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分期付款费率≠利率 巧识贷款“花样经”省息

2010年09月20日06:59《理财周刊》尹娟我要评论(0)
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短期贷款市场上不乏一些营销“花样经”,常常使得借款人吃亏上当却浑然不知。除了掌握一定的财务知识外,勤于了解产品的全面信息,避免“被忽略”也同样重要。

短期贷款市场上不乏一些营销花招,常常使得借款人吃亏上当却浑然不知。最典型的招数莫过于在贷款计算的过程中混淆利率的概念,以低充高,让贷款人觉得产品利率属于自己能够接受的范围。在一些贷款产品中,除了定期缴纳的利息外,还会有额外的账户管理费、手续费支出,在不规范的销售过程中,营销人员往往存心“忽略”,贷款人还款时才发现还有一笔支出。

“花样经”一:还款计划表难辨真实利率

【案例】周女士是一名小企业主,自己开设了一家设计公司,前几年的生意也不错。不过前几个月由于一家大客户临时决定取消了订单,让周女士的公司经营蒙上了一层阴影。周女士说,主要是公司的现金流出现了问题,她考虑是不是到银行办理一笔贷款,以缓解一时的资金压力。

让周女士喜出望外的是,这几年银行针对小型企业推出了不少信用贷款产品,贷款经理也很周到,主动到周女士的公司提供产品咨询。

周女士计算了一下,自己需要20万元的资金就可度过资金难关,申请适合小企业的信用贷款,既不需要办理担保抵押手续,放款审核也非常便利。但周女士关心的是,这种贷款的利率会不会很高?她的心理预期是年利率10%自己应该可以接受。

可是,让周女士有些不解的是,当她向贷款经理提出自己最关心的问题时,对方却总是避而不答。周女士告诉记者,产品经理一直没有直接回答利率的问题,而是把一份还款计划表放在了周女士的面前。

“我想申请20万元的贷款,2年还清,产品经理给我的还款计划表上写的是等额本息还款法,每个月还款9984元就可以了。”周女士觉得,每月还款额属于自己能够承受的范围,但这笔贷款的利率究竟是多少?

【破解】通常在申请银行贷款时,贷款经理会告诉我们适用的利率,通过一些银行网站上的理财计算器,我们就可以得出在不同的还款方式下,每个月需要的还款额是多少。可是,如果反其道而行之,只提供还款计划表给贷款人,一些缺乏财务常识的人一时很难了解其中真实的利率,也就不乏一些因为不了解就贸然签订合约的贷款了。

网站上也很少提供利率的“逆计算”程序,我们应当如何从中了解到真实的利率水平呢?

可以为你提供两种较为简单的方式。一种是“试算”,可以通过银行网站上的理财计算器来实现(像工行的网站上就有)。试算时,需要输入三个参数:贷款金额、年利率、期数,并选择还款方式,就可得到月还款额。就以周女士的例子来看,贷款金额20万元,年利率10%(她的心理预期)、24期(2年还款期),得到的月还款额为9228.99元,和贷款经理提供的还款计划表有700多元的差距,可见这项贷款的利率要高于10%。其它参数不变,将年利率调高至15%,可以得到月还款额为9697.33元,看来贷款利率要高出15%的水平。这样一步步试算,我们就可以得到,其实这笔信用贷款的年利率为18%。

另外一种方法是,直接使用Excel中的财务函数rate。输入期数Nper=24,每月还款额Pmt=-9984(此处应输入负值),贷款金额PV=200000,就可以得到月利率为1.5%,换算成年利率在18%左右。

[责任编辑:lilyqiao]
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