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杨凯生:工商银行可承受较高资本充足率

2010年03月08日08:49中国江苏网罗绮萍 戚阜生我要评论(0)
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提问:您刚才一直说你们银行的拨备覆盖率在提升,这是不是在为未来潜在的坏账或者不良资产的上升做准备呢?因为你们预测到地方政府融资可能在未来几年陆续变坏,所以你们及早在拨备覆盖率方面做好了准备。

另外,您刚才说你们将大力地推动财资业务,不想太依赖传统的放贷业务。这方面可以多讲一些吗?是想提高你们的像非利息收入、证券业务,还是财资业务或者投行的业务?你们是否希望这些业务的占比能提升?因为您刚才说工商银行在国际上是比较大的银行。但是如果从中间业务去分析的话,跟其它比较大的银行相比,工行还是比较依赖于传统的利息收入。在这方面,工行是不是也想跟国际上的银行看齐呢?

杨凯生:我先回答你的第一个问题,也就是我们拨备覆盖率有没有在针对地方政府融资可能出现的不良贷款。我觉得你还可以把这问题的面问得更广一些,有没有针对个人按揭的拨备?有没有针对信用卡的拨备?有没有针对大项目的拨备?有没有针对小企业的拨备?我坦率地告诉你,这种拨备只要超出了目前不良贷款余额处置所需要的,其它多出来的可以用于准备任何一笔贷款所产生的不良情况。

我刚才说了,我们的不良贷款拨备早已超过银监会所要求、所希望的150%的要求。150%处置不良贷款不是说多出了50%,因为100%的不良贷款处置并不需要消耗100%的不良拨备,因为我过去在是专门处置不良资产的。处置每一笔不良资产是有回收率,它是可以回收的。因此100%本身已经有一个富余,150%、160%、170%更有一个富余,这些富余下来的部分,都可以用来弥补未来不可预见的各种不良贷款可能带来的损失。所以你说是不是包含了,我想是包含了,(这是我们)对所有的贷款可能出现的风险(所作的)一种准备。

你问的第二问题,我还可以具体地说一说。中间业务收入,工商银行去年比2008年收入增长了25.4%,增长速度是25.4%,中间业务的净收入占我们整个营业净收入的比重是17.81%。这个17.81%是一个什么概念呢,比2008年要高3.6的百分点。也就是说我们2009年度中间业务收入增长保持了一个良好的态势。我们增长了25.4%,同时占整个营业业务的比重有了进一步的提高,达到了17.81%。当然你说我们对这个17.81%是不是满意,我想我们还会努力地提升这个数字。我们都知道,这个数字和国际上有些大型商业银行、和西方发达国家的大型商业银行相比,还是有差距的。但是我觉得,恐怕也不能简单的类比,它实际上有一个业务结构的问题。

比如说,国外的商业银行在一定意义上,它的所谓综合化经营的程度高。我们现在除了贷款业务以外,只有有限的一些业务种类,比如说结算、信用卡、理财产品的销售等等。我们如果看国外的商业银行,他们的资产结构、业务结构可能比我们要更丰富,这对他们提升自己的非利差收入的占比是有利的。我想工行,除了要把现有的重点业务办好,不断地提升服务水准,不断地让社会公众接受,接受我们的服务,提升我们的主营业务收入以外,同时我们也期待着随着金融改革的深化,随着金融创新的推进,中国的商业银行今后在业务种类上也许会比现在更丰富,我们的主营业务收入来源会比现在渠道更开拓一些。

提问:今年年初的时候英国提出来“银行税”的提法,我不知道你对银行税有什么看法?很多人认为银行税的提法是银行监管的又一个举措。你对金融创新与监管有什么看法?工商银行对金融创新有什么计划?

杨凯生:我想在这一轮金融危机当中,或者说在这一轮金融危机稍微平息一点的时候,西方的一些国家也在不断地总结、反思他们这些年来银行监管方面的一些问题。他们也正在研究一系列的办法。你刚才所提到的英国的监管方面的想法可能就属于这种类型。

但是我想,一个病人久病当然可以成良医,得了病之后可以总结回顾,可以知道自己吃什么药合适。但是一般来说,一个病人要给他人开药方,甚至是给一个还没有得病的人开药方。对于这种“病人”开出的药,我们要更注意一点,我们还是最好吃医生开的药,不要简单地吃病人开的药。所以,这些国家的监管部门,这些国家的银行现在提出这样、那样的思路,我们都可以研究、分析。但是我相信中国的监管部门、中国的政府会有自己的决策,我们接受中国政府的管理,接受中国监管部门的要求,这是我想要说的第一点。

第二点关于创新和风险管理的问题,我想强调的是,特别是这一轮危机出来以后,有些人自觉不自觉地把创新和风险这两个问题联系在一起了,认为加快创新,风险就会扩大。而我觉得,其实是这样的:如果创新的过程中考虑不周,对这个产品对这个业务所可能带来的风险根本没有分析透,特别是管理的措施没有跟上去,相应的制度也没有完善,那么的确是有可能带来这样那样的问题。但是只要把这些工作做好,技术性的工作做好,确认这项业务风险是可控的,而这项业务的提出,对金融市场的发育是有好处的,我想创新还是要继续往前推进的。

我这里还想补充一点:创新停滞。我们要知道,有些创新的停滞、有些改革的放缓,或许不利于风险的管理。它会使得现在的一些矛盾集聚,会使得现在忽隐忽现的一些风险、隐患在将来显现。我想问题可能还是要通过深化改革来解决。所以在这个问题上,我想改革不能停、创新不能慢,关键是把风险控制好。在进行创新的时候,充分地了解产品、新业务它的潜在风险到底在哪里?我们在产品的设计上想好了应对的办法没有?我们在管理的制度上健全了有关要求没有?我们在监管方面有没有相应的措施跟上?我想如果这些方面我们考虑周到了,创新还是应该加快节奏的。

提问:工商银行是目前国际上最大的银行,也是效益最好的银行。那么,工商银行在成为国际上最强银行的目标下,在加大海外收入方面,会有什么样的措施呢?

杨凯生:工商银行目前是全世界上市银行当中市值最大的一家银行,也是全世界所有的金融机构中净利润最大的银行,同时也是全世界商业银行当中现在存款额最大的银行。之所以能够排到前面去,我想大概得益于两个方面:一是得益于,中国的银行包括工商银行在内,在这一轮金融危机爆炸之前,抓住时机进行了改革,比如说股份制的改革、上市、健全法人治理基础、加强内部管理等。由于做了这一系列功课,所以这些年来,尤其是股份制改造,将近六年以来,我们的发展比较顺利,取得了较好的效果。这就是我们集中地体现了我刚才说的三个第一上,市值第一、利润第一、存款第一。

第二,之所以会出现这种格局,我们能站在全世界的最前面。我想也与这一轮金融危机给发达国家、发达经济体的著名大型银行较大打击的这一外部原因有关。有一些著名的国际大银行,在这一轮危机中受到的冲击比较大、损失比较大,所以使他们目前的营利能力受到了直接的影响。这一点也是我们目前能够排在前面的原因之一。

如果把这两个原因分析起来看。我再举一个例子,工商现在利润第一、市值第一,但是大家都会知道,工商银行的总资产规模,在全世界的银行当中并不是第一的;工商银行的资本总额在全世界的银行中也不是第一。我们现在利润排到第一、市值排到第一,说明我们的资产赢利、资本回报能力目前比国外银行要好。但是我们也清醒地意识到,正因为如此,如果这些银行真正地从这一轮危机的阴影中走出来,真正能够复苏或者说缓过劲来,我想会对我们形成很强大的竞争压力。所以我们不能满足现有的这几个第一,我们会继续努力,改进我们的经营,努力地走出一条可持续发展的路子。

至于你刚才所说的海外业务的发展,工商银行目前在海外二十个国家、地区设有160多家营利机构。现在我想很高兴地告诉大家,我们所有的海外机构无一例外的全部盈利,没有一家是亏损的。包括设立时间较久的和设立时间较短的,或者是刚刚进行、完成收购、兼并、整合的,都是盈利的。这一点我觉得很令人高兴,当然以后我们在海外业务的发展会继续秉持积极、慎重、稳妥的制度发展,保证走出去一个,成功一个。

提问:在今年的政府工作报告当中,温总理提到现在的财政和金融风险在增加,想问一下,工行在防控风险方面有哪些措施?现在坏账的情况是怎样的?第二个问题是关于工行海外扩张计划的,工行今年有没有海外收购的计划,如果有的话主要是在哪些国家和地区?

杨凯生:温总理在政府工作报告中提示大家要注意财政风险、金融风险有所增加,我认为总理指出的这个问题是非常切合实际的,是针对从前年即2008年下半年以来,实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策所可能带来的风险而未雨绸缪,是着眼于未来而提出的重要问题。

具体到工商银行来说,我想目前我对工商银行的资产质量表示乐观,我对工商银行防控这一轮信贷大规模投放的风险很有信心。事实上到目前为止,我们的不良贷款额是继续减少的。至于我们的不良贷款率那当然是明显下降的。因为大家都知道,贷款投放额大了,不良贷款率肯定是下降的。(因此)仅仅说不良贷款率下降可能还不一定说明问题,我想说的是,在不良贷款率明显下降的同时,我们的不良贷款额也在减少。而且与此同时,我们不良贷款的拨备水平有了明显的提高。

大家可能都会记得,如果关心工商银行的经营状况的话,在2008年工商银行的不良贷款的拨备覆盖率是130%,也就是说,如果我有100块钱的不良资产,我的不良资产处置的准备金是130块钱,在2008年年底的时候是这个水平。而到2009年底,我们的不良贷款拨备覆盖率可以说有了大幅度的提升。当然我也想说明一点。关于2009年的整个经营情况,特别是盈利情况,还有一些和利润比较相关的高度敏感的数字,我想在不久,大概在2周以后,3月底、4月初我们会正式披露2009年度的年度业绩报告,在那个报告里会有更详细的披露。但是我今天可以说的是,大家都知道,银监会反复要求各家商业银行的拨备覆盖率应该超过150%。大家肯定都知道银监会有这个要求。那么我现在可以告诉你,工商银行2009年度包括到目前为止,我们的拨备覆盖率明显地,或者说大幅度地高于银监会的指标。

那么银监会的150%是什么意思呢?或者我们明显高于它是什么意思?拿150%,就是100块钱不良资产,有150块钱的拨备。大家知道,100块钱的不良资产,通过处置实际上还能收回一些,当然各家银行收回率可能不一定一样,特别是具体到每一笔不良贷款的回收率可能不一样。但是历史上的经验数字告诉我们(每个银行大体会有一个经验数据),我想工商银行的不良资产处置回收率不是20%,30%,40%,甚至也不是50%,在这样的回收基础上,再加上我们拨备覆盖超过150%,或者说明显地高于150%。也就是说我现在的不良贷款拨备的准备,已经有相当一部分为未来不可预期的风险做了预留。所以我对我们的资产质量保持持续稳定,对我们下一步的盈利能力的持续稳定报有信心。

至于第二个问题,工商银行这几年一直坚持国际化的发展战略。国际化的发展包括两层含义:一是指业务,因为开展有些国际化的业务未必要求海外有机构,这些业务我们正在大力地开展,例如国际结算业务、贸易融资业务、结售汇业务等等,这些业务去年我们都取得了较好的业绩。当然,国际化发展也包含另一层含义,就是在海外设立机构或者是参与其收购兼并。

那么说到设立机构,说到说兼并,可能又有后续的问题,那么工行是对哪些市场感兴趣?准备在哪里收购兼并,在哪里设?我可以告诉你,我们坚持新兴市场和成熟市场、发达市场并举的方策,以新兴市场为主。我们坚持自己直接增设分支机构和参与收购兼并并举的方针。当然收购兼并也好,增收机构也好,特别是收购兼并,我们都要考虑,在合适的时机、合适的地点、以合适的价格来收购合适的对象,这就是我的回答。

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