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信贷政策承担经济结构调整重任 面临风险考验

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在经济金融环境最为复杂的2010年,信贷风险与资产价格泡沫正在考验商业银行的信贷政策。

根据银监会统计,2009年在贷款新增达9.7万亿的背景下,银行系统的不良贷款仍然实现了不良贷款余额及不良贷款率的“双降”。

但一位分析人士指出:“银行的信贷风险正在聚集。”不良率下降显然与新增贷款的大量投放有关;而在实施经济刺激计划的同时,银行也对一些到期贷款进行展期重组,从而使得不良贷款余额下降。

资产泡沫,特别是房地产市场的泡沫,也正威胁着商业银行的资产质量。“房地产行业过度依赖公允价值的调整,这将会产生系统性风险和重大资产泡沫。另外,房地产行业价格飙升、过度依赖银行贷款的现状也对银行业带来资产质量风险。”一位商业银行人士表示。

今年的信贷政策将在防范信贷风险和资产泡沫风险上着力,此外信贷政策还被赋予了经济结构调整的重任。

银监会主席刘明康3月1日在接受《求是》杂志采访时表示,在经济增长、信贷政策和通货膨胀三者间,信贷政策是重要抓手。只有坚持有保有控,着力优化银行业信贷结构,才能推动经济结构优化调整和经济发展方式转变,促进经济增长质量和效益提高。

政协委员、光大集团董事长唐双宁提交了一份题为《关于构建理想货币政策模型》的提案。根据唐双宁委员的设想,在现阶段经济周期上升时期,货币政策应该更多考虑结构问题,并保证价格水平等质量问题。

关注两大贷款风险

在防范系统性风险方面,监管部门今年对地方政府融资平台、房地产两大块高度重视。

“地方政府融资平台现在卡得很严。”一位国有银行人士表示。记者从多家商业银行人士处了解到,目前针对融资平台的新增贷款在监管当局窗口指导之下被“全面叫停”。

房地产贷款的风险也在积聚。一位国有银行人士透露,房地产贷款总额占国有银行贷款总额的比例近30%。目前房价太高了,有泡沫,而房地产贷款以房产作为抵押,房价高的风险对银行资产质量威胁很大。

其次,房地产贷款链条过长。目前房地产贷款包括土地储备贷款、开发贷款、个人住房按揭贷款、商业按揭贷款、物业贷款、经营性物业贷款,这些贷款的期限都长达8到12年。

某国有商业银行负责信贷管理的高管表示,资产价格上涨、物价上升导致银行业风险增加,银行业人士应该高度关注资产价格风险,关注楼市、股市的价格走势变化。

而对于房地产贷款,银行人士介绍,目前对项目资本金不足或者负债率过高的房地产开发商,一律禁止发放贷款,严格审查土地转让金的支付情况。

对于个人按揭贷款,则要求严格执行二套房贷政策,对不能提供合法有效证明的,一律按二套房对待,首付最低按40%执行。

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