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理财支招:探寻银行里的“正宗”理财产品

2010年05月08日00:00中国证券报宗学哲我要评论(0)
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张女士前几天在报纸上看好一款银行理财产品,收益率挺高,因为工作比较忙,拖了几天后才赶到银行购买。工作人员告诉她,那款产品已经卖完,不过现在还有一款理财产品也不错,年收益率在5%以上,5年累计收益率在20%以上。该款产品不收管理费,保证收益,同时还有保障功能。

张女士一听感觉还不错,自己的钱目前也不着急用,也没有仔细询问,便购买了这款产品。回到家张女士把购买理财产品的事跟老公一说,老公也觉得是件好事。可当他们拿过合同书一看,却发现盖着某保险公司的章,仔细看了一下合同细则,才知道张女士买的根本不是什么银行理财产品,明明就是一份保险。张女士有些纳闷,明明是银行工作人员推荐的产品,怎么成保险了呢?

近年来,随着金融服务的日趋多元化,各保险公司与银行之间的合作越来越密切,保险公司利用银行星罗棋布的网点进行保险销售。这一方面扩大了保险的销售范围,增加了销售额;另一方面银行为了盈利,也积极地吸纳保险公司的加盟,形成了一家银行多家保险公司驻点的局面。各保险公司驻点人员为了提升业绩,纷纷打“银行理财”招牌。那么客户该怎样辨别银行理财产品和银保产品呢?

产品期限不同。一般银行理财产品的期限比较短,少则几天多则一、两年,而银保产品的期限较长,少则三年,多则几十年。而且银行理财产品起点较高,一般为五万元,银保产品起点较低,几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元,一般可以认定是保险产品。

缴费期限不同。所有银行理财产品都是一次交清;而银保产品有的需要趸交(一次性交清),有的则需分期缴费。

购买年龄不同。银保产品有投保人年龄的限制,一般不超过60周岁;而银行理财产品则没有投资人的年龄限制。

收益性不同。银保产品的投资收益受市场影响较大,如有些投连险是不承诺最低保证利率的,分红险也可能无红可分,收益具有很多的不确定性。而银行理财产品的投资收益受市场波动较小,多数理财产品都能得到较稳妥的收益。

销售人员不同。客户可以在对方主动介绍产品时首先询问清楚。一般情况下,银行的理财经理佩戴有理财上岗证或工作牌。

犹豫期不同。银保产品一般都会有十天的犹豫期,如果发现自己买错产品的话,可以在犹豫期内退保,除了要支付10元的工本费外,本金不会受到任何损失。而银行理财产品如果不是滚动预约型的话一般会很快计息。

银行理财产品和保险产品可以说适合不同的群体,保险产品多数兼具理财功能和保障功能,并且必须长期持有,流动性较差,短期内退保将会蒙受较大损失。因此投资者应根据自身的资金状况、风险承受能力、投资期限、投资目的等,选择适合自己的投资工具,以避免因选择产品不当带来投资失误。

[责任编辑:gavinyan]
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