信用卡话语权_工行栾建胜_财经频道

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2009年，在金融危机大环境下，信用卡市场同样也受到冲击。对于2010年，工行信用卡将会收缩还是继续走扩张之路？

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栾建胜，中共党员，高级经济师，北京大学光华管理学院工商管理硕士。历任中国工商银行山东省分行国际业务部副总经理，烟台市分行党委副书记、副行长，烟台市分行党委书记、行长，山东省分行党委委员、行长助理兼省行营业部党委书记、总经理。2004年12月任工商银行山东省分行党委委员、副行长兼省行营业部（济南分行）党委书记、总经理等职。2006年4月，任工商银行青岛市分行党委书记、行长。2009年任工行牡丹卡中心总裁，在保持工行信用卡市场地位和信用卡领域创新方面都起了积极作用。

信用卡业务潜力巨大

目前，关于中国信用卡业的发展阶段存在多种看法，有人认为现在中国信用卡业正从一个困局当中走出，也有观点认为目前是信用卡跑马圈地的后时代。我认为，目前中国信用卡产业还处在成熟期，产业前景非常广阔，特别是对比金融危机以后，美国的信用卡不良率超过15%，而工商银行现在只有1.42%，低于全球平均3%以上的水平，远好于发达国家的风险状况，发展潜力巨大。

国外信用卡经过30年才进入了成熟期，中国1985年发行了第一张信用卡，中国信用卡产业在近十年间有了快速提升，特别是从2006年到现在的五年间，我国信用卡得到快速发展，但与国外发达国家相比，不管是人均卡量、POS布放、人均消费还有相当大的发展空间。现在很多银行的行内客户中信用卡客户占比还不到20%，20—55岁的客户中信用卡持卡人大约在40%左右，而这部分客户是消费的主力军，也是推进信用卡发展的主要人群。我们目前仅行内客户中就有60%需要发展和营销，加上行外无信用卡的人群，信用卡的发展空间仍然巨大。
至于说困局，我认为主要的焦点是信用卡的收入。一方面目前信用卡手续费收入较低；另一方面商家回佣也在不断下降。目前只有信用卡贷款的收益比较好，这里面的关键问题就是风险的控制。到现在为止，尽管回佣在降低，手续费在降低，但由于我们的办卡总量还在快速增长，所以总体业务还在盈利，风险总体可控。在全球来看，一家优秀的商业银行必定拥有一流的信用卡业务。我们现在是全球第四大发银行，在发卡品质和服务水平也将进一步得到提升。

信用卡是舶来品，不能做成“中国斯诺克”

7月31日，腾讯网联合中央财经大学中国银行业研究中心等机构，在京举办“2010中国信用卡高峰论坛暨腾讯网信用卡测评报告发布仪式”，15家银行信用卡中心负责人与行业专家共同探讨行业现存问题，寻求信用卡盈利前景与发展之道，腾讯财经全程直播本次论坛。中国工商银行牡丹卡中心总裁栾建胜在会议论坛中发言。
从全球来看，信用卡做得最大做得最好的是美国银行，还有一个单独的卡组织也做得非常好。通过研究他们信用卡业务的成长历程，我认为国内银行还是应该从客户端进行分析，确定信用卡发展策略。
从全球来看，信用卡的客户有三种形式，第一种就是美国模式，客户主动寻求银行发卡，银行有自己的规则，一般初始额度不会很高，但会逐步扩大信用额度。第二种是工农中建中国式的国有银行，最大的特点是具有几亿的丰富客户资源，但是这些客户未必都是信用卡持有者。对这些银行而言，首先要在自己的客户群体中发展信用卡，这样发卡风险往往是低的。因为除了按照信用卡的授信规则判断客户外，银行还可以将这些客户在自己银行的交易信息作为客户判断的一个重要依据。中国现在不良率非常低，这也是一个重要原因。
第三种就是客户群体较小的银行，需要在社会上寻找客户，市场拓展有较大难度。特别是前段时间银监会一直提示中国信用卡出了一些问题，主要问题就在于这种模式。
信用卡是一个舶来品，一定不能做成中国的斯诺克，英国的斯诺克是穿着燕尾服在高档场所玩，中国是在马路边儿玩。信用卡一定要走高端之路，将发展重点放在高端卡和高端客户上。
最近信用卡的一个焦点问题就是套现，几乎是谈套现而色变，好像狼来了。其实这里面有一个大的背景变化，就是去年“两院”的司法解释把套现的定性从违规上升到犯法，随着公安部门打击力度加大，使很多原来隐藏的套现问题都暴露了出来，显得套现很严重。另外去年四部委文件的出台，对信用卡一些操作流程做了新的规范，一些老的做法已不符合监管要求，按新规属于违章操作，一些基层行的惯性思维和惯性操作导致一些违章问题的出现。随着监管机构和各家银行管理力度的加大，这些情况将会得到明显的改善。