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  信用者,乃主客之灵魂也;创新者,方赢天下市场也;善管者,故运筹风险于掌股也;服务斯,尊秋毫而至上也;品牌乎,谓民生民族品牌也。风险、成本、服务、品牌,我想这适用于任何一家发卡机构。
 
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民生银行信用卡中心总裁(右二) 副总裁赵爱珍(左二) 总裁高级助理武利星(右一) 市场总监陈弘
二次腾飞

  做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的市场定位,积极推进战略转型,努力实现“二次腾飞”

市场发展空间巨大

  杨科:我在央行工作时就开始研究中国银行卡发展的理论问题,1996年到民生银行工作,主要管理零售业银行业务,是民生借记卡的创始人和最早的管理者,这几年专心致志地做民生信用卡。多年的工作经历使我对银行卡在中国的发展历程以及面临的机遇、挑战感受非常深。
   从银行卡的角度看,目前国内借记卡已基本取代了传统的存单、存折,可以说借记卡市场基本饱和。信用卡市场则不同,目前全国信用卡发卡量达1.7亿张,持卡人约8000万。我一直认为,中国符合银行发放信用卡标准的客户群体规模应在3亿~4亿,因此信用卡市场依然有着巨大的发展空间。正因为如此,各行纷纷将信用卡中心独立运作,实际上是建立了一个消费信贷的独立工厂。但百姓对信用卡的认知远不如借记卡,这说明我们的市场教育工作任重道远。
   我作为一家发卡机构的负责人,感觉压力非常大。一是风险防范的压力,包括如何保障持卡人账户安全、规避欺诈风险,如何保障数百万乃至上千万客户的数据安全,如何有效规避信用风险等。尽管目前发卡银行可以借助人行的征信系统查询客户信用信息,但信息是不完整的,如社保、医保系统尚未实现全国联网,在人口大量流动的现实情况下,发卡银行的审批工作面临诸多困难。而随着持卡人群体日益庞大,信用风险开始显现。尽管按照国际惯例,国内大多数发卡行的平均180天逾期不良率为3%~4%,低于4.5%的风险警戒线,但也有个别银行不良率达到了6%。当然,信用卡是一种高风险、高利润的产品,如何控制风险与利润的平衡,是非常专业和科学的问题,考验着每个发卡机构的经营者。
   二是投诉的压力。目前,发卡银行面对百万级的客户群体,面临投诉和舆论的压力非常大。我认为,目前媒体对信用卡投诉的报道有时过于偏袒客户。在所有的银行业务中,信用卡客户数量惊人,因此银行与客户的债权债务关系也是最多的,各行斥巨资建立庞大的客服中心,就是为了加强与客户的交流沟通。媒体应认真调查、公平看待和报道信用卡投诉问题。

 
 
 
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