腾讯财经腾讯财经 > 理财 > 投资指导 > 正文

案例分析:月入8000元重庆三口家庭如何理财

2010年12月27日08:10重庆商报我要评论(0)
字号:T|T

“腾讯理财”根据网友简介,特别邀请理财师为其量身定做理财规划。如果各位网友想得到专业人员的指导,请详细填写家庭资产负债表,发信到cindyzheng@tencent.com,我们每周会抽取1名幸运网友,由理财师为其定制方案!

■家庭情况

吴小姐:28岁,私企普通行政人员,月收入2000元

老公:32岁,私企中层管理人员,月收入6000元

女儿:1岁

■财产情况

拥有二套小户型住房,市值约60万

存款:定期28000元,活期4000元

基金:市值1.3万元

■每月支出

生活费:每月平均4000元(含养车费用)

房贷:每月约1000元,商业贷款30年,已还45期

基金定投:1000元

保险支出:每月760元

车辆保险:每年3000元到4000元

"我和老公的收入在重庆并不算高。但由于省吃俭用以及合理购买保险和基金,我们不仅过上了有房有车的生活,而且还为一岁的女儿存下了一笔教育基金。"吴小姐是一个80后妈妈,女儿目前刚一岁,再加上要养房、养车,她和老公的生活压力并不小,但依靠合理的理财方案吴小姐也实现了生活无忧。

基金定投=存款+开源

"我和老公都没时间炒股,但是想到钱存银行没什么收益,所以经过考虑还是在一年前进行了基金定投。"吴小姐目前的基金定投按照理财的目的分成了两种。一种是为女儿存的教育基金,这部分主要是偏股型基金加指数型基金的配置,每月定投1000元,已投了一年,账面市值为1.3万,一年下来有8%左右的收益。"这样的收益在股票型基金中并不算太好,但是至少比直接买股票要稳妥一些。"吴小姐希望用这部分投资为女儿准备二十到三十万的教育基金。

除女儿的教育基金之外,吴小姐还定投了部分货币型基金,大概是每月760元,准备一年取一回。"这部分钱不是为了长期收益,只是为每年的保险进行储蓄。"吴小姐说,货币基金虽然收益不高,但是没有什么风险,这样既可以保证年底有钱交保险,而且也能获得一笔收益。

合理投保=避险+节流

"将保险和理财进行合理搭配,并注意一些投保的技巧,那么保险不仅能给家庭带来保障,而且还可以实现'节流'。"为了应对风险,吴小姐为自己和老公购买了定期寿险,定期重疾、终身重疾等险种,并为女儿购买了一定的意外险。"每年的保费为9210元左右,平均每月760元,这部分全部由货币基金定投来支付。"吴小姐说,虽然保险的投入可能会小于存款的收益,但是因为货币基金能代来部分收益,所以就降低了购买保险的损失。

"在购买车保险方面,也需要注意技巧,总的原则是只买自己需要的险种,"吴小姐说,自己的经济型小车每年的保费在3000到4000元不等,她只购买了交强、三者、车损、不计免赔、盗抢、自燃等她认为必须的险种,而跳过了玻璃、划痕等保费高出事几率小的险种。"在出险方面也是有技巧的,如果你只是两三百元的擦挂,那么可以先备案,而没必要马上去理赔。"吴小姐说,如果一年下来赔损额度不足一千元,那么最好自己去修,不走保险。因为,如果一年没有事故的话,第二年的保费有可能要便宜一千元左右。

■专家建议

吴女士的家庭是一个幸福的家庭,具有收入稳定、支出合理,生活水平适当等特点;最重要的是吴小姐非常具有理财意识。其基金+保险的组合理财体现了安全第一和稳健收益的基本思路。不过,吴小姐的家庭收入经过生活开销及理财支出后可余现金很少,这样的家庭最大的风险来自于家庭成员的人生风险;特别是家庭财务支柱的人生风险。虽然吴女士在保险配置方面投入不菲,基本接近了保险投入的极限即家庭年收入的10%,但吴女士家庭保险的主要保费配置却是保本增值型的产品。这样的险种配置会带来保费高、保额低的问题,一旦真的风险发生,所能获得的理赔不能填补家庭财务缺口。建议吴小姐,可从以下几个方面进行改进:

1.先生的保险应以保障家庭未来收入为主及即便发生了全残、身故的情况,家庭的房贷、生活等支出。建议购买家庭收入保障定期寿险(20年期)定期重大疾病(保证续保至60岁)、意外险,保额在60~100万之间,费用控制在3000元内。

2.吴女士自身的保险应考虑重大疾病保障和储蓄相结合,宝宝目前的保险重点考虑万能寿险作主险,附加少儿重大疾病保险。既有了保障,同时也为孩子将来的教育和成年后的保险打下坚实的基础。

3.在储蓄方面,吴女士目前主要是定期和活期两种,建议通过多张存单保护自己最大的利息收益,可以将资金分成几个类别:长期不用的存定期,短期需开支的资金存活期,闲置资金可以零存整取。

[责任编辑:gavinyan]
登录 (请登录发言,并遵守相关规定) 分享至: 腾讯微博
如果你对财经频道有任何意见或建议,请到交流平台反馈。到微博反馈

热点推荐