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短期贷款市场营销种类多样 巧识贷款利率陷阱

2010年09月20日08:21理财周刊尹娟我要评论(0)
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[导读]短期贷款市场上不乏一些营销“花样经”,常常使得借款人吃亏上当却浑然不知。除了掌握一定的财务知识外,勤于了解产品的全面信息,避免“被忽略”也同样重要。

短期贷款市场上不乏一些营销花招,常常使得借款人吃亏上当却浑然不知。最典型的招数莫过于在贷款计算的过程中混淆利率的概念,以低充高,让贷款人觉得产品利率属于自己能够接受的范围。在一些贷款产品中,除了定期缴纳的利息外,还会有额外的账户管理费、手续费支出,在不规范的销售过程中,营销人员往往存心“忽略”,贷款人还款时才发现还有一笔支出。

“花样经”一:还款计划表难辨真实利率

【案例】周女士是一名小企业主,自己开设了一家设计公司,前几年的生意也不错。不过前几个月由于一家大客户临时决定取消了订单,让周女士的公司经营蒙上了一层阴影。周女士说,主要是公司的现金流出现了问题,她考虑是不是到银行办理一笔贷款,以缓解一时的资金压力。

让周女士喜出望外的是,这几年银行针对小型企业推出了不少信用贷款产品,贷款经理也很周到,主动到周女士的公司提供产品咨询。

周女士计算了一下,自己需要20万元的资金就可度过资金难关,申请适合小企业的信用贷款,既不需要办理担保抵押手续,放款审核也非常便利。但周女士关心的是,这种贷款的利率会不会很高?她的心理预期是年利率10%自己应该可以接受。

可是,让周女士有些不解的是,当她向贷款经理提出自己最关心的问题时,对方却总是避而不答。周女士告诉记者,产品经理一直没有直接回答利率的问题,而是把一份还款计划表放在了周女士的面前。

“我想申请20万元的贷款,2年还清,产品经理给我的还款计划表上写的是等额本息还款法,每个月还款9984元就可以了。”周女士觉得,每月还款额属于自己能够承受的范围,但这笔贷款的利率究竟是多少?

【破解】通常在申请银行贷款时,贷款经理会告诉我们适用的利率,通过一些银行网站上的理财计算器,我们就可以得出在不同的还款方式下,每个月需要的还款额是多少。可是,如果反其道而行之,只提供还款计划表给贷款人,一些缺乏财务常识的人一时很难了解其中真实的利率,也就不乏一些因为不了解就贸然签订合约的贷款了。

网站上也很少提供利率的“逆计算”程序,我们应当如何从中了解到真实的利率水平呢?

可以为你提供两种较为简单的方式。一种是“试算”,可以通过银行网站上的理财计算器来实现(像工行的网站上就有)。试算时,需要输入三个参数:贷款金额、年利率、期数,并选择还款方式,就可得到月还款额。就以周女士的例子来看,贷款金额20万元,年利率10%(她的心理预期)、24期(2年还款期),得到的月还款额为9228.99元,和贷款经理提供的还款计划表有700多元的差距,可见这项贷款的利率要高于10%。其它参数不变,将年利率调高至15%,可以得到月还款额为9697.33元,看来贷款利率要高出15%的水平。这样一步步试算,我们就可以得到,其实这笔信用贷款的年利率为18%。

另外一种方法是,直接使用Excel中的财务函数rate。输入期数Nper=24,每月还款额Pmt=-9984(此处应输入负值),贷款金额PV=200000,就可以得到月利率为1.5%,换算成年利率在18%左右。

“花样经”二:分期付款费率≠利率

【案例】信用卡分期付款已经非常普遍了,信用卡中心的服务也越来越人性化,除了针对满足一定金额的单笔消费可以进行分期支付外,你还可以选择对账单进行分期,大大缓解了刷卡人的还款压力。如果说,刷卡人已经了解到分期付款并非免费的午餐,必须支付一定费率的话;很多人还未曾了解的是,你所支付的实际利率远远高出信用卡宣传中所说的费率。

目前,在信用卡分期业务中,最低的费率为每期支付刷卡金额的0.5%,市场平均水平为每期支付刷卡金额的0.6%。很多人就因此以为,在分期中自己所承担的年利率为6%~7.2%,虽高于银行贷款利率,但这一利率也不算太高。

【破解】其实,费率和利率的根本区别在于,在信用卡分期付款的计划中,银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。尽管在还款的过程中,刷卡人占用的银行资金逐期减少,但手续费却没有因为本金的减少而发生变化。举个例子来说,假如对一笔12000元的消费进行分期,分成12期,每个月除了需要还款1000元之外,还需要按照12000×0.005=60元来收取手续费。而如果我们观察住房贷款的还款计划表就可以发现,在等额本息的还款法下,每个月的还款额虽然也是相同的,但是支付的利息却越来越少,原因就在于在还款的进程中,占用银行的本金不断减少,因此对应的利息也越来越少。

所以,如果我们要对信用卡分期计划的实际利率进行测算的话,可以引入“平均贷款余额”这样一个概念,对每个月实际占用银行的资金进行加总并除以月数,就可以得到平均贷款余额。沿用上面的例子,平均还款余额为(12000+11000+10000+……2000+1000)/12=7800元。再将实际支出的费用60×12=720除以平均贷款余额7800,可以得到分期付款的利率大约为9.23%的水平。现在很多信用卡中心对于分期付款的手续费采取期初一次性支付,而不是按月分摊的方式,要是进行精确计算的话,还要将前文例子中的结果再乘以一年期存款的利率,实际利率的水平将更高。

“花样经”三:“忽略”部分费用

【案例】曹先生5月份向银行申请了一笔信用贷款。“主要是银行的房贷政策收紧,提高了首付款比例,这样一来装修款就出现了缺口。”因此,曹先生希望通过信用贷款来弥补装修款的缺口。

“我看到宣传资料上说贷款的年利率7.9%左右(一年期),觉得利率还可以接受。”曹先生说,但是等到曹先生签订贷款合同时才发现,每个月除了等额本息法进行还款外,还需要按照借款金额0.49%的比例缴纳一笔账户管理费。

【破解】人们在申请贷款时,往往只把利息费用作为了唯一的成本,事实上现在很多贷款产品在利息之外还需要收取账户管理费、手续费、年费等多种费用。以曹先生的这个例子来看,每个月固定支出的账户管理费为贷款总额的0.49%,这一项费用与前文中信用卡分期付款中费用的例子非常相似,即使实际占用银行的资金在还款中逐步减少,但这一费用是固定不变的。由于0.49%接近于0.5%,因此我们大致可以得出,仅账户管理费这一项折算为年利率的话,就相当于9%的水平。再加上贷款本身的利率,这项贷款的实际利率接近于18%。

在贷款的申请过程中,务必多方了解可能产生的费用。还有一些例子是在贷款审核的过程中银行也会收取手续费,此外还可能会有担保费、评估费这样的支出。对于一些特定的产品,如果需要开通业务的话,还可能会涉及到产品年费等,如在银行所推出的基金快速赎回业务中,银行垫付出一笔资金,帮助投资者提前获得基金赎回款,但是投资者除了支付利息外,还需要缴纳这一业务的年费。因此,除了利率本身,贷款人需要全面了解到各种费用信息,并且进行贷款总成本的全面衡量。

[责任编辑:gavinyan]
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