晴天借你伞，雨天把伞收回来。
这是银行一贯的做法。
换句话说，银行倾向于把钱贷给资质好的，不放给信用差的。
那么，现在银行倾向于把伞借给谁呢？
买房者！
央行7月份数据显示，该月人民币贷款增加4636亿元，其中，住户部门贷款增加4575亿元。也就是说，7月份新增贷款几乎全部来自房贷。
房贷撑起银行的一片天。
这一数据也得到了近日发布的各大行半年报的证实。
上半年，建行新增贷款6527.37亿。个人住房按揭贷款增长4093.56亿。也就是说，建行上半年的新增贷款里，房贷增量占62.71%。
农行上半年新增贷款4859.20亿元。个人住房按揭贷款增加3110.35亿元。房贷增量在新增贷款里的比重为64.01%。
股份行里面，招行上半年新增贷款2022.46亿元，个人住房贷款增加1154.16亿元。房贷增量在新增贷款里的比重为57.07%。
银行贷款就一块蛋糕，都切给住房贷款了，切给公司的就所剩无几了。
数据显示，全国10家大银行中，公司贷款业务这块，6家降幅在10%以上。降幅最大的是招行，下降了19.32%；其次是建行和农行，下降了18.94%和18.05%。
可以说，银行和房地产目前已经形成一个一荣俱荣，一损俱损的利益共同体。
银行降息、降首付、放宽信贷条件，使得更多的人去买房，繁荣了房地产市场，房地产市场火爆之后，银行的信贷业务也得到爆发式增长，弥补了它在其他领域的信贷缺口。 但是，银行毕竟是个对风险高度敏感的行业。
银行大量增加房贷业务，有两个考量。
一、现在的放贷渠道确实太窄了。把钱放给基础设施项目，这钱不知道什么时候能收回，放给实体企业，这些企业不知道什么时候就跑路了。因此银行最后只好放给相对来说还算靠谱的买房者。
二、银行尽管放宽了房贷的条件，但它依然会守住一个底线，就是不会把钱贷给一个没有偿付能力的买房者。
然而，问题来了，买房者的偿付能力取决于什么条件，一是收入水平，二是房价水平。
这也很好理解，假如一个家庭月收入三万，那它当然可以承受1万的月供。假如这个家庭买的房子始终在增值，那它当然不可能弃房断供。
然而，一个家庭的收入水平是否总能保持呢，房价是否永远是直线上升呢。
前者取决于总体的经济形势，而经济形势很大部分取决于实体经济，一旦实体经济崩溃，企业大量裁员，那家庭的收入水平可能减少甚至没有了。
而房价的上升与否，很大部分取决于整个社会的资产流动性。如果一国的货币总在超发，流动性总在泛滥，而这些钱无法进入实体经济，都进入了股市房市，那么房价可以保持上升的势头。 然而，这种泡沫性的上涨是以高杠杆为代价的。
就是说，以前你手头有100万才能买到一套200万的房，现在银行因为钱太多了，所以放宽了信贷条件，你只要付20万的首付就能买到200万的房子了。
然而，杠杆越高，风险越大，因为所有的杠杆，其基础还是你的收入水平。 而收入水平最终还是取决于总体经济形势。
再回过头来看银行大部分的钱都放给房贷这件事。房贷放出来之后，买房者买房，这些买房的钱大部分都进了开发商的腰包。
而开发商的钱又通过各种地王拍卖进入了地方政府的腰包。
地方政府的钱呢，又花在了那些根本收不回来投资的基建建设、地方债还款和僵死企业的善后上面。
也就是说，通过这一循环，银行放出来的钱，名义上是给了买房者，最终还是到了地方政府手里。
黑洞，所有的钱都进入了黑洞。 中国的经济，中国的老百姓，能否逃离这一黑洞？最近又有关于中国房价泡沫大、抑制资产泡沫、热点城市推出新一轮调控的讨论。
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