民营银行短期难改竞争格局

首批5家民营银行已获批筹建，虽各自打出网络银行、小微金融等金字招牌，却在短期内仍无法对银行业的竞争格局产生影响。

9月29日，银监会发文，批准浙江网商银行股份有限公司（下称网商银行）、上海华瑞银行股份有限公司（下称华瑞银行）筹建，至此首批五家民营银行试点全部获批。

北京师范大学金融研究中心主任钟伟对腾讯财经表示，目前整个中国银行业的资产达到160万亿元的规模，民营银行的成立至少在两三年之内不会对行业竞争格局产生影响。

在他看来，未来10年左右的时间将会有一两家民营银行做大。传统银行与网络银行将相互融合，达到共生的状态。“不会有纯粹的网络银行，也不会有完全线下的传统银行。”

阿里主打网络银行牌

根据银监会《关于筹建浙江网商银行股份有限公司的批复》，同意浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司（以下简称小微金服集团）认购该行总股本30%股份的发起人资格，上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司持股比例分别为25%、18%、16%。

小微金服集团相关人士对腾讯财经表示，网商银行即互联网商业银行，新成立的网商银行会以互联网为主要手段和工具，全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供金融服务。

而对于“全网络化运营是否意味着没有营业网点”的问询，该人士并未透露具体细节，只称有没有实体网点，只是一家银行呈现的形式，并非银行的实质性核心。

在钟伟看来，目前做纯粹的网络银行比较难，他以美国和荷兰曾经设立的网络银行为例，“从国外经验看，最早的和最优秀的网络银行都被收购了”。没有线下端口，银行很难维系客户。

根据工商资料显示，浙江蚂蚁小微金融服务集团前身是阿里巴巴电子商务有限公司，于2014年6月11日更名，彭蕾任董事长兼总经理。其股东包括杭州君澳投资合伙企业和君瀚股权投资合伙企业两家，据媒体报道称，这两家公司的主要股东均为阿里集团的高管。

据悉，成立后的网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

参与网商银行发起人之一的复星集团，此前计划和上海均瑶（集团）有限公司（下称均瑶集团）合作在上海成立民营银行。此次缘何放弃上海，转战浙江省？对此，复星集团回复称，无论选择浙江，还是参与网商银行，都是复星从公司的整体战略和大局考虑。

华瑞落户上海自贸区

在和复星“分手”后，均瑶集团找到了上海美特斯邦威服饰股份有限公司（下称美邦服饰）这一小伙伴。9月29日，中国银监会宣布，批准均瑶集团和美邦服饰共同发起上海华瑞银行。均瑶集团与美邦服饰将分别认购华瑞银行30%和15%的股份，其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格，由上海银监局按照有关法律法规审核。

美邦服饰9月12日曾公告宣布作为两个主发起人之一，参与发起设立华瑞银行，拟出资额不超过7.5亿元。按照美邦服饰15%的股权占比推算，华瑞银行的注册资本可能是50亿元。

均瑶集团方面确认，华瑞银行将注册在中国（上海）自由贸易试验区，其董事长王均金称，在自贸区筹建第一家民营银行“圆了均瑶集团的金融梦”。

华瑞银行筹建负责人表示，将严格按监管部门的要求、在风险可控的前提下，充分发挥民营机制的优势，为金融改革探索创新模式，充分发挥上海自贸区特色，形成面向自贸区的、涵盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务体系，成为先行先试的窗口；为中小企业的融资难、融资贵探索解决模式，更好地服务实体经济；为客户打造差异化的智慧银行，形成良性共赢的生态圈，提供高效、智能、增值的服务和体验。

腾讯财经注意到，均瑶集团官网已经挂出“金融事业部集中招聘”的公告，招聘职位包括运营管理类、零售银行产品经理类和信息技术类三大类、11个岗位。此前有媒体报道称，原中国人民银行上海总部副主任凌涛在退休期限前主动请辞，已加入均瑶集团，拟出任华瑞银行董事长。

短期难改银行业竞争格局

早在今年7月26日，银监会披露了首批三家民营银行的筹建申请获得批准，分别是华北集团、麦购集团为主发起人的天津金城银行，腾讯公司、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行，以及正泰集团、华峰集团为主发起人的温州民商银行。

至此，在首批五家民营银行中，浙江已占得两个席位。

在钟伟看来，民营银行的成立短期内不会对行业格局产生多大的影响。

中央财经大学中国银行学研究中心主任郭田勇此前也对腾讯财经表示，民营银行短期来说影响不大，毕竟三、五家民营银行的影响力有限。

“但从长远来看，从全球范围来看，开放民营银行是一种趋势，毕竟目前国际上都是以民营银行为主。”郭田勇表示，他认为金融业会被民间资本颠覆。

钟伟也认为，用不了10年时间，可能就会出现跟现在传统银行大不一样的，令人耳目一新的民营银行，因此值得持续关注。他表示，互联网企业不要过于小看传统银行，目前四大行和股份制银行都在朝网络化的方向发展。其前端、零售端的客户人数越来越少，业务离柜率达到85%。

“不能低估传统银行的网络化程度。”他说，未来10年左右的时间将会有一两家民营银行变大，传统银行与网络银行将达到相互融合的状态。（腾讯财经周纯吕雯瑾王月发自北京上海）