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理财案例:通胀期美国人怎样还贷

2010年12月20日07:51北京青年报我要评论(0)
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美国伊利诺伊州的特罗诺伦一家和亚利桑那州的多拉恩一家似乎都算得上美国典型的工薪家庭。特罗诺伦家面临着总值为28.4万美元的债务,其中8.3万美元属于在信用卡上欠的债。多拉恩家虽然也负有12.6万美元的债务,但他们已经赎回高额利率的抵押,并且把信用卡上的债务转移到比较便宜的卡上去了。

美国人比以往任何时候的债务都多。在过去的十年里,包括抵押在内的家庭债务从占年平均收入的88%上升到95%。为此,美国有关专家特介绍如下还贷的方法。

先偿还高息贷款

按照利率的高低,把贷款排列一下,列出次序:信用卡(最近利率约为16%);无担保的银行或贷款协会的贷款(利率约为12%~15%);汽车贷款(9%);抵押款金额之外的财产贷款(8%~9%);教育贷款(7%~10%);抵押贷款(7%)。

一旦积攒的款数相当于3~6个周的实发工资数,就尽可能多地偿还利率为8%以上的那些债务。

重新筹资

如果你有巨额抵押贷款,那么你可以通过重新筹资积攒出一笔数目可观的款项。现在最普通的抵押贷款的平均利率,即一年不变的利率,约为7%。

今年,多拉恩失去了年薪为6万美元的建筑师的工作。他家人还要偿付每月为1010美元的抵押贷款,其中包括第一笔的房屋抵押(利率10%)和第二笔修建游泳池的抵押贷款l万美元(利率为12%)。多拉恩夫妻以7.5%的利率重新贷款筹资,每月只需偿还740美元。这对他们来说就容易得多了。

重新筹资中需要花费的钱,通常占抵押贷款的2%~30%。如果在3~4个月内能捞回所花销的钱,并且你还能省出一年的生活费,那么,你的重新筹资就是很值得的。

合并债务

如果你拥有房屋,那么最好的选择可能是财产贷款。如果你信用卡上的总额为1万美元,那么通过把债务合并到财产贷款中(该贷款利率为8%),在5年里你能够省出4000美元的利息。因为10万美元的财产贷款可以减税,所以你交完税以后的储蓄数额还是很可观的。

比较典型的是,你不妨把你现有的各公立学校的贷款合并为一种贷款,其利率约为8%~9%,这起码比许多尚未还清的教育贷款的利率低。

转移债务

持信用卡的债务人可以打电话给发卡单位,说准备把钱转移到一个利率更低的竞争对手那里。多拉恩一家正是这样做的。他们把原信用卡上利率为16%~21%的1.6万美元债务转移到利率为9%~12%的新卡上,这样,他们每年可以省出1000多美元的开支。

巧妙借贷

万一不能合并债务或转移债务,则可考虑从其他便宜的渠道借钱来偿还高利率的贷款。以下三种选择的风险由小到大:

1.从亲友处贷款。但你要付利息并且签署一份正式的借据,这样才不会毁坏你们之间的关系。

2.从人寿保险金中贷款。美国大部分的保险公司都索要具有竞争性利率,通常在6%~8%之间,并且允许你借足保险单上的全部金额。如果贷款人去世时贷款尚未还清,那么受益人在享受人寿保险福利时,则要扣除这部分欠款。

3.从你退休计划中贷款。由雇主提供的退休计划中的贷款利率通常为8%~9%。如果你能5年内偿还而且工作稳定,这种贷款方式才能适用。(如果你贷款是为了买房置地长期居住,那么偿还期可延至10~30年。)如果你在规定的期限内不能偿还,那么政府会把你欠的钱视为你已取走的款额。如果你还不到59岁零6个月,那么你还要交纳个人所得税和10%的罚款。

寻求帮助

美国在全国设有1300个消费者贷款咨询服务台(号码为800-388-CCCS)免费帮助债务人削减开支和计划预算,只收取些费用为你和债务人磋商,以降低你每月偿还的款数。

当特罗诺伦夫妇和当地的消费者贷款咨询台取得联系后,他们的咨询员与18家信用卡发放单位进行了磋商以降低他们的偿还利率,有几家甚至完全免掉了他们应偿还的利息。特罗诺伦说:“我们制定出的计划能使我们在2012年以前还清信用卡上的全部债务。这真是一条长长的隧道。可是把我们的债务降低了8.7万美元以后,我们终于见到了光明。”龙夫译

[责任编辑:gavinyan]
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