“超级网银”这个说法不太准确,准确的说法应该是或者叫“网上支付跨行清算系统”,它应该是人民银行为了各个银行的网上银行更高效、准确、快捷的实现跨行业务,建立了一个支撑系统。它跟我们原来的人民银行的大小清算系统是并行的,为银行和支付组织提供服务的。使用了这个系统以后,我们各行的网银的支付组织的跨行业务有更快速,更有效。目前是分城市,分几个时间段来上线,具体的时间还是以人民银行公告为主。银行现在也是在紧锣密鼓的配合这项工作 。[详细]
  本期嘉宾
曹小青
中国金融认证中心副总经理
王建宇
民生银行电子银行部华北运营中心总经理
  观点概要
王建宇:不是所有银行收费上涨 只是部分银行行为
  银行发展到现在特别是近几年国内的银行在逐渐发展,而且不断的要走出去。中间业务这一块的收入在外资银行他们都特别注重这一块, 而我们现在在这一块做得欠缺的一个地方。将来的趋势肯定是逐步增加中间业务的收费。利差逐渐的缩小,这个趋势肯定是这么一个趋势。只不过是收费的时机,收费的项目这些可能要做得更加透明一些,有一些东西可能银行也做过一些公示,但力度不够…[详细]
曹小青:信息安全法律法规完善免去用户后顾之忧
  信息安全的法律法规行业监管跟有没有“超级网银”,即“网上跨行清算支付系统”,它不是直接相关的,我们对网上银行的安全,从我们的监管部门,银监会,人民银行都是有很多要求的。出台了很多具体的措施来规范,要求我们银行,要求我们的信息安全组织充实和加强网络安全。现在更多的案件是网上或者手机银行的一些诈骗案件。还有一些网上支付连带的一些案件。这些案件通常是用网银来作为支付手段,并不是网银安全本身引起的。现在网上银行安全在我们所有的互联网服务中,应该说网上银行它的信息安全是技术手段保障措施最充分的。银行的业务规则规定的最仔细,另外政府监管部门监管到位的一项服务。大家可以放心安全的使用网银…[详细]
  访谈实录
主持人: 各位网友,大家好!欢迎来到腾讯财经访谈间,今天邀请到中国金融认证中心曹小青先生、民生银行银行部华北运营中心总经理王建宇先生,欢迎两位的到来。最近一段时间,大家对银行收费关注较多,网友觉得银行逐步提高收费是有一种“霸王”行为,而且上半年银行融资方案密集出台,有一些观点认为银行特别“差钱”。王总,对这个观点,您怎么认为?
王建宇: 首先我要澄清一下,银行收费涨价并不是所有的银行,只是部分的银行。银行这种融资一直都有,只不过最近由于收费,大家对融资看得又比较重,认为是银行差钱 ,我觉得跟差钱不差钱没有直接的关系。银行发展到现在特别是近几年国内的银行在逐渐发展,而且不断的要走出去。中间业务这一块的收入在外资银行他们都特别注重这一块, 而我们现在在这一块做得欠缺的一个地方。将来的趋势肯定是逐步增加中间业务的收费。利差逐渐的缩小,这个趋势肯定是这么一个趋势。只不过是收费的时机,收费的项目这些可能要做得更加透明一些,有一些东西可能银行也做过一些公示,但力度不够。
主持人: 部分用户觉得银行收取费用没有明确的公示,觉得这个收费项目之前不知道现在忽然就收取了,所以对这个事情较关注。传统的业务要比网上银行转帐或者是汇 款的费用要高,在传统业务收费上涨的前提下,用户怎么用网银去规避收费带来的额外支出?
王建宇: 我给大家提一个建议,大家可以在网上搜一下,有很多细心的人自己做了一个调查对比,包括各家银行的收费,收费对比,按照这些收费的建议找银行做相关的业务,这个费用还是比较省的。
主持人: 民生银行在网银收费这一块是怎样的一个状况?
王建宇: 曾经有人做过调查,国外的外资银行营业网点做一个交易的成本是1.04美元,在电话银行是0.57美元,ATM是0.27美元,到了网银是0.1美元。银行这种系统一次建成实际上它的将来的维护费用各方面还是要比网点要节省很多。因此在这上面,银行的成本降低了很多,所以在这上面肯定会给广大的群众有很多的优惠。民生银行在网上做转帐、汇款是按照正常网点柜面手续费打八折,而且我们不打八折之前在业内也是相当有竞争力的,打了八折之后更有竞争力,大家可以在底下对比一下。
特别是现在大家都在做基金,银行跟基金公司都做了一些直联,有一些基金直销,是在正常的申购手续费上打了四折,建议大家可以在基金公司网站上注册,通过基金直销的途径购买,能够节省很多的费用。
主持人: 经常在一些报道上看到网银方面的案件,觉得网银存在一些漏洞,造成相关损失,有没有相关的法律规范保护用户的利益,在哪些情况下银行不承担或者是用户应该承担责任?
曹小青: 首先网上银行信息安全在各方面的努力下,银行在这方面加大了技术手段的保障,业务规则的明晰化,还有监管部门的关注,还有像中国金融中心信息安全机构提供各种信息安全服务。网上银行的信息安全确实得到了很大的保障。网上银行本身由于自己的信息安全造成的案件,几年来连续大幅下降。公安部安全处去年确定这个观点,确已下降。
现在更多的案件是网上或者手机银行的一些诈骗案件。还有一些网上支付连带的一些案件。这些案件通常是用网银来作为支付手段,并不是网银安全本身引起的。现在网上银行安全在我们所有的互联网服务中,应该说网上银行它的信息安全是技术手段保障措施最充分的。银行的业务规则规定的最仔细,另外政府监管部门监管到位的一项服务。大家可以放心安全的使用网银。
主持人: 网银在哪些方面还有待提高或发展?
曹小青: 从网上银行本身来说,安全是大家一直关注的话题,根据中国金融认证中心的调查,我们以一年内享用网银,现在还没有用网银一年内准备开通网银这一部分人群为例,2006年我们调查的时候,没有开通网银,但准备一年内开通网银的人群中,超过70%的人最关心的是安全问题。2009年我们再调查的时候,没有开通网银,在一年内想开通网银的74%的人认为是安全的。这里面在信息安全上银行采用多因素认证,交易签名等一系列的安全手段。在安全上应该说是无止境的,尽管银行金融认证中心提供安全服务在进一步的完善,但是还有很多课题要做,银行在努力,中国金融认证中心也在努力。为了规避广大民众使用网银的风险,今年又向银行推出了风险防范和反欺诈这么一个项目,放在银行的服务器终端,当客户端的交易属于风险交易,属于可疑交易的时候,我们在服务器端就能发现。像将来这些措施,在国内外都领先的风险防范措施在我们进一步采用的时候会更加安全。
很多用户使用网银都觉得很安全,会发现要登录网银、做网上支付的时候,做转帐汇款的时候会有多道的保障。要用口令指示去进网站,要用各种其他的校验码,还得有短信的动态密码,还要用U盾,民生U宝,在做交易的时候还要做交易签名确认;做交易还有短信通知,你的帐户发生了哪些交易,大家觉得这一步一步保障在使用网银的时候心里特踏实。
主持人: 现在很多人做网上交易,网银使用特别频繁。安全性如果没有后顾之忧的话,我觉得用户应该是对网银应该是很青睐。民生银行在网络安全这一块有哪些措施来保障用户利益的?
王建宇: 我们自己做了一些相关的措施,包括现在一直在跟CFCA合作使用数字证书,最早是文件证书需要下载,我们从去年开始是预制证书,这样对客户来说是即插即用的,我们知道在网银使用当中,操作的友好性这也是一个制约客户使用网银的非常重要的一个环境。建议客户一定要用民生的U宝或者是其他银行的UKEY,它是预制在UKEY当中,它的安全性到目前是非常安全的,没有出现任何的不安全。
主持人: 现在各家银行都在推网银业务。民生的U宝有哪些特殊的功能或者核心竞争力?
曹小青: 两个方面,一个是民生网银有很多特殊的竞争力,他们使用的信息安全手段有三个方面,第一,民生网银采用的信息安全手段是比较充分的,他们使用的U宝现在既保证了安全又方便使用,又可以即插即用,再一个方面使用民生的U宝对我们广大民众意味着什么?我想这个是重点。首先一个,民生U宝它让我们用户在使用网银的时候,第一个信息安全有保证。第二,使用网银的时候责任明晰。第三,我们使用U宝的用户有法律上的意义来保证他的权益。我们使用网银这个权益在安全上有法律保障。首先说安全,确实你看这个U宝是一个像U盘一样的东西,它实际上里边有一个芯片可以做计算,所有我们做网上交易的这些东西都要在我们这个小U宝里面做一个特殊的运算,我们叫电子签名。实际上你要保管好这个U宝相当于没有用这个U宝做签名这个交易银行就不认你。第二,你用了这个东西之后,它很方便了。我们做每一笔交易的时候,以前我们都担心,我的这个帐上的钱被人家盗窃了或者是盗用了怎么办?你保管好你的U宝,它会对你帐户的每一笔交易,银行要判断是不是U宝里边的芯片或者是里边的数字证书做了这个交易签名。
曹小青: 里边的数字证书它是起一个特殊的作用,一个是证书,证明你的身份。第二是提供一个信息加密。民生U宝里的证书除了承载着信息安全加密的责任,还承载着为我们的用户 提供法律保障的责任。因为它里边放的是中国金融认证中心的数字证书。互联网是一个开放环境,它既不在银行的控制范围之内也不在用户的控制范围之内。由于使用互联网发生了交易纠纷的时候谁来负这个责任。
主持人: 之前的困惑就在这里。
曹小青: 银行说,他没有到我银行这儿可能就出问题了。客户说,我在互联网上用的是银行的网银,怎么我的钱在网上被别人转走了。你用了U宝里面的数字证书它是根据我们国家电子签名法和我们工业信息化部公布的电子认证管理办法,承载着一个什么责任呢?当你使用民生银行U宝,咱们用户是使用人,银行是依赖你U宝做的使用,给你转帐或者是支付,我们使用人和依赖方之间,法律规定当发生了民事纠纷的时候,我们第三方提供里边的数字证书的机构要负有责任。要证明我们提供的这个安全措施它是没有问题的。 这样的话,当我们用户使用民生U宝的时候,他心里比较踏实,我用的这个东西我把它保管好,我做每一笔交易我做一个电子签名。网上发生一些问题的时候,数字信息认证机构会提供信息安全。
主持人: 如果U宝一旦丢失还有后续的补救措施吗?
曹小青: 曹小青:U宝丢失了,你可以挂失。
主持人: 如果是别人有捡到U宝的话可以在网上做转帐吗?
王建宇: 这个他做不了,因为还要有密码,有网银的登陆密码,还有转帐的交易密码。有这么多保护措施。主持人说的那个问题,在使用的过程当中,不断的提醒客户有哪些风险,包括一些控件的下载,包括要在线进行杀毒,这个方面我们都做了一个充分的提醒,在网站很显眼的位置不断的闪烁提醒客户注意这方面的问题。我们银行做监控,如果有风险交易,我们有一个规则,这个规则里面有各种各样的情况,符合这个情况,我们现在还是一个事后的,但是这个事后是一个非常及时的事后,就会通知客户,你有一笔什么什么样的交易是你本人做的吗?客户如果说不是的话,我们马上建议他挂失,马上建议他冻结帐户。还有一种情况是境外的IP登陆,这个我们也会及时通知,即使资金没有发生损失,但是IP不是你本人,我可能经常在北京使用,突然现在跑到济南或者台湾了,或者在南非去了。这个IP如果是发生在其他地方我们马上会提醒客户,如果出现问题马上冻结。
你的交易IP的监控我们已经做进去了,这是我们现在做的第三个交易监控。再有一个就是曹总提到的短信通知,帐户信息即时通,签约的时候有一个签约手机号,如果是签约手机号变更了,也会给客户发短信通知,你的即时通变更了。如果用户的帐户有变更,马上会通知到用户的手机上。其他的银行也有。
主持人 但是这个及时通通常是有一些费用吧?
王建宇: 民生银行目前还是免费的。我们总觉得这个东西是银行有义务提醒客户,有义务告诉客户帐户变动的情况。而且我们现在不是被动的等客户来开即时通,我们主动的通过短信,通过电话来联络客户,对于这些交易频繁的客户告诉客户要开帐户信息即时通,这样从侧面保证了帐户安全。
主持人: 既然免费我建议民生银行的用户都应该开通,及时了解自己帐户变化。最近有一些报道,“超级网银”会在8月底正式推出,我们媒体和用户对这个“超级网银”概念可能有一些模糊,我们请两位专家跟我们解读一下究竟是怎么样的一个系统?能为银行和用户带来哪些便捷和实惠?
曹小青: “超级网银”这个说法不太准确,准确的说法应该是或者叫“网上支付跨行清算系统”,它应该是人民银行为了各个银行的网上银行更高效、准确、快捷的实现跨行业务,建立了一个支撑系统。它跟我们原来的人民银行的大小清算系统是并行的,为银行和支付组织提供服务的。使用了这个系统以后,我们各行的网银的支付组织的跨行业务有更快速,更有效。
主持人: 银行与银行之间的转帐会实时到帐。
王建宇: 原先是通过大小额。小额会有一个时间差,大额是实时的。现在最大的一个区别是什么呢?网银互联之后,网上支付跨行清算系统上线之后,给网上汇款的客户提供了很大的方便,你只要输入对方的帐号,选择一下银行,填上客户的名字就可以了。原来我们的大小额一定要匹配到对方客户所属的支行,这个查起来比较困难。我只知道帐号和姓名。所以在大小额上没有办法做。另外它的信息交互是实时的,马上就知道交易的结果。而之前我们出去的时候再来查,刚才说大小额的支付状态是不是已经到帐,还需要询问。现在通过网银直接做这么一个匹配,很便捷。
主持人: “超级网银”会规定统一收费标准吗?
王建宇: 目前收费还没有最终确定。
主持人: 具体的推出时间有没有确定?
曹小青: 这是一个逐步的过程。这个按照人民银行的时间安排会分期分批的各个银行都会开通。
王建宇: 目前是分城市,分几个时间段来上线,具体的时间还是以人民银行公告为主。银行现在也是在紧锣密鼓的配合这项工作。
主持人: 比如说某几个城市,但是某一个城市也是选某几个银行上还是这个城市所有银行都要上呢?
王建宇: 基本上所有的银行都是包括在内的。
主持人: 比如说我现在开通“超级网银”,我现在还有民生银行的网上银行帐户,我如果是用这两个帐户同样转一笔费用的话,哪个更便捷一点?
王建宇: 用网上银行跨行清算系统更便捷一些,但是这个功能叶是分阶段的上线,也不是说一上线所有的功能都具备了,据我们了解,近期上线的有两类业务,一个是支付类的业务,另外一个是信息类的业务。支付类的业务包括转帐、缴费。信息类的业务包括对方行自己帐户的一些查询,包括这些东西。下一步它可能还有一些新的功能。
曹小青: 可能我刚才听得不准确,“超级网银”和民生银行网银不是对立的两个东西。我觉得咱们不应该把“超级网银”理解成我们现在有了这么多银行,现在开办网银的银行已经将 近150家,再有一个叫“超级网银”,好象不是那个概念。实际上是我们不讲它叫“超级网银”,它实际上是网上支付跨行清算系统,它是在网上银行的后台支撑服务的,将来你面对的还是民生银行的网银,民生银行的网银有了这个系统会更方便更便捷,而不是说网上又出来另外一个网银,跟原来的长得不一样,不是那个概念。因为有了这个系统的支持,我们用民生银行网银的时候更方便。
王建宇: 它确实是在原先一个银行的网银当中增加了一些功能,利用到网上支付跨行清算系统。
曹小青: 我们现在这些网银它会借助跨行支付清算系统会给我们的网银用户带来很多新的便利,新的方便。
主持人: 之前理解“超级网银”是另外一个支付系统,在这个地方开一个帐户,你把你的其他银行帐户也放到这里,可以实现互相转来转去。实则是在原有的基础上增加了一个 服务功能。我们现在针对网上银行客户推出一些专门的理财业务,网上银行还推出了贵金属业务,这一块民生银行是怎么操作?
王建宇: 今年6月份推出了网上银行专属理财产品,所有推出这些功能和这些产品完全是根据客户的要求,客户的需要。因为网银在实际的操作当中还是很便捷的。包括之前理财产品都是到柜台。对于一些低风险的产品实际上在网上销售是一点儿问题没有的。后来我们根据客户的一些要求,现在一二级的一些理财产品都可以在网上销售。同时我们也很高兴的观察到现在我们在网上银行的销售的理财产品占比在逐渐的提高。无论是笔数还是金额都已经超过了柜面。包括你刚才讲的黄金的业务,也是客户的一个要求,因为他不可能在柜台上操作,只能在网上,因为行情的变化都比较快。这个我们感觉我们还是比较密切的关注客户的需要,如果能够把它放在网上银行我们都会把它放在网上银行来操作。我们会根据客户的需要,然后根据业务发展的需要,特别是我们现在各个业务部门他们也都关注到网银的作用。他们在设计产品的时候也都把网银作为第一优先渠道考虑。
主持人: 主持人:我们回到“超级网银”话题,这个系统推出后,行业的法律法规对这个新事务有哪些新的监管或者是新的安全保障措施?
曹小青: 信息安全的法律法规行业监管跟有没有你们说的超级网银,我们说的网上跨行清算支付系统,它不是直接相关的,我们对网上银行的安全,从我们的监管部门,银监会,人民银行都是有很多要求的。出台了很多具体的措施来规范,要求我们银行,要求我们的信息安全组织充实和加强网络安全。
王建宇: 我们平时接触到的主要是有四个相关的法律法规,一个是《电子签名法》,另外一个是《电子支付指引》,人民银行的,这个也是在05年实施的。还有一个是《电子 安全评估指引》,这是银监会06年实施的,还有《电子银行业务管理办法》,这个也是06年实施的。这是电子银行相关的几个法律法规,它里面对于电子银行的相关的安全,信息 的安全,一些业务的申请开办都做了比较明确的规定。
曹小青: 最近人民银行还发布了一个《网上银行信息安全通用规范》,有很多具体的要求在里面。
主持人: 这些法律法规已经相当完善了。用户在使用网银的时候,银行或者中国金融认证中心一再的提醒用户要加强网银的安全系数。请两位对我们网友在使用网 银的过程中有哪些建议?需要注意哪些事项?
曹小青: 大家首先要养成良好的上网习惯,你要做网上支付,不要在不安全的环境,像网吧,像游戏场所,那种环境下去上网做支付,我觉得不太好。 第二,你要养成注意保管好自己的私人信息,你的U宝不要让别人拿着用,另外你的很多信息不要随便透露。网银有很多安全手段,要上网登陆密码,还有支付密码,U宝还有口令,这些自己的私人信息要保管好。个人计算机千万别“裸奔”,银行把自己的服务器,自己的系统做得再安全,可是如果我们自己上网的个人计算机里面有很多漏洞,有很多病毒,银行再想很多防范措施,但你自己也应该有相应的防范措施。比方说我们银行提供的网银病毒专杀工具,还有很多厂家提供的个人计算机上可以用的这些反病毒软件,个人防火墙,我觉得都应该采用,而且有很多都是免费的。
王建宇: 我们理解安全不是银行一家的事,是银行和客户两方面都要努力的一个事情。银行现在也做了很多大量的工作,从客户的角度来讲,确实是像曹总刚才说的,要养成 良好的用U宝的这种习惯,良好的安全习惯,包括我们的密码,像网银一般有UKEY的密码,有一个登录密码,有一个交易密码,还有一个查询密码。我觉得我们银行和CFCA包括其他 的一些机构在努力的降低使用网银的门槛,努力的给大家提供方便,但不意味着一点儿都不需要学习,拿过来都是傻瓜化的,也不是那个概念。大家平时买一个电器还得看看说明 书,开关在哪儿,怎么调台,还得学习一下,网银也是一样。这些东西大家还是花一点点时间去了解一下,比方说U宝的密码是什么样子,登录密码是干什么用的,它的交易密码是 干什么用的。其实并不很难,但是我觉得有些客户可能是由于时间的关系比较忙,他们现在这个密码全部弄成一个。系统上现在没有要求你必须设成不一样的,但是建议客户要设成不一样的。因为这是对你的一个保护,你记一个密码或者是记成两三个我觉得问题不是很大。
主持人: 我们用户在使用网银的时候尽量提高下警惕,银行提供很好的服务,我们自己也要做一些工作,保证我们的网上支付 、转账的安全。感谢两位作客访谈间给我们详细的介绍了“超级网银”,让我们翘首以待这个系统的上线。感谢对我们用户在网银使用过程中提出的良好建议,我们的节目今天就到这儿结束,谢谢!
曹小青: 谢谢主持人。
王建宇: 谢谢主持人。
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自1995年首家网上银行问世以来,网银业务取得了突飞猛进的发展。现在,网银已经越来越贴近大众,成为简单、时尚生活的鲜明特征之一。
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