彭小军作为第一代出国留学、在国外工作多年的海归来说，看到中国信用卡业在短短不到10年发展中所取得的成绩，他表示相当的惊喜。
目前，国内银行卡发卡量估计有13亿张，拥有34亿的客户群，带有银联标识的卡在国内占有率达99％。彭小军乐观地估计，未来5年，信用卡、借记卡消费将会占整个结算市场的50%，比发达国家都要高。
虽然市场前景乐观，彭小军回国后的一年间，更深切地体会到了国内银行信用卡业务存在的误区。他认为，众多银行陷于盈利难题，其背后的根源是信用卡发展模式落后。从2003年起，国内一些银行引入了台湾模式。
彭小军说：“台湾的业务模式主要靠手工来运作，比如庞大的直销队伍，后台手工化运作，申请表进入银行后，都是手工去批。这使得大多数银行卡中心整体的专业和管理水平都相对弱，盈利性也很弱，这也导致了跑马圈地的模式在国内盛行一时。”彭小军分析，目前，国际上都是运用信息化手段处理业务，比如深发展信用卡业务已经开始了自动化运作，用数学模型进行决策。如果手工运作模式下，肯定发卡越多，亏得越多。
反观国内信用卡业界，一向遵循的是发卡量越多，越成功的法则。彭小军用充足的证据反驳了这个观点，他表示，在信用卡发展历史上，卡量多、盈利性不强的发卡机构最后都被收购了，包括美国通用汽车曾经也是发卡机构，在20世纪90年代末期被收购，还有AT＆T，也曾是美国发卡最多的发卡机构之一，最后难逃被收购的命运，他们的特点是虽然发卡量大，但没有注重卡的盈利性。目前在美国，第一资本、富国银行作为最成功的发卡行的代表，他们的成功表明了扩大发卡量并非成功的关键，盈利性和盈利规模才是最重要的。
正是由于信用卡业前期粗放式的发展，使得风险在近期不断显露出来，从2009年的报表上看，主要的股份制银行净增的发卡量不高，有些银行甚至是负数，对比2008年有明显的变化，而2009年13季度，银行业信用卡坏账比2008年攀升明显。目前各家银行意识到这一问题，在策略上也发生了悄然地变化。
而在此之前，彭小军领导的深发展信用卡中心早已未雨绸缪，对整个风管团队进行大调整，引入了曾经在美国运通管理风险的资深人士来管控深发展的信用卡风险。同时，也引进了巴塞尔协议数学模型，从贷前、贷中、贷后都采用数学模型的管理，预测风险。正是对信用卡风险做了科学化管理，2009年，深发展信用卡坏账率较上年大幅下降。彭小军表示，只有采用精细化经营，运用数学模型和工具，才能在竞争越来越激烈的市场环境中保持主动。
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