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银行贷款民间混沌化 民间借贷规模、利率双增

2011年08月16日01:2721世纪经济报道我要评论(0)
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“这怎么去监测呢?就算有贷款进入民间借贷领域,也无法量化。”8月15日,长三角区域金融监管派出机构一位高层在电话里告诉记者。半月前,该机构又开始核查区域内银行存贷款业务的虚高问题。

之前,关于银行贷款是否有进入民间金融借贷领域,中小企业近期密集倒闭会否波及银行系统等问题,已成为该机构周会的常规性议题。

借贷纠纷密集化

银行贷款到底有多少进入了民间借贷领域?之前,媒体报道的银监会高层的提法是,约有3万亿元。不过,随后银监会对此数据进行了否认,但依旧并要求银行业金融机构高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域风险。

说起民间借贷,总是无法绕过浙江区域,而温州这个区域的标本意义更不可或缺。近期,温州多家中小企业倒闭,这是一个危险的信号。

“一周内已出现了三起以上的企业倒闭,这背后引发的连锁反应是,牵涉到的系列借贷纠纷。”温州市公安局一经侦干警私底下透露。温州市龙湾区永强镇是重灾区,在永强法庭的走道里,密密麻麻地贴满了民间借贷纠纷案件涉事人员名单。

“全市平均每天产生近30起民间借贷纠纷。” 温州市中院相关人士介绍。密集化纠纷的涌现,早在今年二季度就有迹象,这已引起地方监管机构的重视。

温州市中院的一项统计数据显示,进入第二季度以来,短短三个月内,全市法院共受理民间借贷纠纷案件2628件,比去年同期多出474件。

而且,案件总标的额高达9.3135亿元,比去年同期多出3.15亿元,平均每天有近1000万元的纠纷产生。

尤其在民间借贷相对活跃的鹿城区,鹿城法院今年以来共受理民间借贷纠纷案件869件,同比上升37%,案件总标的额高达12.8亿。

浙江光正大律师事务所金融领域案件律师林达认为,一些纠纷看似民间借贷纠纷,但大多案例背后总还搅合着银行资金。尤其案件标的超过1000万的案例,基本不会例外。

1100亿民间借贷

同样以温州为例,7月21日,人行温州中心支行发布《温州民间借贷市场报告》,显示该市民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期,估计市场规模约1100亿元。

这一规模与之前监测到的数据增加了两倍左右。报告还显示,温州大约89%的家庭个人和59%的企业都参与了民间借贷。

从表面看,这是一种用“供求关系”不能简单诠释的逻辑。

民间借贷扩容,利率同期飙升——温州人行统计,2011年7月(统计时间为6月第四周至7月第三周)民间借贷综合年利率水平为24.4%。兴业证券在江浙的调研显示,近几月民间借贷的月息为4%至6%,以最低的4%计算,年化收益可达48%,扣除资金闲置、坏账和成本,此回报率仍远远高于大多数实业企业。这显然是个主因。

8月1日,中信银行乐清柳市支行的一位姓高的客户经理离家出走,主要原因是深陷民间借贷。

该行一位内部人员介绍,这名高经理平时工作很认真,业务能力很好,“消失”前她都在正常工作。

这位内部人员还表示,高经理没来上班后银行第一时间启动相关核查程序,对银行系统的资金及高某经手的业务进行核查。经过全面对账,高的出走没有涉及银行和客户资金。

记者从当地银监部门核查的情况来看,也并未发现银行有资金异常。然而,一名自称是高经理债权人的王先生则称,他出借给高的资金来自房屋抵押贷款,银行并未对流向进行监控。正因为自己认为“银行的人稳妥”,他才借给了高经理,现在资金无法回收,银行贷款也无法还上了。

这是银行贷款间接进入民间借贷领域的一种形式。“资金到底来自哪里,确实没那么清晰的。”林达称,普通的民间放贷人,在出借大额资金时,可以要求借款人提供一定比例的资产办理正规的抵押登记手续。

林达称,出借的款项直接进入借款人的账户最为稳妥,而在实践中,有出借人会应借款人的要求将款项打给借款人之外的第三方。

而且,“在这种情况下,要特别要求出借人,在借条或协议上注明资金是打入第三方账户的,碰到千万、上亿资金出借时,涉及到多个账户,因为没有制订专门的打款授意书,以致借贷纠纷集中爆发。”

利差悬殊推手

银行贷款进入民间借贷领域,源自一个正规金融和草根金融市场 不均衡的生态。

浙江区域内一电器行业的国有企业负责人透露,没感觉资金紧缺,而且银行也在争着他们企业放贷。“要那么多资金没有用处。”

但当记者追问资金市场紧缺,是否可以分层借贷?该负责人微笑着不置可否。而记者另有途径了解到,获得银行资金从事借贷的个人和企业并不在少数。而这些资金的流向则游离在监管视野之外。如果没有借贷纠纷出现,则很难显现。

温州市中级人民法院民二庭庭长鞠海亭说,纠纷案件的利率普遍比较高,特别是一些短期周转资金(月息)5、6分,高的(月息)一毛也有的。

以借款100万元月息5分为例,借款1个月,借款人就要支付5万元的利息。目前人民币贷款年利率为5.85%,月息5分的民间借贷年利率已经高达60%,早已超过央行规定的同期基准利率四倍上限,是不折不扣的高利贷。

同时,温州民间资本服务中心的很多项目却出现了超募。中心最近正在运作的邮轮产业基金,拟募集资本数亿元,消息一传出,短短几天之内就超募300%。而这只是多个超募项目中的一个。

该中心董事长黄伟健介绍,好多都出现了几个股东抢一个项目的情况。

实际上,这些募集的资金,很大部分来自于银行信贷。据温州官方统计,温州民间资本丰厚,粗略估计有7000亿-8000亿。

但是,这些资金很大程度上是和银行资金是融合的。从事区域金融十几年研究的温州人行人士刘守迁分析,“谁分得清这些资金,有多少容量完全脱离银行系统循环的呢?”

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