信用卡话语权_招行刘加隆_财经频道

　　在中国信用卡仅用5年时间就从一片荒芜到狂飙猛进的历史进程中，招行信用卡中心演绎了耐人寻味的故事，招行的路径与实践留给业界诸多思考。
　　在追求发卡量规模大干快上的跑马圈地时代宣告终结后，招行卡进入精耕细作守江山时代，刘加隆们的考验与挑战也许才刚刚开始。

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　　刘加隆，曾任招商银行北京分行行长助理、北京分行副行长等职，之后担任招行信用卡中心总经理。2009年招行信用卡中心的经营方针由被动防范转为主动控制，有效降低信用卡风险并提升资产质量。

追求发卡量的跑马圈地时代

　　急于上马信用卡业务的招行采用了当时业内堪称激进的模式：借助外力，当时整个信用卡中心包括主要管理团队均来自中信控，甚至包括信用卡后台IT系统都是从中信控引进。
　　业内人士考究招行卡数量快速上冲的原因是“MBNA模式”和中国台湾模式在中国大陆市场的复制，前者是发行大量商业联名卡冲量，后者则采用街头营销和平民营销的方式，招行发卡量快速上升。
　　到2008年8月，在5年的跑马圈地战略下，招行信用卡发卡量从零快速扩张至2300万张，仅次于工行，坐上了第二把交椅。是时，招行信用卡占到了整个信用卡市场的30%。

冲量之后接踵而来的问题

　　但2300万张卡量的背后亦充满了业界质疑的声音：卡的质量如何，有多少是有效卡？
　　在追求发卡量大干快上的跑马圈地运动身后，种种被忽略的种种问题亦累积而来：后台服务的薄弱，技术系统的高负荷运转，赢利结构与模式的低效率，在其他的竞争对手同样为冲卡量而战斗的时候发卡成本越来越高，发卡高峰的到来甚至有些局面失控。
　　招行似乎已经开始承受过去为追求发卡量而过度授信的代价。2009年招行半年报显示，招行信用卡应收账款331.4亿，不良贷款率3.31%，较2008年年末的2.77%上升0.54%。一般而言，信用卡不良贷款率应控制在2%以内。3.31%的不良贷款率在招行整个贷款体系中最高。另一方面，招行信用卡不良贷款率在逐年上升：从2007年的1.9%上升到2008年末的2.77%，再到2009年中的3.31%。