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成都80后小夫妻理财方案 房贷不能超过收入30%

2010年05月10日06:22天府早报我要评论(0)
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  李先生29岁,月收入5000元,有存款4万元;未婚妻张小姐26岁,月入2000元,有存款2万元。两人都有社保,没有其他商业保险,工作地点都在成都市内。两人准备今年结婚,双方父母可资助25万元用于买房和装修,婚后每月生活开支预计2000元。李先生计划在成都市二环路内买100平方米的房子,装修花费5万。

  从家庭理财规划的角度来看,李先生的选择合理吗?

  本报特邀汉和理财的理财规划师唐华德为李先生进行家庭财务规划

  一、家庭财务分析

  李先生的家庭类型属新婚两口之家,收入中等水平,资产只有6万元存款,没有做任何投资,缺乏理财性收入。夫妻两人都只有社保,尚未建立起完善的家庭保障体系。虽然有父母资助25万元买房,首付没有问题,但日后的还贷压力是非常大。

  二、理财规划方案

  1、现金规划

  建议预留日常开支储备金和应急准备金20000元,配置为现金5000元,货币基金15000元,既保持了流动性,又可以获取合理的收益。此外,申请两张额度10000元的信用卡,日常开支尽量刷卡,同时又可作应急用。

  2、保险规划

  为建立完善的家庭保障体系,建议两人在社保的基础上,配置寿险、意外险、重疾险和普通医疗险,保费支出占收入的十分之一较为合适,每年应在5000元左右。

  3、购房规划

  鉴于李先生夫妇的收入情况,理财师建议,其将购房地点改在三环处买房,房价为5000元/平方米,100平方米首付三成为15万元,办理20年期住房商业贷款,月还款2500元。相对于市区买房可省下9万元首付,从中可拿出6万买一辆经济型小轿车上下班代步,养车每月1000元。

  4、投资规划

  按照理财师的方案,李先生还余下25000元现金,每月还有1500元的结余,建议做以下投资:

  ①基金定投:股票型基金1000元/月,按照8%的年收益率,7年后累计10万可作换车之用。

  ②买入25000元指数型基金长期持有,并定投500元/月,按照8%的年收益率,20年后累计40万,可作小孩的高等教育支出和实现其他家庭目标。

  专家建议

  房贷不能超过收入的30%

  1.家庭理财规划应首要考虑日常开支储备金和应急准备金的储备,并配置足够的保险,为家庭建立防火墙,其次才是考虑其他家庭目标;

  2.购房时不但要考虑首付款的筹集,而且相应的税费支出和装修费用也是一笔不小的开支;

  3.房贷支出是一项长期和刚性的支出,为了保证家庭的财务健康,房贷支出应控制在家庭总收入的30%以内,总负债支出不能超过家庭总收入的40%。

(天府早报)

[责任编辑:cindyzheng]
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