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杨凯生:工商银行可承受较高资本充足率

2010年03月08日08:49中国江苏网罗绮萍 戚阜生我要评论(0)
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提问:能不能谈一下银行再融资这方面的问题,因为今年人们对于市场融资的关注特别多,在“两会”上很多中型股份制银行的行长提到,现在想要转向中小企业,因为资本回报率更高,溢价能力更好。那么,大行在这方面的思路是什么样子的?

杨凯生:这几天这部分问题回答了很多——工商银行有没有准备再融资啊,什么时候再融资啊等等。我想再融资的问题确实是和资本充足率联系在一起的,哪家银行的资本充足率接近监管底线了,它的再融资压力就明显大一些,或者说这个需求就更迫切一点。而工商银行目前,这两天我反复在说,我们资本重组率处于良好水平,在可比银行中处于较高水平。因此我可以说我们感受到的再融资的压力不大。或者再确切地说一点,目前我们暂时没有再融资的计划。

我想呢,要保持资本出处率这个良好水平,确实像你所说得那样,除了增资扩股,扩大资本经营,也就是说做大分子以外,还有一个更重要的办法就是控制好分母,怎么样控制好分母呢?也就是说控制好风险权重总资产的增加。

控制风险权重总资产的增加,首先表现在对于资产总规模扩大的一种理智的把握。比如说,这家银行贷款增加的多一些,那家银行贷款的增长速度小一些,那可能增长速度多的行、增长速度高的行,它的档期资本消耗占用率要更高一点。这也就是工商银行这几年来我们一直采取这种信贷发展战略的原因之一。

可能有的朋友会问,工商银行贷款余额确实不小,你的增加额也还可以满足了实体经济的需要,但是增长幅度似乎比其它行低。去年我们的情况大家也都知道的,我们的贷款增长幅度是低于兄弟银行的。为什么会这样?我想这是我们自我选择的结果。这本身就是保持可持续发展的一种需要,除了从风险控制、资产质量把握上控制以外,更重要的,保持贷款总规模的适度增长、理性增长也是保持资本充足率达到一个合适水平的需要。

再者,资产结构也很有关系。要减少资本占用还有资产结构,不光是一个总量问题。不同的资产风险权重不一样,所消耗的资本也是不同的。所以,资产结构要有所调整,要尽量地发展资本占用少的资产。同时我们还要发展扩散资本的其它业务,比如说我们的中间业务,就是不占用或者少占用资本的业务,这种业务发展下去,我觉得对我们的可持续发展也是有帮助的。

提问:工行在解决中小企业融资方面目前有什么进展,遇到了哪些困难?今后的打算是什么?另外一个问题我想问一下,目前大型银行在农村金融方面的呼声和作用越来越大,工行今年有哪些举措?

杨凯生:首先我说一说中小企业融资的问题。我想各家银行按理说应该有不同的市场定位,这一条我想大家都赞成。不管是大银行、小银行、中型银行有自己的市场定位,实际上就是在规模相同的银行,其实也应该有各自的业务特色;第二,工商银行长期以来一直十分重视对中小企业的信贷支持。我先说道理,然后再说几个数字。

现在人们一谈到银行要支持中小企业发展的时候,较多地是谈到小企业发展生存关系到就业,关系到社会的和谐、稳定,关系到经济结构的调整……因此银行应该支持。好像讲到银行发展中小企业业务,特别是发展小企业金融服务业务,更多的是一种道义上的需要,是一种政策上的指引,哪家银行在这些方面做得好,好像就是落实政策要求落实得更好,我觉得这样理解也对,但是似乎不够全面。其实发展对中小企业的金融服务,特别是对小企业的金融服务。不仅是整个社会的需要,不仅是小企业自身发展的需要,其实也是商业银行自身发展的需要。因为如果开展好了、办好了小企业的金融服务业务,实际上对商业银行应对利率市场化,也就是说提升自己的利率回报水平、分散贷款集中带来的风险(因为老是在大企业、大项目上面贷款,贷款集中度高了以后会有相应的风险),提高资本回报率等等都是有积极作用。所以我们这些年来一直十分重视对中小企业的金融服务的改进。这个不光是从响应政策的号召、响应监管部门的要求这个角度考虑的。实际上也符合我们自身的发展战略。因此我想首先这一点我要说清楚,我们没有理由忽视这块业务,没有理由不重视这块业务。

我再说几个具体数字。工商银行在去年对中小企业的融资增长幅度是28.64%,这是2009年的数字。这是一个什么概念?大家应该知道,工商银行去年整个贷款的增长幅度是24.27%。也就是说工商银行去年对中小企业的融资的增长幅度要大于整个贷款的平均增长幅度。第二,我想专门说说小企业。现在说中小企业融资难,其实不是中小企业,关键是小企业融资难。那么说一说工商银行对小企业的贷款,2009年增长幅度是31.32%,要明显地高于工商银行整个贷款的增长速度——24.27%。这两个数据给朋友看,可以看到工商银行确实在去年支持中小企业发展方面,尤其是在支持小企业的发展方面,做了大量的工作,贷款投放的力度是比较大的。

提问:总理报告提到新增贷款七万五的指标

杨凯生:对于这个问题,我想说的是,总理在政府工作报告中提出的这个指导性的指标。我相信人民银行、各家商业银行,特别是大型的商业银行,会努力地去落实。这倒不仅仅是因为政府工作报告说了,所以照着去做,这个数据是经过认真测算的,有它的合理性。

我们都知道七万五千亿比去年的实际投放量要少,但是七万五千亿,也是除了去年之外其它年份中最高的。因此我相信七万五千亿这个数字,既体现了积极的财政政策、适度的宽松政策、保持连续性、稳定性的要求,也体现了在执行过程中,增加灵活性和针对性,特别是要注意管理好通胀预期的要求,所以我认为这个指标是个合适的指标。

工商银行作为一家商业银行,特别是作为一家大型商业银行。我们每年都会有自己的经营发展计划,在整个经营发展计划中,就包括信贷投放的情况。那么我们今年人民币贷款的增长,比去年实际的投放量会有所减少。但是仍然是一个除了去年之外的其它年份里最高的一年,这是我们今年的计划。我们这个计划的制定也是经过反复测算的,既满足了我们前期已经投入的再建、续建项目的建设需要,也满足我们对小企业、对个人消费金融支持的需要。一句话,就是满足实体经济运行的需要,同时也在我们自身的风险管控水平之内,所以我们就确定这样一个指标,比去年少,但是比往年要多。这是工商银行今年信贷(的情况)。

提问:银监会制定出台固定贷款和流动资金贷款的新规,对银行现在的放贷行为有什么影响?贷款有没有明显的减少,审批贷款的节奏有没有因此而放慢?企业客户对此有何反映?防止挪用是这次新规的一个重要的出发点,您认为在去年天量贷款投放的背景下,贷款挪用的比例能达到多少,有没有流入股市和楼市的情况?

杨凯生:银监会制定了“三个规定”、“一个指引”,这个办法是从进一步规范商业银行贷款流程的角度出发,提出的一个监管要求。因为每家银行自己的贷款发放都有一个流程,从接受客户的申请到调查、到审批到最后发放,都有一个流程。各家银行的流程不尽一致,银监会为了进一步规范商业银行贷款、审批、发放的流程,所以制定了这个办法。

这个办法的目的是确保贷款能够按照贷款合同约定的用途到达客户交易对方的手里,也就说你刚才说的,防止挪用。例如,本来说借这笔钱购买原材料,向谁谁谁购买什么原材料,但实际拿去以后,没有购买这个原材料,挪为它用了,(例如)进入股市、房市。实际上在过往的实践当中,挪用不仅仅是进股市进房市,挪用是各方面挪用。这种挪用,我想已经对金融市场的秩序构成伤害。第二对商业银行贷款的安全也是有危险的。所以我理解银监会制定这个办法完全是从正面的推进加强管理、完善流程、减少风险的角度来制定。但是我想说的是,这个办法你仔细一想,并没有提高借款人借款的门槛。他没有对借款人提出额外的要求,只是说你的贷款要给谁用,这个钱拿去干嘛用,你就真这样去用,你这样用的时候告诉我,我把钱给汇过去。这是对客户提出的唯一要求,并没有提出更高的门槛——例如你要怎么样、你的管理水平怎么样,你盈利能力怎么样,门槛没有任何调整,所以企业不应该感到更大的难处。

第二,由于这个资金在他的账上停留的时间更短了,本来一笔钱借了以后,拿出可能几天以后甚至几个星期之后,才真能用出去,实际上是增加了客户贷款利息负担。现在这样做的话,钱不汇出去的时候,钱不计息,一定意义上还有助于减轻借款人财务成本。所以我相信客户、企业如果习惯了这样的做法的话,应该赞成。只不过是现在这个办法刚刚推进,有点不习惯。总觉得我借钱你管那么多,你借给我,然后我明天到宝钢去买钢材,我后天到海螺水泥厂买水泥,我自己用就完了。而现在会觉得不太自由。但实际上习惯了以后,企业管理会发现,这是有助于它降低风险成本、降低财务成本的。

就银行的管理来说,在一定意义上,一开始也会有不习惯。过去签完合同,钱就给你了。然后你还不起我再找你,不行,就诉讼打官司,处理抵押物,追究你保证人的责任就行了。过去是这种思维,现在不行了。现在要问他这个钱借来是干嘛的呢,确认了,我再把钱给他。这对双方都有一个适应的过程,但是总得说来,只要适应了以后,习惯了以后,银行和企业可能双方都会得利。从银行来说,费一点工夫,加点管理的成本,但得利的是降低了贷款的风险。

就第二个问题——去年贷款大投放中,有没有被挪用。我想,九万多亿的贷款来自于全国那么多的金融机构,很难有统一的回答。但是我想说的是,工商银行从2009年的下半年开始,一直到国庆六十周年大庆之前,组织了20个检查组,对所有的分行从2008年以来所发放的所有贷款进行了逐一检查,检查的内容当然很多,其中重要的一项就是检查这个信贷资金有没有违规流入股市的,或者说被客户挪用。检查的结果在去年年底之前已经汇总出来了,工商银行的管理层花了整整两天时间听取了20个检查组的逐个汇报。应该说检查的效果是良好的,工商银行去年发放的贷款,包括2008年下半年发放的贷款当中,没有出现严重的被人挪用的现象。

提问:今年贷款额度比去年要小,今年预计银行的净利差跟去年相比,大概会上升多大的比例?

杨凯生:工商银行去年由于2008年下半年、2009年上半年连续几次调整了纯贷款的基准利率,使得商业银行存在利差明显收窄的情况,这个问题在去年6月末表现的尤为突出.到去年下半年,情况已经有所改变。为什么有所改变,因为存款和贷款重新定价的结构、期限都不一样了。利息是不是能够下降,是不是同步的对称的降息,实际上由于存款、贷款的期限结构是不同的,基准利率调整对各家银行的影响是不一样的。工商银行到去年年末,净利差比去年6月30号已经有了回升,我们净利差较去年年度中间已经有了回升。我们判断今年净利差,按照目前的情况,会改变去年上半年一路下滑的局势,可能会相对稳定。

提问:想谈一谈村镇银行及首套房的问题。

杨凯生:工商银行现在在中国的县和县以下,也就是村镇拥有的网点是4700个。我不知道中国除了农业银行以外,还有哪家银行在县和县以下的网点比我们还多的。大概邮储可能,邮储的结构我不太了解。应该说工商银行长期以来在着力发展我们的城市金融业务以外,实际上对县和县以下的金融业务,我们也有创新。这也就是我们为什么在组建专门为农村服务的村镇银行的时候,会考虑的更慎重一点。我们要考虑怎么充分发挥好现有的4700个机构的作用,通过这些机构来开展对“三农”的支持。

当然我们也觉得开展村镇银行是一种积极的、新的尝试,所以工商银行在去年已经开办了两家,一家是在浙江,一家是在重庆。我们开办这两家村镇银行的目的,主要是想摸索一下路子、积累一定的经验,以便为下一步的决策提供支持。很高兴的是,这两家村镇银行开办了几个月,特别是浙江的村镇银行,到去年年底,(实际上也就办了一、两个月)贷款已经超过了两亿四,吸收的存款超过了三个亿,在当地还是发挥了一些作用的。

重庆的那个村镇银行发放贷款已经三千六百万元,也是刚刚开始办。所以这些村镇银行办了以后,在短时间内已经在为当地三农发展提供服务。下一步我们要不断地总结经验,看看下一步工作当中哪些还需要完善,哪些还需要改进,把工作做好。当然至于你刚才问的,我们有没有和外资合资组建村镇银行的计划,我觉得我们现在好像还没有这个打算,我没有看到这个的必要性和有效性。

至于首套房的问题,刚才说了二套房的首付比例不得低于四成,你想问的大概是,类比按照风险定价,首套房是什么政策。我想因为首套房对居民合理的住房消费需求有支持,因此我们对首套房所采取的政策将会比二套房要优惠一些。当然不管怎么优惠,所有的利率都是风险定价的原则,首套房也有风险大的、风险小的。我们也都是一样对待,不是说二套房一刀切,首套也是一刀切,不是这个概念,但是我想说的是,因为首套房支持居民合理住房消费需求,应该会比二套房优惠一点。

[责任编辑:azurezeng]

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