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现有住房三套 年入13万三口之家的综合理财

2010年01月27日14:54腾讯财经中天嘉华 刘琰我要评论(0)
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许女士,今年34岁,爱人36岁,家庭活期存款6000,固定存款10万,其中孩子准备教育3.6万。现有住房三套,一套房自住,目前市场价15万,一套房出租(700元/月),市场价20万,一套期房,2011年3月交付,贷款31万,市价50万。许女士收入比较稳定,年3万,单位交保险;爱人在外地,是做汽车销售的,年收入最低10万,单位交保险。现在家庭月支出在1600元。每年保险(人身险和分红险)支出8000元,三人都有。月还贷2700元。股票投资10万元。请您帮忙建议:家庭财产配置是否合理?另我还想买车,怎样实现?风险偏好中立。

家庭财务状况分析

许女士家庭目前的财务状况整体上是不错的,不过,有些方面还是应该采取有针对性的措施加以完善。

女士家庭财务诊断结果

指标

实际数值

理想经验数值

资产负债率(总负债/总资产)

29%

小于50%

流动性比率(流动性资产/每月总支出)

1.4

3~6

消费比率(每月总支出/每月税后收入)

37%

60%左右

储蓄率(1-消费比率)

63%

40%左右

债务偿还比率(每月偿债额/每月税后收入)

23%

小于35%

从上表可以了解到,许女士家庭的资产负债率及债务偿还比率较为适中。从消费及储蓄率来看,许女士较高的储蓄及节约意识,每月储蓄率达到63%。但流动性比率不太合理,流动性比率是考察一个家庭短期内的现金流状况的指标,理想的经验值是3到6,许女士一家的实际数据是1.4,意味着如果家庭失去每月现金收入的情况下,备用金只能支撑1个多月的时间。这表明许女士一家应付财务危机的能力不够,建议增加1万备用金较为合适。

理财目标分析和具体投资建议:

一、家庭保障方面

从许女士为家人的投保情况,可以看出,您有一定的理财意识。意外伤害和健康问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险之一,一旦遇到这样的风险,它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以,这两个风险应该是每个人必保的。许女士目前为自己和爱人购买了人身健康险,建议增加意外伤害险,属于消费型保险,这一部分保费支出较低。

一般对于工薪族来说,购买商业保险的费用应该在年收入的10%。如果少了,保障度可能会显得不足;如果超了,可能会对你的日常生活产生一些不良影响。许女士家庭的投保情况略显不足,在家庭资金充裕的这种情况下,可以增加养老险。

二、购车计划

目前许女士投资股市10万,直接投资股市风险较大。一般散户股民永远是一赚两平七赔的,作为散户来讲,无论是专业背景,操作的手法,心态的把握,团队的支持,信息的渠道等各方面都不可能和机构相比。所以,我们建议您降低股票的投资,或者全部卖出,转而配置折价率较高的封闭式基金进行投资。从交易特性上看,封基和股票一样可随时买卖,操作简单且交易费率远低于开基。另外,折价率是封基另一大优势,具有明显的高性价比特征。随着封基到期日的逐渐临近,折价率必将渐渐缩小,这很可能给持有人带来超过市场平均水平的额外收益。

除家庭备用金以外的9万存款,完全可以考虑结合股市的部分资金拿来买车,依您目前的家庭收入情况来看,完全能够支付养车的费用。值得提醒的是,购车后,家庭开支中至少需要增加1000元。

三、长期规划

按以上规划计算(适当的保险支出和养车费用),许女士的家庭月节余大约会在5000元左右。建议每月将这部分资金做基金定投,类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险,比较适合进行长期投资。将来这笔费用完全可以用来作为子女的教育金或夫妻的养老金。

2年后,许女士的第三套房产交房后,家庭又可以增加这笔房租的收入,相信生活开支上会更为宽裕。

北京中天嘉华理财顾问有限公司天津分公司 理财规划师 刘琰

[责任编辑:divohuo]

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