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黎伟成:银行宜强化个人开支投资信贷挺内需

2010年07月28日11:20经济通我要评论(0)
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《谈国论企》中国的商业银行等金融机构近年无疑为积极推动个人消费贷款业务,却只是集中于个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款和大件耐用消费品贷款等中长期贷款,饮食、旅游、一般购物的短期贷款的增长速度相对缓慢,该有颇大改善的空间。如金融机构能够进一步扩大以零售消费开支需求和投资为主个贷,料有助推动消费品零售市场加速成长,和提升银行业的非利息收入业务膨胀,更重要是配合到国家推进经济发展方式转变和结构调整的政策,得到更确切的落实和会达致更佳的效应。

个人消费新增贷款占比相当微小

据中国人民银行所发布的《金融机构2010年上半年贷款投向统计报告》,显示个人消费贷款之新增贷款额度,达1.12万亿元(见表一),同比多增4690亿元,即:2009年同期之净增长额度,该为6510亿元,故增长年率应属72%,表面看来是高速增长,惟是(A)此数之于社会消费品零售总额7.2669万亿元,所占比重仅为16.51%,特别是(B)短期贷款的额度只有1133亿元,在整体个人消费贷款新增贷款额度占比仅仅10.11%,远逊于中长期贷款的额度和占比,可以在相当程度反映出商业银行等金融机构之于开支需求为主的信贷,着力不足和有待提升。

商业银行等金融机构对个人消费新增贷款,很主要聚焦于中长期贷款(亦见表一),即:2010年1-6月所达的1.01万亿元,于整体新增贷款额度之占比高达89.89%,而这之于人行的《报告》注释表明「包括个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款」,都不是零售购物的扣除存款帐户、信用卡等以开支需求为主的重点,为中期之消费行为。

要更为认真留意者,为个人消费贷款之于二季度的同比增长,无疑略为回落至仅仅高于50扩张状态之53.6%,但季度环比却出现3.4个百分点的倒退,相对于一季度的环比增长8.4个百分点(见表二),相去广达11.8个百分点之普。

但社会消费品零售总额之于1-6月的同比增长,仍高达18.3%,略为低于1-5月的18.7%约0.4个百分点,确有需要从政策性的层面,加以改善与提升之,预期此情可改,乃因:(一)国民经济基本纳入和保持平稳较快成长轨道,很主要依靠政策性的刺激经济策略所牵动,惟刺激经济做法非长久之计,尤其是中国之国民经济基本回复至相对稳定的又好又快成长阶段,政府反而需要作出及时和适度的举措,徐徐和稍稍降温,和力求推动民间投资,推动固投的稳定高速发展的同时,亦得出台更为明确的政策和相关措施,以扶持银行更积极主动开拓开支需求为主的非利息收入业务。

(二)商业银行实际亦有十分强烈的推行以开支为主的内需,作为非利息收入业务的膨胀和提升的重要策略。特别是在香港上市的一众国企银行H股股份,在非利息收入业与相当部分的大型银行尤为跨国商业银行的非利息收入业务的发展和占比,每多高达40%甚或逾50%的共性,相去甚远。

银行业要积极力拓非利息业务始符经济政策

国有商业银行等境内银行,在未来一段相当长时间,不仅维持近年之积极拓展非利息收入业务,更需要确切地按照本身的独特条件、关系等实际情况,加大作出多元化的发展渠道:(I)积极支持消费者的个人消费的开支需求信贷业务的成长,使相关融资之于短期贷款,少受周遭本不应有的噪音不受控地蔓延下去;(II)适度地支持一般客户对短、中长期的借贷要求的同时,亦需支持散户适度强化在证券、债券、期货等多种多方的投资,得到更大的发展空间,而不同人有不同特点,故投资获利以利消费,不足奇!

中国经济已开始步入小康阶段,并渐次迈向成熟型甚至发达国家之途,是有需要如美国、日本等发达国家既依重出口,亦力靠内需,作为牵动整体经济每一次纳入兴旺循环周期具较长和素质的延续性发展,此为政府近年力促之推动经济发展方式转变和经济结构调整政策,乃走对了头的中长期发展政策因由之所在。亟望国家在推动开支需求明显提升的同时,要(1)发展和扩大资本市场的投资,产生良性的财富和相关的财富效应,亦为推动居民加大消费能力和意欲的必不可少政策和策略;而更为重要的一点,为(2)要保证产品安全、服务素质优异,使城镇以至乡村的居民有更「便利、安全、放心」的环境进行合理和适度的投资、消费。(资深财经评论员 黎伟成)

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