健康险专题_保险频道

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　　对健康医疗险了解么？知道自己该优先买哪些健康医疗险产品么？清楚自己对于健康保障的预算有多少么？想要寻求一份专属于你的健康保单或是套餐计划么？在我们了解了健康险的重要性，以及一些分类和特色产品后，让我们就此进入实战阶段吧！

社保之外还需什么健康险？

　　在社会基本医疗保险制度改革已经触及到每个家庭的今天，很多习惯了公费医疗的人却仍不知道如何安排自己的健康保险计划。一些人觉得既然有了社会医疗保险，就没必要再花钱买商业保险了；而另一些人走了相反的极端，买了许多种商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，应该如何设计自己的健康保险计划，做到既经济，又能得到最大的保障呢？

有医保也需考虑商业健康险

身体是革命的本钱，但是，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧，对此，我们一要预防，呵护自己的健康；二要预备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，每次大病小情，不少的医疗费用依然要自己掏腰包。[全文]

有了医保还要买重大疾病保险吗　　: 　　有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗？这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系，一保险业务主管告诉记者，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是 “保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成… [全文 ]

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什么是健康险

1、健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。

2、健康险向其本质回归是大势所趋，由于社会基本医疗保险“低水平，广覆盖”，商业健康险会有很大的潜在市场。

健康险与一般寿险的区别

a、健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康险的保险事故是指患病和意外伤害，而非死亡，不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此，健康险的费率是经验费率，而非一般寿险有固定生命表可查。

b、健康险的保险事故是指患病、意外伤害等，人的疾病有多种，健康险的险种也有许多不同类型，对各种疾病、各年龄层次均可组合，每一险种都有一定的客户群，险种多的，争取到的客户就多，尤其是某些发生率低，但一旦发生，大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险，更具有费率低，保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合，险种少。

商业险让你医保更周全

商业健康险同样重要

为什么需要商业医疗保险做补充

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-2007年我国门诊和住院人均医疗费用情况表-

地区	门诊			住院
	人均医疗费			人均医疗费
	(元)	药费	检查治疗费	(元)	药费	检查治疗费
全国	128.7	65.0	39.9	4668.9	1992.0	1691.3
北京	259.5	164.5	57.9	12551.7	4510.6	4998.7
上海	202.0	113.6	41.9	8974.9	3474.8	2858.8
广东	123.6	59.6	41.2	6440.4	2395.0	2719.5

-上海市城镇居民基本医疗保险试行办法中的待遇

人员类别	门诊起付线	门诊医保支付	住院医保支付
70周岁以上	0	50%	70%
60～70周岁	0	50%	60%
18～60周岁	1000	50%	50%
中小学生和婴幼儿	0	50%	50%
备注：住院均无起付线，在社区卫生服务中心发生门诊医疗费，医保基金支付60%

什么是“保证续保”

　　所谓“保证续保”，其实是对投保者的保护，也是对保险公司的一种限制。当客户续保时，保险公司不能因个人健康发生变化而拒绝客户续保，或提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保。换句话说，只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受（医疗）保险至最高保障年龄，从而最大限度地保障自己的权益。

什么是“观察期”

　　观察期有长有短，一般的普

通住院类医疗保险，观察期为60天，重大疾病保险观察期较长，一般为180天。普通的意外保险没有观察期，一般在投保24小时后生效。

不可抗辩条款（Incontestable Clause）

　　国际寿险行业中的一项惯例。通俗地说，保险合同生效之日一段时间内，通常为2年，也就是投保人按合同缴纳保费满2年后，保险公司不能以投保人未如实告知而进行抗辩，或者行使解约权。

“超社保”医疗险可作补充: 　　买一些医疗费用报销型的医疗险，一定要注意问清楚，这份医疗险的理赔范围，是仅仅限于社会基本医疗保险之内，还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等，也可以列入报销范围内？　　
　　对于已经有社会基本医疗保险，或是单位还有团体医疗保障的人群来说，选择一份“超越社保范围”的医疗险显然更为合适。毕竟，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。出于这一考虑，“超社保”的医疗费用保险应该说比传统产品要好些。

“津贴型”医疗险作补充更合适: 　　对于已经有社会基本医疗保险的人士，不妨搭配一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险，弥补自己的收入损失。
　　津贴型保险，又称补贴型保险或者定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时也无须提供发票。无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付。而且，在不同家保险公司之间多次投保，也不会出现报销型医疗险的“理赔重叠”问题。比如你买的是100元/天的住院补贴附加保险，那么住院期间就是每天拿100元的补贴；如果在三家保险公司都买了100元/天的住院补贴保险，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴。而不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。

读懂《健康保险管理办法》: 　　《健康保险管理办法》是我国商业健康保险业务的第一部专门法规，意义重大，而且基本决定了国内健康险市场的走向，也明确了健康险产品设计、销售、服务和理赔等方面的规范，对于我们每个人今后的保险规划至关重要。如何能正确理解那些严肃的条款呢？如何才能让书面上的文字正确指导自己的购买行为呢？[全文]

别忘了“保证续保”: 　　投保过一年期健康险的人都知道，保险公司受理投保前，须对被保险人进行核保。即使被保险人有长期投保打算，但每个保险年度开始，核保程序亦不能省略，因为保险公司也得防范风险。不过，一旦某一年度被保险人生病，下一年度保险公司就可能对其增加保费或除外责任，甚至拒保。这对被保险人，尤其投保多年者来说，显然不利。 [全文]
投保看清“观察期”: 　　许多消费者对于购买保险都有一种误解，认为如果今天投保，明天生病就可以获得赔偿。其实在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中都设有观察期，在观察期内，保险公司不予赔付或赔付额很少。因此保险专家提醒广大的消费者，在投保之前要看清观察期的期限。

投保重疾险存在一定的误区

　　承受病种仍是首要考虑
　　在选择产品时，要重点比较一下重疾险产品的承保病种，以及这些特有的承保病种的理赔依据标准。

　　承保疾病非越多越好

　　在选择产品时，对重疾险承保的疾病种类要留意。留意承保病种，并非是单纯看承保病种的数量，而是应看承保疾病的“含金量”。
　　额外保障影响实用性
　　重疾险新规只是对重大疾病的定义进行统一，但是对除重大疾病保障之外的其他保障利益，保险金额的给付方式等保障项目均未进行统一的规定，而这些额外的保障项目直接影响着重疾险的实用性，市民在购买产品时，也应格外留意。[全文]

购买一些商业大病保险　遵循“适度原则” 　　

　　家庭的实际支付能力

　　购买保险应考虑家庭的实际能力，不能为以后的安全过多地牺牲现在的生活品质。因此，建议考虑购买具有返还功能的险种，这样可以使保险实现双重功能，既为未来的大病风险提供保障，又为家庭存入一笔应急资金。
　　大病的发病概率

　　目前一些险种在保障范围内追求全面，但不同的客户实际上有不同的需求，全面的并不等于合适的。按照保监会的规定，市场上重大疾病产品的保障范围通常在28-30种左右，但有些疾病在保障期间的发病概率非常小，并不适合所有的客户，而保障范围集中在一种或几种的特定疾病保险则为客户节省保费开支提供了可能。
　　大病的费用需求

　　对于保障的额度，不能盲目认为越多越好，除要参考家庭的实际支付能力外，还要衡量保障病种的实际医疗费用。专家建议，一般人购买保额10万-20万的大病保险就基本够用了。[全文 ]

你

该

知

道

什么是重疾险

　　重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，被保险人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。自《健康险管理办法》和《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式实行以来，重大疾病险的产品设计和销售等方面都得到了良好的规范和统一，相信重疾类险种将日益成为每个人必不可少的险种。

　　重疾险种，尤其是带返还功能的产品，保费相对较高，客户就需要在购买之前综合考虑自己的收入状况、已有的保障，例如社保、单位团体健康保险等是否满足需求等多种角度来考虑购买什么类型的险种，并需要对保障范围、病种的定义有明确的认识。

案

例

集

锦

产

品

一

览

健康天使重大疾病保险	新华人寿	详细
民生康吉重大疾病保险	民生人寿	详细
慧丽人生女性重大疾病保险	新华人寿	详细
阳光天使少儿重大疾病保险	太平人寿	详细
太平盛世·万全终身重疾险	太平人寿	详细
康健无忧重大疾病保险	友邦保险	详细
个人住院医疗保险	新华人寿	详细
世纪泰康个人住院医疗保险	泰康人寿	详细
乐温馨综合住院补偿医疗险	中意人寿	详细

单身贵族：看预算多少买保障年轻/预算低者：意外医疗+短期防癌险预算中等者：意外医疗+定期重大疾病险中年/预算充足者：终身重大疾病险+长期看护险	年轻“半边天”：重在医疗补贴有社保者：医疗补贴保险+定期或终身重大疾病保险无社保者：医疗补贴保险+定期或终身重大疾病保险+医疗费用保险
中年家庭支柱：重疾和补贴并重已有社会保险和单位福利较好者：终身重大疾病险+住院补贴保险没有社会保险者：住院医疗费用保险+终身重大疾病险+住院补贴保险	全职太太：解决医疗费用为主预算较低者：医疗费用保险+重大疾病险预算较高者：账户型终身医疗保险+重大疾病保险
单亲父母：解决费用，提高津贴未参加社保者/预算较低者：医疗费用保险+医疗补贴保险+重大疾病保险已参加社保者/预算较高者：医疗补贴保险+重大疾病保险+长期看护保险	中老年人：选择“超社保”的保障计划预算较低者：老年意外伤害医疗保险+重大疾病险预算充足者：老年意外伤害医疗保险+中老年综合医疗保障计划
少年儿童：不同阶段不同保 1岁以前的宝宝：通过妈妈的保险享受附带保障 1岁～6岁的孩子：医疗费用保险(或社保)+定期重大疾病保险(预算充足者) 6岁以上孩子～18岁左右：附加意外伤害医疗保险+重大疾病险有重大遗传疾病史的孩子：终身重大疾病保险+医疗费用保险(或社保)

　　“健康是数字1，财富是数字0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。”这是现代人对健康和财富的理解。在我们追求人生幸福的旅途中，健康更是幸福理财的基石所在。然而在快节奏的生活中，来自健康方面的各种威胁无处不在。为了好好享受幸福人生，为自己早早规划健康保单，撑起一把足以遮风挡雨的健康保护伞，是必不要可少的哟！

出品：腾讯保险　　


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