠道给它流通起来,POS机给它装起来,网上银行给它装上去,这样使这些产品进入这个产业链,最终进入到它的核心企业恒安集团,原来恒安集团不在民生银行买户,现在恒安集团一切基本帐户都在民深银行,这样民生银行支持了中小企业、小微企业的发展,有的在商场了50平方、30平方的小商户以支持,不仅对这些小商户进行支持,更主要的是对核心企业有很大的支持。由于把这个链封闭起来,所以风险基本上就不存在。

我们小微企业千家万户,非常复杂,但我们本着四个字“国计民生”,国计民生就是紧紧围绕以链、以圈做事情。今年整个下半年开始,尤其在长三角出现经济波动的状况下,民生银行小微企业贷款不良率仍然还是在千分之一点三这样的数字。所以,我们认为这个商业模式非常好,非常有意义的。这是我们对小微企业的一个做法。

2012年,民生银行支持小微企业的举措大体有几点:

1、贷款规模新增的60%支持小微企业。2011年我们贷款新增规模里63%都是支持小微企业的,因为我们觉得这个还是比较稳定,在大企业某种程度上更靠谱,因为我们的商业模式还是比较先进,比较科学的。

2、加速服务小微企业机构的建设。现在这个达成了共识,包括银监会、人民银行都达成了共识,就是推动和支持小微企业,银监会推出了只要为小微企业服务的,这个标准也是我们创造的,500万以下贷款的商户机构开展一个绿色通道,所以今年民生银行我们就准备打造100家支行、分支机构来支持小企业发展。现在银监会采取了这样的措施我认为非常好,民生银行发展16年,现在机构才600家,今年到现在我们已经报了100家,但这是比较小的,我们就是为小微企业服务的专业机构。

3、我们民生银行争取专门为小微企业埋头金融债,就是特种金融债,为小微企业服务,去年经过争取获得了人民银行支持,我们是第一家支持小微企业发展的特种债,今年发了500亿,今年我和尚主席汇报过,和人民银行也在沟通,使这个债常态化。去年我们发了500亿,现在有七家银行陆续在发,300亿、200亿都有,使它常态化,有一些专项资金是支持小商户的,这是很有益的。

4、这个希望将来全书记再努力一下,能够支持将来对小商户贷款,就是500万以下的小商户贷款,规模上能力提升,500万左右的也算500万,这样更好地推动小微企业的发展。

我们民生这三年从事小商户金融服务,也努力打造最好的小商户金融服务商活动,我们也有几点体会。

1、改变大家对银行的看法,这起示范作用,原来银行是只做锦上添花,不做雪中送炭这个事儿,锦上添花的事儿都干得很好,但雪中送炭这个事儿不做的。我想对小商户服务的话,实际上就是做雪中送炭,这个非常容易。

2、为小商户服务实际上就是企业的一种社会责任,因为小商户3200多万,它对就业,对于市场繁荣,对于整个社会稳定发挥着非常强大的作用,所以,我觉得像银行支持小商户发展,为商户提供更好的现代金融服务,实际上就是银行必须要履行的社会责任。在某种程度上比专项贷款意义还大,我觉得这比它的意义还更大。

3、也改变社会的一种偏见,原来大家都认为小商户风险大、成本高,实际上我们运行这三年以来得出的体会,那是一种表象,小商户是最讲诚信的,他确实没办法了,由于我们的贷款额度很小,于是我们商量商量就算了,民生银行就在制度上也做了改变。比如中国贷款有一个制度叫终身追究制,我们在启动小商户贷款的时候首先把这一条否定掉,只要没有违规操作,没有以权谋私,这个赔了,赔了就赔了,这该提拔就提拔你,该给你发奖金的发奖金,不能做生意总是赚,也有赔的时候,终身追究制是有风险不负责任,终身傍大款,出了实而不负责任,给国有企业贷,永远不会承担责任,瞎了就瞎了,为什么不愿意给民营企业、小微企业贷款,就是怕终身追究制的风险。所以,我们认为小微企业风险大,成本高只是个表象。如果有一个好的商业模式,风险不大,我们已经搞了三年,平均贷款转一圈半到两圈,,我们不良率1.15%,贷款利率千分之一点三,都是贷给中小企业,这是我服务小商会以后深刻的体会。

我觉得民生银行做得还不够,我们有一个设想,力争用三年时间,民生银行大体贷款的50%用于小商户,因为这是很大的一个“蓝海”,并且我们这种商业模式也非常好,效益也非常好,并且我们的计划就叫做“与小商户共成长计划”,所以我们对我们很多分行业讲这个事情,就是分行在三年之内主要就是做小微企业,因为大的企业主要由实业部来做,分行和支行主要做小微企业、小商户,用三年时间,全部做这些事情,通过这种方式来支持小微企业,推动小微企业更好,更健康的发展。

谢谢大家!

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