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民间借贷“野蛮”生长 影子银行风险凸现

2011年10月24日06:30中国证券报郑中我要评论(0)
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借款“掮客”大玩高利贷“隐身术”

信贷收紧使得不少资金需求者在银行吃了“闭门羹”,转而投入民间借贷的怀抱。

尤其是今年以来,民间借贷市场迅速升温,很多贷款公司和担保公司如雨后春笋般在长春街头冒了出来。而一些民间借贷机构抓住这个机会,和银行信

贷部门、相关公司“合作”,做起了金融“掮客”的生意。

记者以大学老师的身份向某银行申请住房抵押贷款时,发现求贷无门,目前银行暂无贷款额度,在几家银行连续碰壁后,记者来到位于人民广场附近的某贷款公司。

“我想申请30万元的贷款用于买房。”在记者亮出了自己“大学老师”的身份后,贷款公司业务人员对于贷款需求满口答应。

“我们可以代你向银行申请住房按揭贷款,贷款利率需要上浮30%左右,这对你来说是最为划算的。”他说。

当记者以向银行求贷碰壁的经历质疑小贷公司“能量”的时候,他们颇为神秘地说,他们在金融圈混迹多年,长春市的主要银行的内部“关节”都已经疏通。

“我们就指这个赚钱。”该客户经理洋洋得意地说,“没有拿到好处,银行人员当然不会将资金贷给你了。”

当然“羊毛还是出在羊身上”,公司只是提供了一种向银行“进贡”的渠道而已。为此,除了正常的贷款利息之外,借款者需要一次性另外支付给公司5%的服务费。而公司给予借款人的承诺是,贷款将在15天左右打到所指定的账户。

对于记者提出的是首套住房贷款,是否可以享受贷款利率优惠的问题,该客户经理显得颇为不屑,“现在能拿到资金实属不易,上浮30%价格并不算高。”

但一位知情人士透露,其实这类民间机构一般会“两端”通吃:一方面他们会通过提高借贷利率来截留一部分利差,另一方面,他们会通过收取高昂的服务费来盘剥借款人。

“虽然你是向银行申请贷款,但其实资金是贷款公司来出,你和贷款公司签署的合同中约定价格上浮30%,而银行提供的借贷资金价格可能只是基准利率。其中,上浮的部分就被这类机构扣留了。”

当记者表露出,希望能够在3天之内将资金入账的意愿时,贷款公司的工作人员更加热情和诚恳:“如果银行资金来不及的话,我们公司可以为你提供资金。但是这类‘拆短’资金的价格会比较高。”

他说,按照公司的定价标准,一个月的拆短资金利率是10%,不过凭借大学老师的身份,他们可以完全给你提供信用贷款,不需要任何抵押物。而且在签完合同后,当天资金就可以入账。

经过初步估算,月息10%年化利率就在120%。也就是说,如果申请30万元贷款,一个月的利息支出将在3万元。

根据最高人民法院对于高利贷的司法解释,民间借贷利率超过同档期央行公布的基准利率4倍就被定义为高利贷。由于目前一年期贷款的基准利率为6.56%,四倍后的利率为26.24%。年化120%的资金价格显然是高利贷无疑。

不过,为了标榜自己是正规公司,该公司在合同中设计得非常巧妙。

在公司的借款合同中,并未指明借款的利率,而是只写明了借款总额、到期期限、借款币种等条款。也就是说,如果客户需要申请30万元的贷款,在合同中,写明的是在1个月期满后,客户需要向公司归还资金30万元,而客户在申请贷款时只能拿到27万元。那3万元作为利息被提前扣除。

业内人士告诉中国证券报记者,一般情况下,还有一种合同文本被广泛地适用于民间借贷市场。这种合同一般分成两个部分,借款合同和服务合同。也就是说,公司在借款合同中,明确约定双方的借款总额、利率、期限等条款,其中利率一般定在基准利率的四倍,也就是说一般月息在2分左右。此外,借款人需要和公司签署一份劳务合同,借款人需要另外支付贷款公司的劳务费,这部分费用高达月息8分。

青睐房地产或吹大“双泡沫”

目前整个长春市的信贷资源非常紧张,导致不少企业在出现一时资金周转不畅时而产生的“拆短”需求非常旺。

某业内人士表示,虽然资金价格较高,但由于是短期资金,企业还能承受,但如果企业长期依赖民间借贷市场,那么只能是饮鸩止渴。正如温州爆发的民间借贷危机,其利率已经月息高达5-8分,中小企业的利润率已经无法覆盖拆借的资金成本,其结果必然出现企业主跑路逃债的现象。

某小贷公司人士告诉中国证券报记者,这和银行近期无钱可贷有直接关系,一般中小企业的利润空间也就是在50%左右,而银行的贷款利率月息在1分左右,除去成本仍旧存在一定的利润空间。一旦银行收紧“钱袋子”,中小企业只能通过民间渠道融入资金,忍受年化利率超过60%的高息,这当然是企业无法承受之重。

不过,业内人士表示,除正常的拆短资金外,较长时期依赖于高利贷市场,在长春当地可能也只有房地产行业。这可能使得房地产泡沫和高利贷泡沫交织,哪一个出现破裂都会带来极大的风险。

随着房地产调控的逐步深入,长春房地产企业也在经历资金链绷紧的考验。尤其是部分房地产公司本身并无雄厚实力,在楼市调控下又难以从银行融资,民间借贷成为仅剩的融资渠道。

风声鹤唳之际,一些操作不太规范的房企尤其紧张。

某知情人士说,房地产商的借贷月息大多不超过3-5分,但市场容量有限的长春房地产市场也在考验开发商的承受力。

目前房价仍在上涨,但走势已经趋缓,前景并不妙。一名知情人士告诉中国证券报记者,其一个开发商朋友操作一个楼盘赚得几个亿之后又盲目扩张,开始不断高价拿地,不得已从民间借贷几个亿,现在每个月光利息就是天文数字。

瑞银报告认为,由于实体经济放缓、房地产市场降温,且正规银行贷款持续收紧,一些企业可能无法履行债务。围绕这些案件的炒作进一步激发了对银行资产质量和房地产市场放缓的担忧情绪。招商证券分析师谢亚轩认为,如果追根溯源的话,当房地产价格大幅下跌的时候,有可能才是民间信贷真正危险的时候。

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