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中国银行引爆存量房贷加息预期

2010年05月03日07:49中国房地产报张晓赫我要评论(0)
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“如何增加现有零售业务的息差,并利用起中行对信贷利率调整相对市场化的优势,也是非常需要技巧的。”一位券商银行业分析人士表示,根据往年的经验,由于各行信贷政策不统一,银行对房贷尤其是存量房贷利率的调整往往造成按揭客户大搬家。

至此,中行的 两步走棋局显示出其策略性。“首先自己出头引发大家对新增房贷的利率上调,这就等于为存量的信贷上调铺平了道路。”上述券商分析人士表示。旋即银行新一轮的新增房贷利率调整上位后,在国家新一轮地产调控下,中行在新的差别化个人信贷细则中表示“根据此前的客户协议”,将对存量房贷上调利率。

“表面上看起来是响应政策号召,实际上是在引爆此前埋下的存量房贷利率调整。”上述券商分析人士进一步表示。

法规障碍

“实际上各家商业银行都希望通过这样的调整来实现息差的全面提升。”上述全国性股份制银行人士表示中行此举或将引发其他银行效仿。

而效仿的背后无疑是银行巨大的盈利诉求。南方某股份制银行人士表示,实行7折利率优惠以来,假如按照中行的调整办法,“涉及调整的7折存量房贷将占到银行整个按揭信贷市场的60%左右,再加上二套房贷、三套房贷,比重会更大。”

中行2009年年报显示,去年中行的利息净收入减少了498.8亿元,“其中最大的影响因素就是房屋按揭业务。”上述中行人士表示,每月在进行利率敏感测试时,中行都会测算每单位基点的利率给银行所带来的盈利能力。

在上述分析人士看来,对存量房贷开刀,将会提升中行很大一块利润空间。这种结果是可以计算的。中行的存量房贷利率由7折改为8.5折,相当于房贷利率上升89个基点,二套房、三套房的利率调整也将“被加息”237个基点和296个基点。

假如其他上市银行全部跟进,长城证券表示,则银行业整体息差水平在明年有望提升8个基点,行业平均息差同比增幅超过3%。

“从这一点来看,实际上可以从今年银行业净利润的减少额度推算出明年商业银行利润的增加额,估计会超过5%。”上述分析师表示提高房贷利率的收益将对银行产生巨大诱惑。

但并非所有银行都对跟进表示乐观。“大多数银行都没有与客户进行调整约定,假如基准利率未变,而商业银行贸然升息,恐怕会引起客户纠纷。”工行总行相关人士表示银行在调整利率的同时,也会考虑到银行的信誉以及未来形象,不会轻易改变存量贷款标准。而深发展人士也表示,银行此外还要考虑升息所带来的提前还贷压力。

根据记者了解,光大银行、农行等银行对存量房贷均没有关于利率调整期限的约定。而深发展人士则向记者表示,银行的主流业务都没有利率调整期限的约定,只有个别分行的客户存在补充协议。因此有分析人士表示,由于缺乏相关约定,假如其他银行跟进会有违反《合同法》相关规定的风险。

出于种种原因考虑,更多的商业银行都选择了观望。“我们在研究相关政策,还要看存量房贷调息是否合规以及其他银行的态度,再做决定。”上述表示正在研究相关法律的股份制银行人士强调。

[责任编辑:divohuo]
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