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CPI连续上涨 合理理财避免将来成“月光老人”

2010年10月27日07:53浙江在线-今日早报刘伟我要评论(0)
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《中国大学毕业生就业报告(2009)》显示,2008年高校毕业生中有16.51万人成为“啃老族”的一员。还有调查显示,全国有65%以上的家庭存在“老养小”现象,有30%左右的成年人依靠父母的资助生活。而北京市一项不完全统计也显示,因“啃老”衍生的家庭矛盾导致老人心病的至少占老年人心理咨询案例的三成。这一现象在以独生子女为主的80后身上,显得更加明显。

一边是“啃老族”越来越多,一边则是CPI连续上涨带来的巨大生活压力,一些地方甚至出现了“月光老人”。一些老人在逢年过节时感觉经济压力很大。那么,该如何进行合理的理财规划,避免同样的困境发生在我们身上呢?本期我们邀请了银行、保险和天星理财的理财师,共同来为大家出谋划策。

设置养老基金避免“啃老”

任琛:当下,“啃老”已经变成一种普遍的社会现象。尤其是“80后”的一代,大学毕业后,以薪水少、工作苦、买房难等理由,要么处于失业状态,要么已经就业,但仍然在经济上啃食父母的劳动成果。随着就业压力的持续增长、老龄化社会的渐渐成形,“啃老族”会成为影响家庭生活稳定的“隐性杀手”。为了老有所养,病有所医,必须尽早理财,防患于未然。

现在的年轻人可以说是“三明治一代”,上要养老,下要育小,生活压力不可谓不大。而且动辄数百万的房子,到了要买房的节骨眼上再想一下子准备首付,未免会措手不及。“首付靠父母”几乎成为杭城年轻购房人的普遍做法。而被啃的父母一般都快到了退休年龄,收入很难再提高,财富的积累不像四五十岁时那么迅速。作为父母不能一味地掏空自己让子女“啃”,授子以鱼,不如授子以渔,要把老一辈吃苦耐劳、踏实肯干的精神传递下去,让年轻一代明白先就业后择业的道理,把他们推向社会,自立成才,才能提高境遇,增加收入。

而作为子女的年轻人,很有必要未雨绸缪,越早开始理财,可以越早享受理财收益,让财富保值增值。比如说,按照10%的投资收益率,做每月1000元的定投7年,再存放23年,比从第八年开始做同样的定投23年,还要多出10余万元。因此年轻人最好从大学一毕业,甚至在大学期间,就要开始进行理财,将自己勤工俭学的收入进行理财投资。在日常生活中,要养成良好的理财习惯。比如把每月的收入支出在家庭账本上记录,减少冲动型消费,形成储蓄的习惯,并将一段时间积累下来的储蓄用于适合自己风险承受能力的投资,为将来的生活目标和理财目标奠定坚实的基础。对于不熟悉的投资领域和超出风险承受能力的投资产品,一定要慎重。通过多种投资、分批投资,从空间和时间上来分散投资风险。为父母和自己都设置一个养老基金,用理财收益来减少啃老,相当于“变相地赡养父母”。

从三方面考虑准备养老金

朱庆:现在我国正在走入老龄社会,杭州作为最适宜居住的城市,居民的平均年龄更是高于全国平均水平。随着更多的人步入老龄阶段,对于财富管理也要相应的进行一下调整。不考虑通货膨胀:假如你准备60岁退休,退休后每月需花1000元钱,按平均寿命80岁来计算,你将需要1000×12×20=24万元的养老金,假如每月2000元,你将需要2000×12×20=48万元养老金。而事实上,几十年间不可能不发生通货膨胀,假如以3%的通胀计算,如果每月支出1000元,而你的寿命是80岁,那么,你将需要花58万元;如果按每月支出2000元计算,则为116万元。而每个月2000元在杭州也只能算是中下等水平,由此可见,在杭州养老没有100万以上很难想象。我认为,要想实现品质老年生活的理财目标,就要关注时间、本金和收益率这三个重要因素。

一般来说,随着年纪增大,特别是退休后的人,收入明显下降,未来可能会出现的养老、医疗等支出却是越来越迫切。所以在40岁之后,就一定要提前通过保险理财的手段来提前锁定成本,比如投保健康保险,养老保险等,用可以量化的固定保费,来防范可能发生的不定风险,花小钱办大事。这一过程最好在55岁之前完成,因为超过这个年龄再准备,养老储备时间将明显不足,想投保健康保险也可能会因为身体原因被保险公司加费甚至拒保。现在有不少有孝心的年轻人想给父母买份保险,但却都因为年龄太大,要么保费太高没有保障意义,要么身体不合格不能通过核保。所以提前为自己做好筹划,不光是为了自己的未来负责,也是对子女负责,减轻他们的压力,毕竟现在独生子女未来可能要照顾四个以上的老人。

准备时间越充足,那我们每年所投入的本金就越少,压力就越轻。就如同登山一般,山坡平缓走起来不费力,陡坡爬山就困难重重。另外,一个人生不生病是不定的,但一个人会变老是必然的。所以对于一个刚性的养老需求,本金的安全和专属性也是要考虑的。现在理财工具种类繁多,我们可以通过多种途径来为养老做准备,但原则只有一个,这笔钱一定要在固定的时间固定地让自己用到。基金股票可能会亏,银行存款可能会因为其它事情而挪用,房产交易要有税费,处理不好甚至还会引起家庭矛盾,功能明确的养老保险应是老年生活的首选。

最后不要过于强求收益率,高收益必定会伴随着高风险,只有长期复利才发挥最强大的威力。坚持每月存下500元,月月复利滚存,哪怕每年只有5%的收益,仅仅5年后也会为你带来超过100万的收益。

财商教育

比理财更重要

梁炳荣:提到“月光族”时,人们往往与小青年联系到一起。但现在,“月光族”这个称号已经不单是年轻一代独享,一群年龄在55~65岁之间的企业退休族也开始分享这一称号,他们被称为“月光退休族”。“月光退休族”,指的却是那些已经退休,依靠养老金安享晚年,却退休金月月花光的老年人。

9月份CPI同比上涨3.6%,创23个月来新高。与此同时,银行一年期存款利率虽然加息到2.5%,但年初以来形成的利率为负的局面没有改变。而作为很多只会把钱存在银行的老年人,成为物价上涨受害最严重的一批人。一个更让人忧心的背景是,2011年以后的30年里,中国人口老龄化将呈现加速发展态势,到2050年,60岁及以上老人占比将超过30%,社会进入深度老龄化阶段。一方面是物价不断上涨,另一方面是人口老龄化趋势加快,种种迹象表明,“月光退休族”现象还将加剧。

这个现象其实反映了多重的社会问题。中国人有一种传统的观念“再穷不能穷教育,再苦不能苦孩子”,前一句话有道理,教育是国家百年大计,也是小孩未来在社会上谋生的竞争力,但后一句话,我觉得有些不妥,小孩不曾吃过苦,将来怎么能理解什么是乐!

什么样的教育,教出什么样的下一代。犹太人家族对于小孩金钱的教育一直都很重视,即使是像洛克菲勒这类的富豪家族,也非常重视小孩金钱的教育。他们教育小孩要有零用钱,就必须付出劳动,从小教育小孩“天下没有不劳而获”的观念,攒了零用钱,还得养成储蓄的习惯,还得学会记账,对于金钱的使用,父母会给小孩自主权,但父母会给出意见。通过家庭教育让小孩养成正确的金钱观与财富观,下一步再教育他们如何投资与理财,还有经商信誉的重要性,人脉积累与合作的理念,长久以来,这样的家庭教育传承,让犹太人在世界上累积了惊人的财富。因此,从这个角度讲,我认为,理财观念的教育,比理财知识更加重要。现在年轻人不但要自己学习理财,做好养老规划,更重要的是教育子女形成正确的财富观念,避免他们将来再来“啃老”。只有这样,才能从根本上避免“啃老”和“月光退休族”的蔓延。

[责任编辑:gavinyan]
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