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新上海人闯荡不容易 33岁先要孩子还是先买房

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  本期理财师:朱沪伊上海银行石泉慧通理财中心金融理财师

  新上海人闯荡上海。几年下来,工作是稳定了,可突然又面临结婚生子以及买房的问题。何去何从?谁先谁后?不谋不行啊!

  案例真人秀:

  何小姐和老公都是新上海人,两人同学,年龄33岁,均在国企上班,有储蓄20万元。两人月薪收入分别是4000元,加上年终奖5万元,两人年收入约15万元,现居住在亲戚家房子里,因负责了装修,所以也没有租金付出。两人有简单保险,但没有其它投资,开有证券和基金账户,曾有涉足,但收益不好,所以暂停了动作。也考虑自己购房,但每次都对房价充满恐惧,现两人每月支出约为3000元,打算今年养小孩,所以,他们对今年充满希望,请问今年开始该如何理财,才可以尽快实现自己有房的生活?请给予详细指点和具体方案。谢谢!

  家庭财务状况诊断:

  目前,何小姐和先生均在国企,收入稳定,家庭月均收入8000元,两人年终奖50000元,家庭年收入150000元。每月开支3000元,无贷款,无房租(借住亲戚房子),无房产,有存款20万元,有简单保险,无其他投资。

  从现有家庭财务状况来看,何小姐夫妇近几年没有采取任何理财手段,这是需要从思想上、理财习惯上进行改变的。

  同时,两人都已经33岁,从年龄来说,明年的“添丁”计划是不能再拖延的。而且,还有购房计划、孩子教育储备金计划、养老金计划、赡养老人的计划等等,为了能确保他们整个家庭梦想完满实现,我们根据其家庭的实际情况将理财目标按轻重缓急安排如下:

  一、“添丁”计划与“宝贝教育金”计划

  何小姐是在上海的国企工作,医疗保险等福利有较好的保障,按上海目前的妇女生育保障制度,4个月的产休假期可以得到最高4万元的福利保障(根据各单位医保缴付情况决定)。还可以有医院医疗、住院等费用的减免(或报销)保障,所以“添丁”计划不会对其整个家庭的财务状况造成很大的影响,两人只需要拨备3万元准备金,加强营养和为宝宝添置衣服、小床等等。

  “宝贝教育金”计划分两个部分:(从2010年1月开始)

  第一部分:3年期计划,债券型基金定投每月1000元,如果按年平均收益5%来计算,到宝宝2012年上幼儿园可以准备3.9万元用于较好的幼儿园选择以及宝宝的才艺学习。

  第二部分:15年期计划,股票型基金定投每月1000元,如果按年平均收益10%来计算,到孩子念高中2024年时,大约有42万元可以为孩子选择较满意的高中和大学。

  第一部分的每月投资从2013年起转为货币型或者纯债型金融产品的投资,这类金融产品的流动性强,风险低,可以用做宝宝九年制义务教育以外的才艺学习,以及孩子的医疗保障保险的支付。

  二、家庭理财规划的风险保障计划及赡养老人的孝亲费安排

  建议两人的风险保障主要以保障类保险为主:定期寿险、意外、医疗保险等。确保当风险来临时依然能使家庭梦想达成,初步估计两人的保费每年支付1万元,同时每年赡养老人的孝亲费约为5000元。

  三、5年后的家庭购房计划

  由于现在上海的房价非理性的高居不下,同时考虑到将“添丁”计划优先考虑,所以我们将何小姐的家庭购房计划安排在5年后实施。在这5年里,他们可以多储备购房首付款,并且,5年后上海轨道交通等大交通的架构基本成型,可选择的房源也会增加许多。具体安排建议如下:

  1、将现有存款15万元,按:20%投资债券型基金,80%投资股票型基金,按年化平均收益9%计算,5年后可以储备约24万元。

  2、将现在月收入中的3000元,选择股票型基金的5年期定投,按年平均收益10%计算,5年后可以储备约24万元。

  届时家庭购房计划将会有48万元的储备,40万元用于首付,8万元用于装修。这样基本可实现家庭的购房计划。其后的每月3000元加公积金可以用于支付贷款,依然不会影响家庭的生活质量。

  四、尽早实施养老金计划

  针对两人33岁的年纪,我们建议他们能尽早考虑养老金计划的实施。因为越早实施对于以后的养老生活会越惬意。

  我们建议将年终奖的3万元,作年度化基金定投,5000元做补充养老金保险保费的支付。这样在能获得较高投资收益的同时,又可以获得较合理的风险保障。初步估算如下:每年股票型基金投入3万元,25年期按年平均收益10%计算,退休时可储备约295万元。养老金保险每年5000元,20年期届时储备约16万元,那么在安享退休养老生活时,除了正常的退休养老金外,还会有约320万元的养老金储备,同时还能适当考虑到孩子的婚嫁金事宜。

  通过以上一系列的建议,我们初步为他们家庭勾勒出一个较为理想的家庭梦想。

  在所有各种各样的理财规划(计划)中,时间永远是最具有魔力的。

  家庭财务情况模拟总结

  一、资产配置计划

  1.每月8000元的收入,安排如下:孩子教育金计划,每月2000元。5年购房计划及后续贷款支付,每月3000元。正常每月开支费用,每月3000元。2.每年末的5万元年终奖,安排如下:每年父母赡养孝金支出5000元。每年风险保障类保险费支付10000元。每年养老金计划年度化基金定投30000元。每年养老金补充计划保险支付5000元。3.现有存款20万元安排如下:

  二、预留2万元家庭应急储备金。

  预留3万元“添丁”计划储备金,这部分储备金如有结余转入家庭应急储备金。

  三、其余15万进行资产组合配置:20%债券型基金,80%股票型基金,为5年购房计划进行资金储备。

  整个理财建议始终坚持两个基本点:第一点,计划的实施不会降低现有家庭的生活质量。第二点,整个理财计划实施操作起来比较简单,而且不需要太多太专业的金融知识。

  特别提醒

  每半年要对家庭理财规划重新检视

  由于整个家庭理财规划中暂未考虑他们夫妇的收入增长率,也暂未考虑社会成本(包括费用、通涨等)的增长率。同时,我国经济特别是上海经济的高速发展,必然会引起金融等各个层面的发展变化。所以,我们建议每半年对家庭理财规划进行检视,并适时对家庭理财规划进行微调。其实,整个家庭理财规划实施中,最重要的贵在坚持,切不可像何小姐夫妇以前投资基金、股票时那样浅尝辄止,因为在所有各种各样的理财规划(计划)中,时间永远是最具有魔力的。

[责任编辑:cindyzheng]

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